| 送子留學(xué)先算理財(cái)賬 |
| 2005-06-06 08:32:08 |
六月考孩子，七月考家長(zhǎng)。高考在即，一些家境比較寬裕的家庭已經(jīng)開(kāi)始盤算，如果孩子在國(guó)內(nèi)考不上名牌大學(xué)，不如直接送到海外去。一些剛剛從校園畢業(yè)的大學(xué)學(xué)子，也有出國(guó)繼續(xù)深造的打算。父母為子女教育投資都是不遺余力的，但如何合理進(jìn)行家庭理財(cái)，使在支付高額留學(xué)費(fèi)用的同時(shí)，也能保證家庭財(cái)政健康運(yùn)轉(zhuǎn)？下文姚女士的案例，也許能給有心送子女出國(guó)留學(xué)的家庭一些啟示。 案例分析 姚女士45歲，在一家大學(xué)研究所工作，月薪3800元，年收入5萬(wàn)元左右；其先生51歲，大學(xué)教授，月薪8000元，年收入16萬(wàn)元左右(固定收入10萬(wàn)元，其他收入6萬(wàn)元)；兩人都有養(yǎng)老金、公積金和醫(yī)療保險(xiǎn)。姚女士的兒子18周歲，高三學(xué)生，正準(zhǔn)備迎接高考。三人現(xiàn)住單位分配的房子，83平方米，市值4500元/平方米以上；有一輛原價(jià)值15萬(wàn)元的家用轎車；現(xiàn)金活期存款6萬(wàn)元，定期存款25萬(wàn)元；日常開(kāi)銷每月在3500元左右，兒子的教育費(fèi)用1000元左右；姚女士家庭還購(gòu)買了一些商業(yè)保險(xiǎn)。 姚女士考慮萬(wàn)一孩子考不上國(guó)內(nèi)一流大學(xué)，就準(zhǔn)備送孩子到國(guó)外留學(xué)“鍍金”。姚女士家庭資產(chǎn)狀況足夠支付留學(xué)費(fèi)用嗎？怎樣合理整合資產(chǎn)從而更省錢呢？為此，記者走訪了專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)博鴻咨詢資深理財(cái)師關(guān)劍輝。 財(cái)務(wù)狀況分析 一、每月收支狀況: 每月收入(元) 每月支出(元) 姚女士收入 3800 日常支出 3500 先生收入 8000 教育費(fèi)用 1000 合計(jì) 11800 合計(jì) 4500 每月節(jié)余 7300 二、資產(chǎn)負(fù)債率 姚女士的家庭狀況十分良好，沒(méi)有任何資產(chǎn)負(fù)債。資產(chǎn)負(fù)債率大大低于50％的警界線，說(shuō)明姚女士家的負(fù)債情況良好，可以充分利用財(cái)務(wù)杠桿增加資產(chǎn)的空間。 三、每月結(jié)余比 每月結(jié)余/每月收入＝7300/11800＝61％ 一般家庭結(jié)余比可以控制在40％以上，而姚女士的家庭每月的節(jié)余就顯得十分充裕。完全可以通過(guò)節(jié)余的錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄再投資的計(jì)劃。 理財(cái)建議 綜合分析:姚女士家庭屬于資產(chǎn)和資金流動(dòng)性很高，但投資方式過(guò)于單一，資產(chǎn)升值空間過(guò)低，考慮到小孩留學(xué)需要一大筆費(fèi)用，現(xiàn)有的存款將作為留學(xué)基金而不能使用。 一、準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用 雖然姚女士的兒子還沒(méi)正式出國(guó)，但費(fèi)用還是要預(yù)先準(zhǔn)備。不過(guò)，從實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)金存款的20多萬(wàn)元的留學(xué)費(fèi)用可能還不夠，四年估計(jì)要花費(fèi)50萬(wàn)～70萬(wàn)元左右。余下這筆錢可以通過(guò)將結(jié)余定期定額投資于貨幣基金或人民幣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)籌措。 二、加大金融投資組合 姚女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的比例可以高點(diǎn)?？紤]到要保證兒子的留學(xué)經(jīng)費(fèi)，不適宜較高風(fēng)險(xiǎn)投資方式，人民幣資產(chǎn)宜以投資基金為主。在資產(chǎn)組合上，60％的人民幣可投資于股票基金；40％投資于貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金本金基本有保證，收益高于銀行存款，免利息稅，流通性高，是很好的儲(chǔ)蓄替代投資品種。 三、選擇合適的留學(xué)地方 部分留學(xué)國(guó)家費(fèi)用(僅供參考) 國(guó)家 本國(guó)貨幣費(fèi)用 匯率 人民幣費(fèi)用 英國(guó) 20000英鎊/年 15.53 310060元 新西蘭 35000新元/年 5.85 204750元 法國(guó) 22000歐元/年 10.63 233860元 德國(guó) 15000歐元/年 10.63 159450元 澳大利亞 38000澳元/年 6.35 241300元 荷蘭 9400歐元/年 10.63 100000元 美國(guó) 37000美元/年 8.27 305990元 日本 150萬(wàn)日元/年 0.0764 114600元 上面的費(fèi)用已包含了學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，數(shù)據(jù)僅供參考。對(duì)于國(guó)內(nèi)的留學(xué)生，德國(guó)、新西蘭、英國(guó)等國(guó)家都是熱門的留學(xué)國(guó)家，簽證也方便，相對(duì)美國(guó)簽證就麻煩很多，英語(yǔ)是我國(guó)的第一外語(yǔ)，語(yǔ)言上的優(yōu)勢(shì)是不能忽視的。新西蘭從氣候、語(yǔ)言、費(fèi)用等方面還是很適合中國(guó)人的習(xí)慣，當(dāng)然如何選擇還是要姚女士結(jié)合家庭實(shí)際情況。 四、選擇合適的匯款方式 電匯時(shí)間短，手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，票匯時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)費(fèi)較低。申請(qǐng)雙幣國(guó)際信用卡，兒子在國(guó)外用外幣消費(fèi)，姚女士在國(guó)內(nèi)則可以用人民幣還款。這種做法不僅省錢，還能利用網(wǎng)上銀行或者對(duì)賬單功能及時(shí)掌握子女消費(fèi)動(dòng)態(tài)。 專家點(diǎn)評(píng) 關(guān)劍輝認(rèn)為，姚女士家庭屬于資產(chǎn)凈值高、資金流動(dòng)性高家庭。由于投資方式過(guò)于單一，使資產(chǎn)增值緩慢。對(duì)于兒子的留學(xué)幾年內(nèi)將需要付出一大筆的費(fèi)用，建議把投資組合優(yōu)化，可選擇流動(dòng)性高、收益率高于存款的貨幣市場(chǎng)資金。姚女士丈夫可以利用業(yè)余時(shí)間投稿、舉辦講座等活動(dòng)增加收入，兒子可以利用課余時(shí)間兼職，一來(lái)可增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，二來(lái)可以幫補(bǔ)生活費(fèi)用。對(duì)于姚女士這種沒(méi)有資產(chǎn)負(fù)債家庭，通過(guò)財(cái)富管理和資產(chǎn)組合，必定為家庭帶來(lái)更富裕的生活水平，同時(shí)，堅(jiān)實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保證小孩在外國(guó)接受先進(jìn)的專業(yè)知識(shí)。 本報(bào)記者 賈肖明 |
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