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銀行核心系統(tǒng)之定期存款產(chǎn)品

30分鐘學(xué)定期存款，為金融IT提供一臂之力

作者：代堂鳴

       我們都與銀行打過(guò)交道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴(lài)以生存的兩大基本業(yè)務(wù)是吸收存款、高息發(fā)放貸款，賺取中間利息差。對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)，銀行最基本的功能是存錢(qián)，保管個(gè)人財(cái)產(chǎn)，還有一些利息。而存錢(qián)要么活期要么定期，因?yàn)槎ㄆ诖婵钭鳛殂y行傳統(tǒng)的理財(cái)方式，收益高于活期存款，所以定期存款是許多穩(wěn)健型投資者的主要選擇之一。

       而近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，銀行存款利率下降，人們投資理財(cái)?shù)挠^念發(fā)生了改變，不再將定期存款視為資產(chǎn)升值的主要方式，開(kāi)始主動(dòng)尋求高收益的資金投資渠道，因?yàn)槠浯嫒》奖?、收益穩(wěn)健，所以銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)與規(guī)模得到迅速擴(kuò)張，銀行定期存款逐漸失去了吸引力。

       但自從銀行理財(cái)產(chǎn)品不承諾“剛性?xún)陡丁钡挠残砸笾?，很多人都認(rèn)為銀行理財(cái)存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，保守的人就會(huì)選擇銀行理財(cái)與定期存款結(jié)合投資。這使得定期存款又重新回到了投資者的視野，主要是因?yàn)榇婵畹陌踩宰罡撸瑖?guó)家不僅實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度，而且強(qiáng)制要求商業(yè)銀行投保存款保險(xiǎn)。那么今天我們就聊聊國(guó)內(nèi)銀行的定期存款業(yè)務(wù)。

1、此文適合人群：

銀行業(yè)務(wù)咨詢(xún)、技術(shù)leader、開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品經(jīng)理、對(duì)存款業(yè)務(wù)比較有興趣的小伙伴。

2、此文解決問(wèn)題：

對(duì)新人來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)完后對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)有初步認(rèn)識(shí)，有助于我們積累業(yè)務(wù)知識(shí)和構(gòu)建知識(shí)體系。

3、此文分為幾部分：

一、定期產(chǎn)品定義

二、產(chǎn)品重要屬性

三、產(chǎn)品金融條件

四、產(chǎn)品生命周期

五、介紹語(yǔ)

定期存款是指銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款?？蛻?hù)若臨時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取，憑本人定期存單也可辦理小額質(zhì)押貸款（若是存折的形式，需將這筆存款轉(zhuǎn)換為普通存單后辦理）。

定期存款的存期有三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年。一般來(lái)說(shuō)，存款期限越長(zhǎng)，利率越高。與活期存款相比，定期存款具有較強(qiáng)的的穩(wěn)定性，且營(yíng)業(yè)成本較低，商業(yè)銀行為此持有的存款準(zhǔn)備金率也相應(yīng)較低，因此，定期存款的資金利用率往往高于活期存款。

定期存款分類(lèi)如下：

（1）整存整取

整存整取（Term Deposit）是指開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期，一次性存入，到期一次性支取本息的一種個(gè)人存款方式。50元起存，外匯起存金額為等值于人民幣100元的外匯，最高無(wú)上限。

支取或提前支?。ㄒ话阆抟淮危┛刹捎矛F(xiàn)金提前支取和轉(zhuǎn)賬提前支取，轉(zhuǎn)賬提前支取需轉(zhuǎn)賬至其同戶(hù)名同幣種同鈔匯的存款賬戶(hù)或者同幣種銀行內(nèi)部賬戶(hù)，余下部分還是按原定期計(jì)算利息，取出部分按活期計(jì)算利息。

整存整取存款本息可以在到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶(hù)意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。人民幣存期分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年六個(gè)檔次，外幣存期分為一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年五個(gè)檔次。

整存整取特點(diǎn)：

◇利隨本清

◇正常到期：正常到期部分按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計(jì)息，遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。自動(dòng)轉(zhuǎn)存情況，按轉(zhuǎn)存日當(dāng)日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息。

◇提前支?。禾崆爸〔糠职粗∪栈钇趻炫评视?jì)算利息。

◇逾期支取：逾期支取其超過(guò)原定存期的部分，按支取日掛牌的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

（2）零存整取

零存整?。═arget Savings Deposit）是指儲(chǔ)戶(hù)在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月固定存款，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，只有一次補(bǔ)交機(jī)會(huì)。存期一般分一年、三年和五年。

零存整取計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)按利率表執(zhí)行。零存整取開(kāi)戶(hù)手續(xù)與活期儲(chǔ)蓄相同，只是每月要按開(kāi)戶(hù)時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存，儲(chǔ)戶(hù)提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲(chǔ)蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。零存整取利率一般為同期定期存款利率的60%。

零存整取特點(diǎn)：

◇積數(shù)計(jì)息法，利隨本清。

◇按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

◇違約處理

①.提前結(jié)清，以活期存款利率計(jì)付利息。

②.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。

③.漏存違約后存入的部分，按活期利率計(jì)算。

（3）教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育(指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專(zhuān)、大學(xué)本科、碩士和博士研究生)積蓄資金，特開(kāi)立教育儲(chǔ)蓄的存款業(yè)務(wù)。

