公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱“普通責(zé)任保險(xiǎn)”或“綜合責(zé)任保險(xiǎn)”。它主要承保被保險(xiǎn)人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場所投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。
由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有承保場所固定的特點(diǎn)，以此為依據(jù)可將公眾責(zé)任保險(xiǎn)分為五種類別：
1、場所責(zé)任保險(xiǎn)
場所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的一個(gè)險(xiǎn)別，它是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來源。
根據(jù)場所的不同，它又可以進(jìn)一步分為旅館責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車庫責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、娛樂場所責(zé)任保險(xiǎn) ( 如公園、動(dòng)物園、影劇院、溜冰場、游樂場、青少年宮、俱樂部等 ) 、商店責(zé)任保險(xiǎn)、辦公樓責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、工廠責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場責(zé)任保險(xiǎn)等若干具體險(xiǎn)種。
場所責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式通常是在普通公眾責(zé)任保險(xiǎn)單的基礎(chǔ)上，加列場所責(zé)任保險(xiǎn)條款獨(dú)立承保，但也可以設(shè)計(jì)專門的場所責(zé)任保險(xiǎn)合同予以承保。
2、電梯責(zé)任保險(xiǎn)
電梯責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人所有、使用或管理的電梯（包括電梯、液壓電梯、自動(dòng)扶梯和自動(dòng)人行道），在運(yùn)行過程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。
3、承包人責(zé)任保險(xiǎn)
承包人責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)時(shí)所造成的損害賠償責(zé)任。
承包人是指承包各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)以及承攬加工、訂做、修繕、修理、印刷、設(shè)計(jì)、測繪、測試、廣告等業(yè)務(wù)的法人或自然人。
4、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)
承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是指專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
5、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)
個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)主要承保私人住宅及個(gè)人在日常生活中所造成的損害賠償責(zé)任。
任何個(gè)人或家庭都可以將自己或自己的所有物 ( 動(dòng)物或靜物 ) 或能造成損害他人利益的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
主要的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)有住宅責(zé)任保險(xiǎn)、綜合個(gè)人保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)保險(xiǎn)等。
6、其他公眾責(zé)任保險(xiǎn)
公眾責(zé)任險(xiǎn)：第三方的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡及由法院判決的精神損害賠償責(zé)任，除外責(zé)任會(huì)對一些不受認(rèn)為控制或賠付非常高的做剔除（由附加險(xiǎn)承保），比如自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、停車場電梯造成的損失、及一些職業(yè)除外責(zé)任等等。
物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向物業(yè)管理企業(yè)收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)物業(yè)管理企業(yè)因管理或從事管理的過程中的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由參加物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的物業(yè)管理企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)責(zé)任：
在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)的物業(yè)，因被保險(xiǎn)人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失并產(chǎn)生的費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
1)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；
2)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；
3)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。
專家釋義
物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)：物業(yè)管理工作過程中因過失導(dǎo)致的下列四點(diǎn)損失：
第一點(diǎn)：第三者人身傷亡；
第二點(diǎn)：物業(yè)管理區(qū)域外的第三者財(cái)產(chǎn)損失；
第三點(diǎn)：業(yè)主共有的物業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失；
第四點(diǎn)：其他未在本條款“責(zé)任免除”中列明除外的財(cái)產(chǎn)損失。
1、第一點(diǎn)很好理解。
2、第二點(diǎn)是說即使是在管理區(qū)域外，若因物業(yè)管理過失造成三者損失，也屬保險(xiǎn)責(zé)任，比如外墻裝飾物墜落，如有物業(yè)責(zé)任就會(huì)賠付。這點(diǎn)和公責(zé)明顯有區(qū)別，公責(zé)只保區(qū)域內(nèi)的損失。之所以有這點(diǎn)規(guī)定，是想說在區(qū)域內(nèi)業(yè)主自身財(cái)產(chǎn)損失是不在主險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的，雖然業(yè)主也是第三方。3、第三點(diǎn)、共有財(cái)產(chǎn)的損失，這個(gè)根據(jù)其依法依據(jù)物業(yè)合同及管理?xiàng)l例，很好理解。
4、第四點(diǎn)、這就要看物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任了，和公責(zé)相比：
（1）自然災(zāi)害不再保障范圍內(nèi)，但若因物業(yè)管理、維護(hù)不善造成本不應(yīng)發(fā)生的損失是屬于保障責(zé)任的。
比如暴雨造成的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但若因物業(yè)沒有盡到告知轉(zhuǎn)移義務(wù)造成的損失就屬于物業(yè)責(zé)任了（當(dāng)然這點(diǎn)還要探究損失的直接原因及物業(yè)是否有重大過失，再?zèng)Q定是否賠付）。
（2）電梯停車場不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，和公責(zé)相同。
（3）業(yè)主自身財(cái)產(chǎn)損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
（4）火災(zāi)爆炸由出險(xiǎn)原因來定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
可看出物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)不再對一些出險(xiǎn)原因做剔除，而是看這個(gè)出險(xiǎn)原因中物業(yè)是否有過失。
1、任何場所類責(zé)任險(xiǎn)都是為了轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，公眾責(zé)任險(xiǎn)是由場所的所有方或管理方對經(jīng)營意外導(dǎo)致第三方損失賠付的轉(zhuǎn)移；而物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)可以說是一種特定的公眾責(zé)任險(xiǎn)，是基于物業(yè)和業(yè)主簽訂的《物業(yè)管理合同》，對特定的責(zé)任負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。當(dāng)然，對于小區(qū)、寫字樓，亦可以由物業(yè)管理公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)來承保自身義務(wù)。
2、其依法依據(jù)略微不同，公眾責(zé)任險(xiǎn)更多的是依靠《侵權(quán)法》，是說如果你的經(jīng)營過失行為侵害了第三方權(quán)利（生命權(quán)、健康權(quán)、所有權(quán)等等），由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)經(jīng)紀(jì)賠償責(zé)任，當(dāng)然某些公共場所可能是嚴(yán)格責(zé)任；而對于物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，依托的是《物業(yè)管理?xiàng)l例》和《物業(yè)管理合同》，更多的是為了轉(zhuǎn)移物業(yè)方應(yīng)該承受的對業(yè)主的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（其第三方多為指業(yè)主，因?yàn)槠渲饕?zé)任就是這個(gè)）。
經(jīng)驗(yàn)
物業(yè)來投保公眾責(zé)任險(xiǎn)：對寫字樓區(qū)別不大，但對小區(qū)可看出有很大區(qū)別，比如說物業(yè)共有財(cái)產(chǎn)不保，區(qū)域外損失不保，對于一些原因造成的損失不保，而不會(huì)考究物業(yè)是否有過失。
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