在數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化、生態(tài)化的沖擊下，經(jīng)濟(jì)與金融形成了新的競爭格局和經(jīng)營業(yè)態(tài)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新技術(shù)手段深入到各個(gè)生產(chǎn)和交易領(lǐng)域，催生了新服務(wù)、新業(yè)態(tài)、新模式，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和服務(wù)模式。
新經(jīng)濟(jì)和新金融不僅僅為我們的生活和工作帶來了便利，提升了效率，還改變了商業(yè)經(jīng)營和金融服務(wù)的商業(yè)模式，以及產(chǎn)品和服務(wù)的交付方式。
例如：共享經(jīng)濟(jì)下財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)分離，改變了過去人們擁有和使用財(cái)產(chǎn)的模式，傳統(tǒng)視角的保險(xiǎn)關(guān)系已經(jīng)不適應(yīng)新的客戶需求。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、基因檢測等技術(shù)讓新產(chǎn)品挖掘和保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化定制成為可能。數(shù)字化、可穿戴設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)和基于用戶的保險(xiǎn)（UBI，Usag-based Insurance）等新興科技為核保和分析能力提供數(shù)據(jù)資源，以便能夠更好地使用并解讀數(shù)據(jù)。自動(dòng)駕駛汽車改變了對駕駛?cè)说亩x，保單所有權(quán)也將從個(gè)人轉(zhuǎn)移到軟件或技術(shù)提供商。高級駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）和物聯(lián)網(wǎng)（IoT）也將推動(dòng)保險(xiǎn)商品化（風(fēng)險(xiǎn)商品化）。
隨著新科技和消費(fèi)者行為改變，未來將重塑一個(gè)與現(xiàn)在截然不同的市場。傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)入微利時(shí)代，新生態(tài)孕育新市場。未來科技將會(huì)與保險(xiǎn)進(jìn)行更深度的融合發(fā)展：大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算都已經(jīng)或多或少地被很多保險(xiǎn)運(yùn)用在其價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，用以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)與黏性、提高業(yè)務(wù)效率和降低成本。除此以外，物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、基因檢測、可穿戴設(shè)備等也將在保險(xiǎn)領(lǐng)域擁有極大的市場空間與發(fā)展?jié)摿Α?/p>
機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）已經(jīng)應(yīng)用于后臺運(yùn)營，并為之前迥然不同的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接。人工智能讓理賠及承保決策過程變得精簡，也讓經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員從這些簡單流程中解放出來，更加專注于需要人為判斷的決策工作。保險(xiǎn)業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)的重視凸顯了該行業(yè)通過利用有效數(shù)據(jù)從事后反應(yīng)模式向事前預(yù)防性風(fēng)險(xiǎn)管理模式的過渡。物聯(lián)網(wǎng)可提供海量實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，改進(jìn)保險(xiǎn)公司與客戶互動(dòng)的方式，并將風(fēng)險(xiǎn)控制在有限損失范圍之內(nèi)。
數(shù)字化、生態(tài)化趨勢已成為顛覆性力量。這激發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)及其運(yùn)營的全新思考，也正改變著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和財(cái)資策略。為應(yīng)對這些變化，保險(xiǎn)業(yè)及其運(yùn)營需要進(jìn)行數(shù)字化、生態(tài)化變革：必須重新設(shè)計(jì)和改造價(jià)值鏈。
科技賦能，未來已來。未來在數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的基礎(chǔ)上，以科技力量賦能保險(xiǎn)數(shù)字化和智能化，重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，并構(gòu)建保險(xiǎn)新生態(tài)系統(tǒng)，重新定義未來保險(xiǎn)，回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)。保險(xiǎn)公司的角色和價(jià)值鏈正在被重新定義，而重新定義的力量來自于技術(shù)集群的場景深度應(yīng)用和能力矩陣重組。保險(xiǎn)業(yè)的未來將受到科技、平臺和生態(tài)系統(tǒng)的影響，并驅(qū)動(dòng)全面創(chuàng)新。
《財(cái)資中國》特別策劃了“金融科技賦能新金融與新經(jīng)濟(jì)”的系列主題報(bào)道，本期核心圍繞“保險(xiǎn)行業(yè)+金融科技”的融合——保險(xiǎn)科技，通過實(shí)施以“用戶＋場景＋產(chǎn)品”為中心的保險(xiǎn)數(shù)字化、生態(tài)化戰(zhàn)略，以及以“數(shù)據(jù)＋算法＋風(fēng)控”為核心的保險(xiǎn)自動(dòng)化、智能化行動(dòng)，并借助數(shù)據(jù)智能和生態(tài)系統(tǒng)，打造智慧保險(xiǎn)體系。借助保險(xiǎn)科技的關(guān)鍵技術(shù)賦能，重塑了保險(xiǎn)客戶的期望、關(guān)鍵旅程和應(yīng)用場景，提升客戶體驗(yàn)，優(yōu)化風(fēng)控，改善成本結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)行業(yè)將迎來全面效率提升、深層價(jià)值挖掘、生態(tài)外延擴(kuò)展的新時(shí)代。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的財(cái)資管理體系也將進(jìn)行重構(gòu)，以“賬戶數(shù)據(jù)＋支付算法＋智能結(jié)算機(jī)器人”“交易數(shù)據(jù)＋風(fēng)控大腦＋智能流動(dòng)性管理”“場景數(shù)據(jù)＋云化財(cái)資＋智慧金融生態(tài)系統(tǒng)”的智能財(cái)資體系將賦能保險(xiǎn)經(jīng)營和智慧保險(xiǎn)。
★文/董興榮，節(jié)選自《財(cái)資中國|財(cái)富風(fēng)尚》雜志2018年3月刊『財(cái)資一家將連載保險(xiǎn)科技主題文章部分精彩內(nèi)容，敬請關(guān)注。全文請點(diǎn)擊“閱讀原文”訂閱雜志瀏覽』
