貸款是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。
就這個話題，首先分享兩個真實的案例：
真實案例一：一朋友老爸最近被一銀行威脅，稱現(xiàn)在銀行額度太多了，幫忙拿一點貸款，這時候銀行比較麻煩，希望企業(yè)幫下忙。年化利息才5.45%。銀行行長說，是這么多年的朋友關(guān)系，就幫幫忙，以后，大家還能互相幫忙，這次不幫忙的企業(yè)，以后在建行獲取信貸會相對麻煩一些。
案例二：一朋友被某銀行的小姑娘逼著拿消費貸，軟磨硬泡要給我朋友7萬塊，還要分期。
兩個案例引發(fā)了不少討論：
第一、蔣琬：從歷史上看待有什么潛在的經(jīng)濟問題？
歷史上美國經(jīng)濟大蕭條，08年經(jīng)濟危機，日本失落的十年，東南亞經(jīng)濟危機，中國93-98年的時候，甚至中國古代某些王朝更替前，你會驚奇的發(fā)現(xiàn)一個職業(yè)興盛------高利貸。高利貸在每個時期都有，但是高利貸席卷整個社會的時候，你就會發(fā)現(xiàn)，這個時期無一不是普通老百姓沒錢，有錢人沒地方投資，由此而來的金融投機活動就達到了頂峰，社會安全感急劇降低，沒錢借錢的人心惶惶怕還不起，有錢借出的心理也不安，生怕借出去拿不回來。
現(xiàn)在還有一個快速生錢的職業(yè)大行其道，那就是傳銷或者變相傳銷，畢竟，搞傳銷多賺錢啊，來錢快啊，可傳銷是以傷害正常經(jīng)濟活動的形式來圈錢的。大家都有錢掙，也就是經(jīng)濟好的時候，傳銷就進入了低潮期，因為那個時候人大部分都是理智的，可一旦經(jīng)濟出了點問題，大家都不掙錢了，傳銷組織就開始發(fā)展壯大，甚至擴散到整個社會?？纯船F(xiàn)在的各種XX工程，各種資金盤，打著各種旗號來吸引人，可萬變不離其宗的是要先交錢，然后拉人頭掙錢，龐氏騙局種種變種溜的飛起！
第二、完顏萍：消費金融競爭格局
這幾年行業(yè)都很火，國家提倡的普惠金融。更多的資本方敏銳的嗅到這個市場的潛力，紛紛舉資殺入，現(xiàn)在的信貸市場真可用戰(zhàn)火紛飛來形容！各個商業(yè)銀行也通過自己的渠道紛紛展開業(yè)務(wù)。消費金融公司經(jīng)過幾年的發(fā)展，獲取巨大的利潤以及客戶信息數(shù)據(jù)，銷售的渠道和方法也越來越多，五花八門。銀行和消費金融公司等共同參與競爭。
第三、銀行：作為重要參與主體優(yōu)勢明顯，但目標客群資源爭奪加劇
銀行的消費金融模式最為簡單，主要是針對銀行已有的存量客戶，借用原有的征信及審批模式，結(jié)合消費金融的產(chǎn)品特點加以改造，目前的產(chǎn)品主要是信用卡和各種消費類貸款。從2016年半年報數(shù)據(jù)來看，大部分上市銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)在銀行整體個人貸款中占比偏低。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016 年12 月末，我國銀行業(yè)消費貸款規(guī)模（不含個人購房貸款）為5.92 萬億元，同比增速23.8% ，最近四年的年復(fù)合增長率為26.7% ，處于快速增長階段。
銀行作為消費金融市場的主要參與者，擁有許多其他機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。首先，消費金融業(yè)務(wù)屬于個人貸款業(yè)務(wù)的一部分，銀行開展此類業(yè)務(wù)的模式已經(jīng)較為成熟了；其次銀行金融風(fēng)控經(jīng)驗豐富且有成熟的征信及審批模式，在風(fēng)險控制及定價方面能力突出；最后，銀行的資金實力雄厚、資金來源穩(wěn)定、資金成本低。
第四、消費金融公司：現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式受眾較小，亟待豐富創(chuàng)新自身服務(wù)模式
消費金融公司行業(yè)基本客戶定位為中低收入群體，審核標準一般比銀行的更為寬松，貸款額度也更高。消費金融公司的服務(wù)與銀行的個人信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，但整體實力和消費者接受程度與銀行相比，還有很大差距。目前獲得牌照的消費金融公司可分為銀行系和非銀系兩類。銀行系消費金融公司的服務(wù)模式與銀行類似，大多借鑒銀行風(fēng)控體系，部分借助銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和存量客戶資源來拓展客戶。
銀行系消費金融公司中北銀消費金融公司業(yè)務(wù)規(guī)模最大，形成了教育培訓(xùn)類、手機通訊類、白色家電類、裝修裝飾類、婚慶嬰幼類五大貸款渠道體系。而非銀系消費金融公司則以“消費”為出發(fā)點，利用商家的天然優(yōu)勢，相對而言更了解消費者需求。主要客群為低收入階層，以耐用消費品貸款為主。非銀系消費金融公司以海爾消費金融和蘇寧消費金融為代表。
嚴顏：這個問題并不復(fù)雜，反向推敲便能得出答案。
1.推銷貸款的越來越多，說明大量的資本進入了這個行業(yè)。
2.資本逐利。大量資本投向以錢生錢的虛擬經(jīng)濟，說明實體經(jīng)濟如履薄冰，無利可圖。
3.實體經(jīng)濟不好，人民收入減少，甚至找不到工作，變向造成高利貸需求旺盛，有利可圖。
總結(jié)，周瑜打黃蓋，一個愿打一個愿挨，自然就有了現(xiàn)今局面。
第五、鹿杖客：談不上“反應(yīng)了潛在的經(jīng)濟問題。”
因為有微信有余額寶了，只此一家別無分店拿著霸王條款的銀行躺著掙錢的時代結(jié)束了，也就是說：現(xiàn)在電子銀行興起，銀行感受到了危機，銀行錢慌顯現(xiàn)，到處高息攬儲，然后必須要貸出去，否則，銀行攬儲的高息怎么還？所以銀行現(xiàn)在急吼吼的高息攬儲和推銷貸款吃差價，否則，“大當鋪”銀行怎么活？況且，銀行其他“通道業(yè)務(wù)”監(jiān)管很嚴，不推銷貸款怎么行？銀行現(xiàn)在不是被迫推出二維碼掃描支付了嗎？一言以蔽之：不是經(jīng)濟問題，是同質(zhì)業(yè)態(tài)競爭問題。
