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儲(chǔ)蓄分紅產(chǎn)品以教育金、置業(yè)、養(yǎng)老金為主，一般資金存續(xù)期都在10年上。香港產(chǎn)品年復(fù)利收益在7%左右，保證收益2%左右；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)年復(fù)利收益4%左右，保證收益2%左右。保證部分基本一致，差異主要體現(xiàn)在浮動(dòng)部分，通常所說的分紅。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)計(jì)劃書會(huì)有高中低三擋分紅假設(shè)，每年郵寄分紅報(bào)告，告知投保人當(dāng)年分紅以及累計(jì)分紅。香港也會(huì)郵寄分紅報(bào)告，但香港會(huì)將實(shí)際分紅跟保單上的預(yù)期分紅做檢視，讓客戶非常清楚分紅的實(shí)際情況。香港各家公司都非常重視分紅達(dá)到目標(biāo)，一般年度都是100%或者略高，只有大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)年份有可能低于預(yù)期值。

年收益4%和7%有多大差異，假設(shè)初始資金都是1萬元，50年后分別是7.1萬和29.5萬，后者比前者高出4倍多。

同樣的保額，香港的定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)比國(guó)內(nèi)保費(fèi)便宜20-50%；終身壽險(xiǎn)香港比國(guó)內(nèi)保費(fèi)便宜20-30%，長(zhǎng)期年復(fù)利收益比國(guó)內(nèi)產(chǎn)品一般高出2、3個(gè)百分點(diǎn)。有前面儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的例子，客戶就很容易判斷這2、3個(gè)百分點(diǎn)的分量了。

香港重疾險(xiǎn)保障輕重癥合計(jì)100種左右，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)保障輕重癥合計(jì)50種左右，從保障范圍來看，香港重疾責(zé)任更廣泛。同樣保額香港重疾一般比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)低20-30%。

近幾年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司向國(guó)際先進(jìn)學(xué)習(xí)的步伐非常快，已經(jīng)有部分比較激進(jìn)的公司，比如華夏，重疾險(xiǎn)在保障疾病種類以及保費(fèi)上媲美香港保險(xiǎn)。但分紅部分依然無法突破制度的限制。

香港的附加意外是沒有優(yōu)勢(shì)的，跟國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)沒有什么差異。香港單獨(dú)的意外險(xiǎn)像友邦的繳費(fèi)12年，保障終身的，性價(jià)比比國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)還是要好很多，但這款產(chǎn)品不單獨(dú)賣，一定是買了該公司的主險(xiǎn)才有機(jī)會(huì)投保。

普通醫(yī)療建議在國(guó)內(nèi)買比較好，高端醫(yī)療香港優(yōu)勢(shì)明顯。尤其是準(zhǔn)備出國(guó)生活、對(duì)香港和國(guó)際醫(yī)療品質(zhì)認(rèn)同或者經(jīng)常出國(guó)的人士更需要投保。

香港高端醫(yī)療優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)、保障范圍相當(dāng)情況下保障額度更高，香港一般年度保額2000萬港幣、終身5000萬港幣，有些產(chǎn)品是沒有終身限額的。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)年度保額一般100萬人民幣、終身保額300萬人民幣。

香港的萬用壽險(xiǎn)對(duì)應(yīng)國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品叫萬能壽險(xiǎn)。萬用壽險(xiǎn)相當(dāng)定期壽險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)的組合。萬用壽險(xiǎn)的特點(diǎn)體現(xiàn)在三個(gè)靈活：

1.繳費(fèi)靈活，可以一次性付款也可以不定期付款；

2.保障靈活，保額可以在保險(xiǎn)公司核定區(qū)間調(diào)整；

3.領(lǐng)取靈活，保單價(jià)值可以根據(jù)需要隨時(shí)領(lǐng)取。

香港萬用壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于可以搭配保費(fèi)融資，客戶可以投一部分錢或者不投錢就可以投保一份保額上千萬美金甚至更高的萬用壽險(xiǎn)。香港的融資成本低，私人銀行保費(fèi)融資年息僅2%左右，而保險(xiǎn)公司的萬用壽險(xiǎn)保證收益一般在2%—2.5%，總收益一般在年息4%左右。對(duì)于高凈值客戶，如果已經(jīng)是香港私人銀行的客戶，就可以用在私人銀行的資產(chǎn)抵押，如果資產(chǎn)足夠就可以不出一分錢買到高額萬用壽險(xiǎn)，如果資產(chǎn)不足就要自己付一部分保費(fèi)。保險(xiǎn)公司的保證收益基本可以跟銀行貸款利息持平，投保人享有高額保障同時(shí)還可以凈賺2個(gè)點(diǎn)的利差。當(dāng)然，這是有門檻的，私人銀行的起步價(jià)100萬美金。

國(guó)內(nèi)的萬能壽險(xiǎn)無法操作保費(fèi)融資，主要是國(guó)內(nèi)貸款利率太高，一般要年息6%以上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益一般在4%左右，利差是負(fù)的2%。

香港的投資連結(jié)保險(xiǎn)保障功能很弱，一般只是保單價(jià)值的101%或105%，所以香港投連險(xiǎn)也簡(jiǎn)稱101、105。但投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資能力很強(qiáng)，一般提供給客戶幾十種或上百種全球投資基金。每個(gè)經(jīng)濟(jì)體都有自己的發(fā)展周期，比如大陸的股市，7年一個(gè)牛市，從最近的市場(chǎng)來看，2007年和2015年是兩個(gè)大牛市，其他年度基本是熊市或者慢牛。香港投資連結(jié)保險(xiǎn)可以投資全球基金，實(shí)現(xiàn)了分散投資，全球資產(chǎn)配置，理論上可以分享各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。收益如何，看個(gè)人的投資水平或委托的第三方機(jī)構(gòu)管理水平?？傮w來講，比國(guó)內(nèi)的投連險(xiǎn)選擇更多。