工薪階層是否需要投資理財？解決溫飽問題后，要籌足多少錢才可以作“投資理財計劃”？針對這些提問，我國首批38位理財規(guī)劃師之一、中國農(nóng)業(yè)銀行廣州“金鑰匙”理財中心理財師蔣彬小姐對此“診斷”道：這是當(dāng)前普通投資者對投資理財存在誤區(qū)的表現(xiàn)。
她在接受本報記者采記時，結(jié)合當(dāng)前普通居民存在的6大投資理財誤區(qū)，并作診斷分析后提出了可供借鑒的投資建議?！?br>
誤區(qū)1
理財是有錢人的專利
很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，普通家庭收入低，無財可理。但蔣彬卻不這樣認為，她指出，收入多少都要講投資理財，閑錢多少，都要講究合理規(guī)劃，也即有“財”可理。只要合理規(guī)劃，便可讓“錢”生“錢”，利滾利。
王先生夫婦均是工薪階層，無小孩，家庭收入在每月五千元左右，除去每個月2000元的供樓款和生活費，每月剩余不到1000元，直接放在工資賬戶中，覺得無“財”可理。
理財規(guī)劃師的評價與建議:像王先生這樣的工薪階層，其實也存在著理財需求，并且完全可以自己理財。王先生夫婦存款全在活期的工資賬戶中，利率很低，建議將存款分成定期和活期兩種，可將家庭存款分筆存入定期，如將1萬元分1000元、2000元、3000元和4000元四筆存入，這樣急需用錢時可以提前支取其中一筆或幾筆，其他幾筆定期則不受影響，仍能到期按定期利率支取。若存為一筆，則只能提前支取一次，若想第二次支取則只能全部按活期利率，利息損失大。
誤區(qū)2
理財就是儲蓄
趙先生夫婦與父母同住，無住房負擔(dān)，趙先生每個月將自己的收入全部存入銀行，妻子的收入用來負擔(dān)家庭開銷，因而每個月家庭收入的65%存入了銀行。
理財規(guī)劃師的評價與建議:趙先生夫婦理財渠道單一，錢都存進了銀行，減少了家庭財產(chǎn)增值的機會。理財應(yīng)遵循利益最大化的原則，將銀行儲蓄轉(zhuǎn)為其他投資回報率高的金融產(chǎn)品不失為家庭財產(chǎn)增值的好辦法，如趙先生可以將活期轉(zhuǎn)為購買貨幣型基金，長期不用的定期可以轉(zhuǎn)為購買三年期或五年期憑證式國債。
誤區(qū)3
押注股市尋求暴富
張先生喜好投資，平日里喜歡在股市里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，年初時在股市中有約10萬元資金，目前縮水至8.5萬元左右；除了股市里的投資外，另有約8萬元的資金購買了三年期國債。
理財規(guī)劃師的評價與建議:投資時應(yīng)該注意流動性、安全性與收益性三者的平衡協(xié)調(diào)，通過合理的投資組合，達到三者最優(yōu)化的組合。對于家庭資金應(yīng)該準(zhǔn)備一定的緊急預(yù)備金，一般為家庭6個月的支出水平，這部分資金要求流動性較強，可選用貨幣型基金或銀行存款等方式。股市投資風(fēng)險高，收益高，但由于目前股市處于低谷振蕩期，建議非專業(yè)人士的張先生逐步退出股市，可請專業(yè)人士推薦挑選幾支股票型或偏股型基金進行投資。張先生的投資應(yīng)當(dāng)多元化，資金從股市里退出后仍有多種投資選擇。誤區(qū)4
盲目跟隨“潮流”
莫小姐月收入近萬元，準(zhǔn)備買臺約2.5萬的筆記本電腦，在商場中，她發(fā)現(xiàn)，電腦也可以分期付款，剛接受了分期付款、有超前消費觀念的莫小姐“依葫蘆畫瓢”，也辦理了分期付款手續(xù)。莫小姐存款完全足夠一次性支付購買電腦，結(jié)果卻因為分期付款交了貸款利息，自己的存款卻還是活期利率，白白損失了利率差。同時，莫小姐還習(xí)慣刷信用卡消費，經(jīng)常因為忘記及時補入透支金額，直到收到銀行的催款通知書才補存，結(jié)果導(dǎo)致經(jīng)常性損失了透支利息。
理財規(guī)劃師評價與建議:分期付款一般是在不具有一次性購買能力的情況下使用的一種消費支付方式。收入高的白領(lǐng)分期付款購買一些家電、IT產(chǎn)品，其實很不劃算，因為目前市場上很少能找到有收益率能達到消費貸款利率的投資品種。同樣的情況還包括保險費等，按月交的費用就可能高于按年交的費用，如果差價大于存款利息，在這種情況下不如一次性付清年費。至于使用信用卡消費，應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性查詢卡內(nèi)余額，及時還入透支金額，避免利息損失。
誤區(qū)5
輕信廣告宣傳
萬老太太購買憑證式國債，沒買到，看到某理財投資宣傳單上顯示，購買某基金的月收益約有4個百分點左右，因此，即刻將準(zhǔn)備購買國債的5萬元全部購買了該基金。
理財規(guī)劃師評價與建議:每個人都應(yīng)當(dāng)尋找適合自己的產(chǎn)品進行投資。股票型和偏股型基金均存在較高風(fēng)險，而老年人理財應(yīng)當(dāng)以“本金安全，適當(dāng)收益”為投資理念，另外，前段時間各大銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，雖然收益率高，但考慮到其不能提前中止，只能到期取錢，而老年人突發(fā)性大額支出概率較高，因此也不適宜將全部資金投入。對于老年人來說，國債、定期存款和貨幣型基金不失為好的選擇。因此說，不同年齡階段的人在購買理財產(chǎn)品時應(yīng)從流動性、安全性、收益性三個方面充分考慮家庭具體情況與投資產(chǎn)品是否相稱。
誤區(qū)6
現(xiàn)在沒錢不用理財
劉先生大學(xué)畢業(yè)后參加工作，月收入約4500元，但他從不投資，都把錢花在日常開銷方面，他認為現(xiàn)在說投資為時過早，而且目前收入不高，就算投資也要等到有收益高的品種再進行計劃。
理財規(guī)劃師評價與建議:投資應(yīng)充分重視復(fù)利和貨幣的時間價值。有的人認為，目前收入不高，等以后收入增加了再投資不遲。這種投資觀點缺乏考慮貨幣的時間價值，有失偏頗。請看以下兩個數(shù)據(jù):若劉先生從24歲參加工作的第二個月便開始每月投資1000元的基金，假定該基金收益率為5%，則到60歲退休時，劉先生即可擁有120萬元的投資收入；若30歲才開始每月投資1000元，假定同樣5%的收益率，則到60歲退休時，僅能獲得83萬元的投資收益，晚投資6年收益相差卻近40萬元。因此，投資者應(yīng)該充分重視貨幣的時間價值，勿以金額小而不投資。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，應(yīng)及早擬定平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡斠?guī)劃，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標(biāo)，為人生奠定安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
