文｜風(fēng)馬牛地產(chǎn)研究院·內(nèi)容組全文共 4146 字，預(yù)計(jì)閱讀時(shí)間 6 分鐘最近，中信證券一篇關(guān)于「漸進(jìn)式延遲退休方案或于 2023 年公布，2025 年實(shí)施，2055 年前后實(shí)現(xiàn) 65 歲男女同齡退休」的文章再次把養(yǎng)老話題送上熱搜。
事實(shí)上，養(yǎng)老問(wèn)題不僅困擾著老年人，也是很多中年人難以承擔(dān)的重任。畢竟上有年邁的父母要贍養(yǎng)，下有年幼的子女要撫育。自己老了可能還會(huì)碰上養(yǎng)老金不夠，得多干 5 年才能退休。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至 2021 年底，我國(guó) 60 歲及以上老年人口達(dá) 2.67 億；65 歲及以上老年人口達(dá) 2 億以上。預(yù)計(jì) 2026 年我國(guó) 60 歲以上人口將接近 3.37 億，而到了 2050 年，我國(guó)老年人口將有 5 億左右。也正是在此背景下，社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題日益突出。雖然養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)和完善不是一蹴而就的，但如何讓老年人更有尊嚴(yán)地安享晚年，向同樣有著老齡化問(wèn)題的日本學(xué)習(xí)是必要的。日本是全球最早進(jìn)入老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家之一，經(jīng)歷了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從萌芽到成熟的發(fā)展全過(guò)程，或許能為我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)提供一些經(jīng)驗(yàn)和啟示。01
去過(guò)日本旅行的游客都會(huì)發(fā)現(xiàn)，在便利店和超市等零售商店的收銀臺(tái)都是一些頭發(fā)花白的老年人。乘坐公共交通工具時(shí)也會(huì)經(jīng)?？吹嚼夏耆说纳碛?。日本是世界上老齡化程度最嚴(yán)重的國(guó)家，也是最長(zhǎng)壽的國(guó)家。日本厚生勞動(dòng)省發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021 年，日本國(guó)民平均壽命為女性 87.57 歲，位居世界第一，男性 81.47 歲，位居世界第二，這也側(cè)面反映了日本社會(huì)養(yǎng)老體系的成功。
日本社會(huì)養(yǎng)老體系的建設(shè)最早可以追溯到明治初期。1874 年，日本政府公布了《恤救規(guī)則》，將需要救濟(jì)的老年人的條件限定為「極度貧困且獨(dú)身的廢疾者，或者七十歲以上的重癥老人們」。之后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，日本不斷完善老年人的社會(huì)保障制度，并逐步建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度即年金制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度和介護(hù)保險(xiǎn)制度。第一支柱是普惠式的國(guó)民年金，20 歲以上國(guó)民都需要繳納。一般情況下，年金交滿 10 年以上，根據(jù)自己已繳納的金額，到 65 歲就可以領(lǐng)取相對(duì)應(yīng)的金額的養(yǎng)老金。不過(guò)，國(guó)民年金一般交得少，退休之后拿到的養(yǎng)老金也比較少，和國(guó)內(nèi)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)有點(diǎn)類似。第二支柱是與個(gè)人收入相關(guān)的厚生年金、企業(yè)年金即共濟(jì)年金。主要是面向企業(yè)員工和公務(wù)員。和國(guó)內(nèi)的五險(xiǎn)一金中的養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，根據(jù)收入水平來(lái)定，自己交一半，公司交一半。收入越高，交得越多，退休之后拿到的也越多。第三支柱是個(gè)人和企業(yè)保險(xiǎn)年金，企業(yè)與個(gè)人自主選擇投保。比如，個(gè)人投資類有 iDeCo 和 NISA?；蛘吖緯?huì)委托外部幫你運(yùn)營(yíng)一部分資金作為未來(lái)的養(yǎng)老金。但并不是所有公司都會(huì)有，金額也是因公司而異。不過(guò)，對(duì)于一部分日本老年人來(lái)說(shuō)，由于養(yǎng)老金無(wú)法支撐晚年生活，所以不得不在退休之后繼續(xù)工作。在養(yǎng)老資金得到保障的基礎(chǔ)上，日本的醫(yī)療制度也在不斷完善和發(fā)展。1973 年，日本就開(kāi)始嘗試為老年人提供免費(fèi)醫(yī)療的制度。但隨著老齡化問(wèn)題加劇，1983 年，日本廢除了這項(xiàng)制度，并頒布了《老年人保健法》。如今，日本的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有「被用者保險(xiǎn)」、「國(guó)民健康醫(yī)療保險(xiǎn)」，以及針對(duì) 75 歲以上老年人的「后期高齡者醫(yī)療制度」。一句話總結(jié)就是，普通成年人自費(fèi) 30%，小孩視情況全免或自費(fèi) 20%，老人自費(fèi) 10%，所有年齡段都有大病上限。只是，從 2022 年 10 月起，日本 75 歲以上有一定收入的老年人的醫(yī)療費(fèi)用，將從原先的個(gè)人負(fù)擔(dān) 10%上調(diào)至 20%。但對(duì)于沒(méi)有收入的老年人來(lái)說(shuō)，仍然只需要承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用的 10%即可。