2016年以來，門頭溝法院受理大量民間借貸糾紛案件，發(fā)現(xiàn)“親友間借貸”類糾紛案件在民間借貸糾紛案件中占據(jù)相當(dāng)大的比例，而相較于同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的情況，此類糾紛有時還呈現(xiàn)出不打借條、不問資金用途、書面記載簡易、延遲還款請求等特點(diǎn)，債權(quán)人借貸時缺乏防范意識，還款期屆滿后又“礙于面子”，一旦步入訴訟就很難維護(hù)自身合法權(quán)益。
對此，我院通過類案研判，分析“親友間借貸”過程中經(jīng)常出現(xiàn)的風(fēng)險點(diǎn)，以此提示公眾增強(qiáng)法律意識，培育良好的交易習(xí)慣，防范和化解金融往來中不和諧因素，盡量將糾紛矛盾消除在萌芽階段。
風(fēng)險一：未注意借款人的資金用途和償還能力
“親友間借貸”往往基于借貸雙方的信賴關(guān)系，在此條件下，債權(quán)人通常會降低戒備之心，忽視對借款人資金用途和償還能力的了解、調(diào)查。如過于相信對方的“高端項(xiàng)目”而不知對方業(yè)務(wù)資質(zhì)、管理能力、團(tuán)隊(duì)建設(shè)水平等情況，由此一旦出現(xiàn)巨額虧損就會導(dǎo)致無法償債；另外，有的借款人還將資金用于違法犯罪活動，如賭博、非法經(jīng)營等，而司法實(shí)踐中個別債權(quán)人則明知如此還抱著“反正不是我干的”“我只是借錢”等心態(tài)，甚至有可能牽涉“共犯”問題，導(dǎo)致身陷囹圄。
“兄弟義氣，義薄云天”是“親友間借貸”的重要特征之一。有的債權(quán)人對借款人“過于自信”，認(rèn)為不需要簽訂借貸合同，甚至連借條也不打，而一些別有用心的借款人就利用債權(quán)人這種“義氣”的心理，忽悠“口頭借條”“都在心里”，一旦拿到錢款就卷款跑路“玩失蹤”。當(dāng)然，還有一些情況是借貸雙方馬虎大意，對借條、合同等材料中諸如還款利率、還款時間、違約條款、滯納金適用情況等記載不明或有歧義，造成雙方“各有各的說法”以至于出現(xiàn)“說不清”的情況。
風(fēng)險三：未及時提出還款請求以至于超過訴訟時效
法律界有一句諺語“法律不保護(hù)權(quán)利上的睡眠者”，從現(xiàn)代法律規(guī)定層面考慮，如果權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)未行使權(quán)利，則債務(wù)人就有可能獲得訴訟時效抗辯權(quán)，進(jìn)而導(dǎo)致權(quán)利人勝訴權(quán)出現(xiàn)消滅的情形。借貸過程中，有的債權(quán)人在債務(wù)到期后或是因?yàn)椤斑z忘”或是因?yàn)椤安缓靡馑肌钡龋L時間不向債務(wù)人主張還款請求，一旦超過法定的訴訟時效，就可能造成請求還款的勝訴權(quán)歸于消滅，從而帶來不利后果。
>>>經(jīng)典案例
案例一：
楊大因其子楊某房屋買賣資金周轉(zhuǎn)問題，以自己的名義從好友林某處借得款項(xiàng)100萬元，約定借款期限3個月，利息按照同期貸款利率四倍計算。然而，楊某卻將部分借款用作賭博，在還款期限屆滿后，父子二人均無法償還欠款，林某遂將好友楊大告上法庭，要求其歸還借款及給付利息。
法官說法：本案中，林某基于同楊大的好友關(guān)系，進(jìn)行大額借款，而楊大亦沒有了解其子楊某真實(shí)的借款用途，與林某草率簽訂借款合同，后楊大提出楊某才是實(shí)際借款人，不同意支付利息損失和承擔(dān)案件受理費(fèi)。但是，因?yàn)榱帜撑c楊大之間的借款合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，未違反法律規(guī)定的強(qiáng)制性規(guī)定，實(shí)屬有效。而楊大未按約定時間償還借款構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)歸還借款及給付利息的義務(wù)。
案例二：
李某與安某系朋友關(guān)系，2016年初李某先后借給安某300萬元，但并無簽訂借款合同，只是口頭約定借款一年。后還款期限將至，李某多次催款后，安某向李某出具借款承諾書一份，寫道“安某因資金周轉(zhuǎn)困難向李某借款300萬，雙方認(rèn)可利息的計算標(biāo)準(zhǔn)是每100萬元的利息是30萬元，利息約定90萬整”。后由于安某還是無力償還到期借款，李某將安某訴至法院。
法官說法：案件中，李某基于對安某的信任，借款300萬而未簽訂合同，只進(jìn)行了口頭約定，風(fēng)險較大，后經(jīng)過李某多次催款，安某遂出具借款承諾書，成為認(rèn)定雙方借款事實(shí)的重要依據(jù)。另外，依據(jù)最高法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，李某主張的利息按照年利率30%的標(biāo)準(zhǔn)計算不受法律保護(hù)，后在庭審時李某將年息標(biāo)準(zhǔn)變更為24%，最終獲得法院支持。
>>>風(fēng)險提示
日常生活中，難免涉及親友間的借貸情況，如果做好風(fēng)險預(yù)測，安全開展借款，也一定能夠省時省力解決較多生活“困窘”，但是如上述案例，在沒有充分預(yù)測的情況下，“自己人”卻往往成了反目對象，最終為了一些經(jīng)濟(jì)利益而撕破臉皮。故此，區(qū)法院在此為公眾提示一下幾點(diǎn)：
一是充分判斷對方是否具備償還能力和資金用途，如查看對方固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入、項(xiàng)目內(nèi)容、實(shí)際運(yùn)營情況等；二是提高證據(jù)意識明確借款書面材料載定內(nèi)容，如寫明借款人、借款金額、利率和還款時間等內(nèi)容，語言盡量規(guī)范，避免出現(xiàn)歧義；三是按照法律規(guī)定合理約定利率等事項(xiàng)，注意利率24% 、36% 的“兩線三區(qū)”規(guī)定；四是債務(wù)到期后及時催要欠款，避免超過訴訟時效等帶來的相關(guān)不便。
“親兄弟，明算賬”，在民間借貸活動中，我們倡導(dǎo)困難幫助、熱心友善、誠信借款的行為，但是對于雙方而言，也應(yīng)提高法律意識，避免不和諧因素，做到防患于未然。
