http://finance.sina.com.cn 2005年07月06日 16:45 瀟湘晨報
★在醫(yī)療保險需求方面，重大疾病保險排在首位(資料圖片)
近日，一份針對中國家庭購買保險的調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)家庭購買保險的目的是為解決醫(yī)療與養(yǎng)老需求，而在醫(yī)療需求方面，重大疾病保險又排在第一位。人們普遍認為重大疾病保險重要，值得購買，但對該險種卻存在很多模糊不清的概念。
重大疾病保險，指被保險人如果被確診身患保險單中所列明的重大疾病，將一次性從保險公司獲得理賠金的保險。保險專家認為，重大疾病險的保額最低以10萬元為宜。不過在實際投保中，同一個客戶，同樣的保額，不同的保險產(chǎn)品在價格方面的差距可能在10倍以上。
并非價格越貴越好
以某保險公司產(chǎn)品為例，30周歲男性投保10萬元重大疾病保險，若選擇帶可返還功能的重大疾病保險，繳費至59周歲，需年繳保費2840元；保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。若選擇另一款附加險性質(zhì)的重大疾病保險，在30周歲時年繳保費僅需280元，其后每5年保費調(diào)整一次；保障16種重大疾病和4款手術(shù)。
兩款重大疾病保險的保費相差10倍，但難以簡單比較它們的優(yōu)劣。一款是主險，可單獨購買，而且它是可返還的保險，所以保費較高。一款是附加險，只能在購買了定期壽險后購買，是純消費型保險。
上述兩款保險究竟選擇誰，這取決于客戶自己的理財需求。
若手上資金寬裕，有儲蓄需求并想對家人起到保障作用，不妨選擇前者；若資金緊張，想以最低的保費得到最高的保障，則以后者為宜，待日后資金寬裕時再作調(diào)整。
專家支招：重大疾病保險通常分為兩大類，貴的一般是還本型，便宜的則是純保障型。從保障功能來看，兩大類產(chǎn)品無實質(zhì)性區(qū)別。但在當前的低利率時期，建議年齡在35周歲以內(nèi)的消費者選擇純保障型重大疾病險。
并非保障越多越好
現(xiàn)在所有的保險公司都推出了自己的重大疾病險，保障疾病的數(shù)量也是多少不一。保障種類較少的產(chǎn)品僅保障8種重大疾病，保障種類較多的可涵蓋40種重大疾病。
從直觀感覺來看，消費者通常會認為種類多的產(chǎn)品保障較全，而保險代理人也經(jīng)常利用這一點“說事”。但事實上，保障疾病的數(shù)量并非越多越好。
專家舉例說明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對女性的，有多少是針對兒童的，而這些疾病是成年男性永遠不可能罹患的。
另外，少數(shù)保險公司的重大疾病險條款中還藏有“暗扣”。如某保險公司的一款定期少兒重大疾病保險規(guī)定，“初患重大疾病且在發(fā)生重大疾病后28天仍生存”方可賠付，即被保險人如果在確診重大疾病后28天內(nèi)死亡，將得不到賠付。
專家支招：雖然保險合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險公司理賠人士透露，其實95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率幾乎為零。
并非保到終身才好
就保障期限而言，重大疾病保險一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過重大疾病，可領(lǐng)取保險金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險金。
很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實上，這種說法有些夸大其辭。我們算一筆賬就會發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實際保障功能已經(jīng)微乎其微。
以某保險公司的一款終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時，這份保單的現(xiàn)金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經(jīng)相差不遠。
而如果是選擇一款保障至65周歲的定期重大疾病保險，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠勝終身重大疾病險。
專家支招：在被保險人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險保障已非常有限，所謂“保障到終身”更大程度是對心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險的實質(zhì)區(qū)別在于：在不發(fā)生保險事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)領(lǐng)取保險金；而后者則可以在自己年老時領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金使用。本報綜合