另外，介護(hù)制度也是日本養(yǎng)老體系的一大亮點(diǎn)。2000 年 4 月實(shí)施并規(guī)定 40 歲以上的國(guó)民必須加入。等到 65 歲以后就可以申請(qǐng)享受居家介護(hù)服務(wù)或者機(jī)構(gòu)介護(hù)服務(wù)。需要介護(hù)服務(wù)的老人在向政府部門提出申請(qǐng)后，相關(guān)部門和主治醫(yī)生會(huì)為其確定需要介護(hù)服務(wù)的等級(jí)和需要提供的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，有效解決了社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。除了社會(huì)養(yǎng)老體系的發(fā)展和完善，日本還先后頒布了一系列支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策。比如眾所周知的「新黃金計(jì)劃」，即《新老年人保健福祉推進(jìn)十年戰(zhàn)略》和《高齡社會(huì)對(duì)策大綱》等，來(lái)引導(dǎo)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。成熟的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，與背后的制度支撐是分不開(kāi)的。日本在這方面已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。在政府一系列政策支持和引導(dǎo)下，各類企業(yè)也紛紛參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，才擁有了現(xiàn)在各種各樣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。目前來(lái)看，日本老人養(yǎng)老，主要分為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老。機(jī)構(gòu)主要有非營(yíng)利的公立機(jī)構(gòu)和營(yíng)利的私立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。日本也將老人需要護(hù)理的程度分成了 7 個(gè)介護(hù)等級(jí)。前兩個(gè)級(jí)別為「社會(huì)援助」，主要提供較為基礎(chǔ)的家政服務(wù)和預(yù)防服務(wù)，其余五個(gè)級(jí)別為「急需介護(hù)服務(wù)」，會(huì)根據(jù)不同的護(hù)理需要設(shè)置護(hù)理時(shí)間。政府還會(huì)再根據(jù)老人的具體情況為他們匹配不同的養(yǎng)老院。有老年公寓、付費(fèi)養(yǎng)老院、收住有認(rèn)知癥缺陷特別是老年癡呆癥的養(yǎng)老院、介護(hù)式療養(yǎng)院、社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)、綜合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等等。當(dāng)然，與社會(huì)高度老齡化相對(duì)應(yīng)，日本的養(yǎng)老設(shè)施、養(yǎng)老產(chǎn)品也十分發(fā)達(dá)。比如，大阪的松下真心香里園就充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)智能家具設(shè)備，結(jié)合遠(yuǎn)程醫(yī)療終端、智能機(jī)器人等前沿技術(shù)來(lái)照顧老人。房間桌子上的遠(yuǎn)程醫(yī)療終端可以幫助老年人完成量血壓、測(cè)脈搏等工作。床上的探測(cè)器也可以隨時(shí)觀察老人是否會(huì)從床上跌落的現(xiàn)象等等。還有從美國(guó)進(jìn)入日本的國(guó)王花園，是集小規(guī)模多機(jī)能、聚居之家、區(qū)域交流中心為一體的綜合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)從老人生理和心理上的需求出發(fā)。暖黃色調(diào)的燈光，一些適老化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，都給老人一種家的感覺(jué)。在照護(hù)理念上，也充分尊重老人渴望獨(dú)立，渴望融入社會(huì)和家庭的心理愿望，故而采取開(kāi)放的管理模式，社區(qū)居民和入住的老人都可以自由進(jìn)出，即使是認(rèn)知癥老人，也可以在工作人員的陪同下外出。除此之外，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還會(huì)鼓勵(lì)和協(xié)助老人生活，讓他們充分找到自己的角色，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，比如參與做飯，洗碗等等。在國(guó)內(nèi)，不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)會(huì)把對(duì)老人進(jìn)行全方位的服務(wù)來(lái)當(dāng)作考核護(hù)理人員的標(biāo)準(zhǔn)。但在日本，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)工作人員的要求是，任何時(shí)候都不能放棄讓老人重新建立生活自理能力的信心和希望。位于日本愛(ài)知縣一宮市的蒲公英介護(hù)中心就是這樣一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。2019 年，馮叔曾和第二期日本房地產(chǎn)特訓(xùn)營(yíng)學(xué)員們一起參觀考察學(xué)習(xí)了這家網(wǎng)紅養(yǎng)老院。其中，印象最深刻的就是蒲公英的人性化管理模式。他們能夠站在老人的角度思考問(wèn)題，成功化解這個(gè)年紀(jì)的尷尬，讓他們重新成為一個(gè)有價(jià)值的人，有尊嚴(yán)地活著。（點(diǎn)擊回顧：日本蒲公英介護(hù)中心養(yǎng)老范本）
