互聯(lián)網(wǎng)金融的普及讓“個(gè)人征信”這個(gè)專業(yè)名詞被大從所熟知，當(dāng)然這其中還有芝麻信用和共享單車的莫大功勞，芝麻信用夠一定分?jǐn)?shù)以后就可以免押金騎OFO、小藍(lán)、優(yōu)拜、永安行等。具體是共享單車占了芝麻信用的光，還是芝麻信用借了共享單車的力咱們可以不深究，有一點(diǎn)是明確的：越來越多的人開始重視自己的個(gè)人信用了。
以前談個(gè)人信用，感覺是個(gè)很遙遠(yuǎn)的事情。畢竟就算個(gè)人信用良好，也沒幾個(gè)人跑去銀行貸款，而像房貸這類的貸款，因?yàn)閭€(gè)人信用不好被拒絕的人，至少從絕對(duì)值上看并不高?，F(xiàn)在不同了，支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓個(gè)人信用成為一個(gè)看得見、摸得著的東西，也讓大家開始重視個(gè)人信用了。
提起互聯(lián)網(wǎng)，就繞不過曾經(jīng)的BAT。不過隨著這幾年阿里和騰訊崛起，百度反而被落在后面，互聯(lián)網(wǎng)金融這塊更是這樣，阿里以支付寶孵化出來的螞蟻金服下包括支付寶、余額寶、螞蟻聚寶、芝麻信用等眾多明星產(chǎn)品，騰訊金融雖然不如阿里做的好，但在微信9.38億月活用戶的加持下，微信支付甚至已超過支付寶的市場份額，這在之前是無法想象的，雖然支付寶不承認(rèn)這個(gè)事情，但馬化騰在2016年底為微信支付團(tuán)隊(duì)發(fā)了1億元紅包，至少說明微信支付做的非常好。雖然百度在2015年時(shí)聲稱已申請(qǐng)第二批牌照，怎奈央行收緊了征信牌照發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，所以征信牌照這塊似乎并沒有百度什么事兒。
國內(nèi)個(gè)人征信這塊的市場滲透率非常不高，坤鵬論在之前一個(gè)問答里也提到過，目前央行征信庫里有征信記錄的是9億人，并且這些征信記錄也未必都能完整記錄這9億人的征信情況。但個(gè)人征們這塊又非常之重要，最經(jīng)銷商央行就準(zhǔn)備把個(gè)人征信這塊開放給企業(yè)，通過企業(yè)推動(dòng)個(gè)人征信發(fā)展。
這塊并不是央行首創(chuàng)，美國征信行業(yè)已經(jīng)有百年歷史，為我們發(fā)展個(gè)人征信提供了一些參考。目前美國個(gè)人征信這塊以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯(lián)）為三大機(jī)構(gòu)為核心，1980年前后，這三大個(gè)人征信巨頭已經(jīng)完成了美國成年人口的全覆蓋。他們的產(chǎn)品已不局限于征信查詢，而是會(huì)衍生出很多征信產(chǎn)品，市場收益也是非常可觀的。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，這三家征信公司加上Dun&Bradstreet（鄧白氏）共計(jì)占有美國征信市場70%的份額，于是有人分析了這4家公司2015年財(cái)報(bào)，2015年這四家征信公司共計(jì)收入400億美元，據(jù)此推算出美國征信市場規(guī)模約為600億。
美國是一家誠信國家，如果你失信，基本上生活會(huì)舉步維艱，當(dāng)然如果你信用良好，相應(yīng)的生活也會(huì)非常方便，比如特殊情況下就醫(yī)可以后付費(fèi)，甚至在未交錢的情況下讓你先出院，因?yàn)獒t(yī)院相信你后來會(huì)把醫(yī)療費(fèi)如數(shù)還回去。
是不是借鑒美國經(jīng)驗(yàn)咱不知道，但央行在2015年1月5日確實(shí)印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。
這里所說的八家機(jī)構(gòu)，也就是我們所說的八大征信公司。除了騰訊的騰訊征信有限公司和阿里的芝麻信用管理有限公司外，還有深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。
不過就在今年5月24日，中國人民銀行征信管理局局長萬存知中國人民銀行舉辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)”上稱：“8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去?！?/p>
顯然，在原本6個(gè)月準(zhǔn)備期被延長到2年多以后，這8家首批申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的公司仍然不符合央行要求。也就是說，目前市面上所有個(gè)人征信產(chǎn)品都不是合法的。
央行有自己的征信系統(tǒng)這是地球人都知道的事情，那為什么互聯(lián)網(wǎng)金融公司不直接接入央行征信系統(tǒng)呢？信用度高，還安全。
因?yàn)樘幱谛畔⒈Ｃ茉瓌t，央行的征信系統(tǒng)只對(duì)銀行和部分金融機(jī)構(gòu)開放，阿里的螞蟻金服、騰訊的微粒貸確實(shí)是接入了央行的征信系統(tǒng)，但其他中小機(jī)構(gòu)想接入央行的征信系統(tǒng)，目前來看還不太靠譜。
既然央行的征信系統(tǒng)不給用，互聯(lián)網(wǎng)金融公司做征信就只有兩個(gè)辦法了：自己做征信、接入其他第三方征信機(jī)構(gòu)。
以自有資金放款、規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是自己在做征信，畢竟是自己的錢，自己風(fēng)控才最放心。
前幾年P2P盛行的時(shí)候，很多P2P公司沒有能力甚至沒有意識(shí)要做征信，于是就會(huì)選擇與現(xiàn)有第三方征信公司合作。當(dāng)然，這里所說的征信公司，并不是指央行發(fā)了牌照的那八家公司。其實(shí)除了這八家公司，還有很多公司都在做征信，只不過還沒有拿到牌照而已，但并沒有影響他們經(jīng)營。
當(dāng)然也有互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了安全起見，自己會(huì)做征信，同時(shí)也引入其他第三方公司的征信，從而提高自己的風(fēng)控能力。
這些第三方征信公司會(huì)通過自己的辦法收集一些用戶信息，最典型的方法有兩種：從數(shù)據(jù)公司買數(shù)據(jù)、自己從網(wǎng)上爬數(shù)據(jù)。各類分類信息網(wǎng)站、各地法院官網(wǎng)都是第三方征信公司的數(shù)據(jù)來源。
讓坤鵬論比較擔(dān)心的是，目前國內(nèi)市場個(gè)人征信還遠(yuǎn)不如美國那么完善，對(duì)個(gè)人信息的收集也處在無序狀態(tài)，不管是合法的手段還是非法的途徑，只要能獲得個(gè)人信息，基本上都有人在做，但這些個(gè)人信息收集起來以后，如何做到安全不泄密將是一個(gè)大問題，如何不被居心叵測(cè)的人用于非法途徑同樣是個(gè)大問題。
個(gè)人征信這個(gè)事情，看起來是一個(gè)簡單的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、形成產(chǎn)品，產(chǎn)品應(yīng)用四個(gè)過程，但背后卻需要龐大的社會(huì)運(yùn)營體系在支撐。美國之所以沒有人賣假貨，并不是他們商人的道德比我們高，而是違法成本太高，抓住賣假貨的能直接把公司罰倒閉了。醫(yī)院之所以會(huì)讓你先出院后付錢，也不是醫(yī)生有多高的醫(yī)德，而是他知道你不還錢的后果會(huì)更嚴(yán)重。
由此可見，個(gè)人征信的普及和應(yīng)用，任重而道遠(yuǎn)呀！
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