然而，和很多國(guó)內(nèi)老人一樣，在家里養(yǎng)老才算是安享晚年，所以很多日本老人也會(huì)選擇居家養(yǎng)老。一些機(jī)構(gòu)也會(huì)提供上門護(hù)理、上門幫助洗浴、日托護(hù)理等多種服務(wù)項(xiàng)目。值得一提的是，居家養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老都可以利用介護(hù)保險(xiǎn)制度支付。公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)老人使用的介護(hù)服務(wù)內(nèi)容付費(fèi)，費(fèi)用的 90%由介護(hù)保險(xiǎn)承擔(dān)，剩余由個(gè)人支付，有效緩解了老人養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力。年金、醫(yī)保、介護(hù)是日本養(yǎng)老的象征，但也會(huì)陷入政府財(cái)政負(fù)擔(dān)重、人工護(hù)理成本高的困境。為了解決這些問(wèn)題，日本只能更多地引入科技產(chǎn)品，包括智能設(shè)備、機(jī)器人等等。日本政府也出臺(tái)了相關(guān)政策來(lái)鼓勵(lì)支持智能養(yǎng)老產(chǎn)品的研發(fā)。比如，1993 年，日本發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)福利用具研發(fā)及普及的法律》。法律要求為民間企業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo)和資金支持，促進(jìn)老年用品的研發(fā)和使用。其中，移動(dòng)輔助、自動(dòng)排泄處理、健康監(jiān)測(cè)、走失監(jiān)視等產(chǎn)品的研發(fā)和推廣成為了重點(diǎn)扶持對(duì)象。此外，護(hù)理機(jī)器人被視為應(yīng)對(duì)介護(hù)人員短缺問(wèn)題的有效工具，參與研發(fā)護(hù)理機(jī)器人的企業(yè)能夠獲得三分之二研發(fā)費(fèi)用的補(bǔ)貼。也正是在政府的大力扶持下，近幾十年，日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的科技化程度也越來(lái)越高。許多高科技輔助產(chǎn)品技術(shù)已經(jīng)比較成熟。比如，在老年群體中推廣使用的機(jī)器外套、智能輪椅和智能拐杖等智能移動(dòng)輔助產(chǎn)品，為患有疾病或其他行動(dòng)不便的老年人提供輔助和支持，還有許多先進(jìn)的智能護(hù)理支援工具，智能病床、智能喂飯機(jī)等等。就拿一燈會(huì)福祉機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，項(xiàng)目引入了軟銀 Pepper 養(yǎng)老機(jī)器人來(lái)彌補(bǔ)員工短缺，解決人力成本極高的問(wèn)題。同時(shí)，一燈會(huì)還會(huì)讓軟銀機(jī)器人 Pepper 每天陪同老年人進(jìn)行約 1 小時(shí)的娛樂(lè)活動(dòng)。此外，軟銀機(jī)器人 Pepper 還能夠幫助機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常護(hù)理報(bào)告、健康數(shù)據(jù)的收集等等。可以看的是，日本正在用各種技術(shù)發(fā)展去彌補(bǔ)人力的缺失，從而改善老年人養(yǎng)老生活環(huán)境和提高機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)的效率。未來(lái)，科技助老也將會(huì)是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的一股大趨勢(shì)。日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展壯大，一方面得益于日本老齡化社會(huì)龐大的養(yǎng)老需求推動(dòng)，另一方面也在于政府制定了各類政策來(lái)引導(dǎo)和支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。而我國(guó)老齡化也已成基本國(guó)情，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處在初級(jí)階段，還有很多需要發(fā)展和改善的地方。
他山之石，可以攻玉，我們可以從日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中找到行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，并結(jié)合我國(guó)的政策，選擇合適的商業(yè)模式，從而在養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的萬(wàn)億藍(lán)海中「分得一杯羹」。
正如馮叔在第二期日本房地產(chǎn)特訓(xùn)營(yíng)的私董研討會(huì)上所說(shuō)，我們每一次出去學(xué)習(xí)，就是為了用他們的經(jīng)驗(yàn)方法啟發(fā)我們，回來(lái)做我們自己的事業(yè)，把中國(guó)本土的企業(yè)、本土的業(yè)務(wù)、本土的產(chǎn)品、本土的服務(wù)做得更好。（點(diǎn)擊回顧：日式養(yǎng)老業(yè)的「極致關(guān)懷」| 特訓(xùn)營(yíng)）
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