最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，不能一次性躉存本金。人民幣定期教育儲(chǔ)蓄存款可分為1年、3年和6年。

教育儲(chǔ)蓄特點(diǎn)：

◇到期支取，憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明原件，按開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的相應(yīng)檔次整存整取存款利率一次支取本息，并免征利息稅。每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。不能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，不享受利率優(yōu)惠，按開(kāi)戶(hù)日同期同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并征收利息稅。

◇提前支取時(shí)，需憑存折和本人居民身份證或戶(hù)口簿到開(kāi)戶(hù)行辦理，且必須全額支取。能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，按實(shí)際存期和開(kāi)戶(hù)日同期同檔次整存整取利率計(jì)息，并免征利息稅。未提供證明的按活期利率計(jì)息，并按有關(guān)規(guī)定征收利息稅。

◇逾期支取，超出原定存期的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并按照有關(guān)規(guī)定征收利息稅。

（4）存本取息

存本取息（Perget Savings Deposit）是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄。

定期存本取息起存金額為人民幣5000元起存，定期存本取息存期為1年、3年、5年，不同檔次執(zhí)行不同利率。利息需憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，具體次數(shù)由客戶(hù)與銀行協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可隨時(shí)取息,但不計(jì)復(fù)利。

存本取息特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法。

◇按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

◇違約處理

①.每期支取利息:首先計(jì)算整個(gè)存期的利息，再根據(jù)利息支取期數(shù)計(jì)算每期支取的利息。

②.提前結(jié)清，以支取日活期存款掛牌利率計(jì)付利息。并扣回已支付的利息。

③.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。

④.存本取息存款在日常支息時(shí)不扣收利息所得稅，在銷(xiāo)戶(hù)時(shí)合并收取利息稅；

（5）整存零取

整存零取是指在開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄，1000元起存，存期分一年、三年、五年，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次。

整存零取特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法。

◇到期應(yīng)付利息=(全部本金+每次支取金額)/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔期×月利率

◇違約處理：

①.提前支取不支付利息和收取利息稅，由柜員手工處理。

②.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。

（6）通知存款

通知存款（Call Deposit）是不約定存期，支取時(shí)必須提前通知銀行，約定支取存款日期（劃分為1天和7天通知存款2種）和金額（最低起存、支取金額）方能支取的存款。按日計(jì)息，利率視通知期限長(zhǎng)短而定，一般高于活期，低于定期存款。

通知期限為一天和七天日兩種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數(shù)額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數(shù)額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬(wàn)元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當(dāng)?shù)劂y行咨詢(xún)）。

這種存款有利于銀行安排頭寸，保證適度的清償能力，提高資金利用效果；又使短期閑置資金獲得較大收益，提高存款人的積極性。比較適合于短期內(nèi)有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。

通知存款特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法，利隨本清。

◇正常通知，按支取日通知存款掛牌利率和實(shí)際天數(shù)計(jì)息。

◇違約支取

①.實(shí)際存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息。

②.未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息。

③.已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息。

④.支取金額不足或超過(guò)約定金額的，不足時(shí)全部按活期存款利率計(jì)息，超出時(shí)超過(guò)部分按活期存款利率計(jì)息。

⑤.支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息。

⑥.通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)息。

（7）定活兩便

定活兩便儲(chǔ)蓄存款是指客戶(hù)存款時(shí)不確定存期，可隨時(shí)到銀行提取的存款，存期利息按實(shí)際存期同檔次定 期存款利率打6折計(jì)算。存期不滿(mǎn)三個(gè)月的,按活期存款利率計(jì)付利息；存期超過(guò)1年的，一律按1年期定期存款利率打6折計(jì)息。

定活兩便特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法，利隨本清。

◇定活兩便存款利率按支取日掛牌公告的一年期以?xún)?nèi)（含一年）相應(yīng)檔次的整存整取利率打六折計(jì)息。

◇存期不足三個(gè)月的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。

◇存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿(mǎn)半年的，按支取日掛牌公告的整存整取三個(gè)月利率打六折計(jì)息，相應(yīng)期限整存整取利率打折后小于活期利率的，按照活期利率計(jì)算（以下同）。

◇存期半年以上（含半年）不滿(mǎn)一年的，按支取日掛牌公告的整存整取半年期利率打六折計(jì)息。

◇存期在一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng)，一律按支取日掛牌公告的定期整存整取一年期利率打六折計(jì)息。

（8）單位定期協(xié)議存款

協(xié)議存款是一種可由雙方協(xié)商確定存款期限、存款金額、利率水平、結(jié)息周期、付息方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等存款條款的一種人民幣存款，計(jì)息期間遇利率調(diào)整分段計(jì)息。

（9）結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是將客戶(hù)本外幣資金與利率、匯率、股票價(jià)格或指數(shù)、商品價(jià)格等掛鉤，給予客戶(hù)相應(yīng)的收益，核心系統(tǒng)只需處理涉及定期存款部分的功能，所掛鉤的投資產(chǎn)品處理不予考慮，但須記錄掛鉤產(chǎn)品編號(hào)。

結(jié)構(gòu)性存款基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理。結(jié)構(gòu)性存款需要納入銀行表內(nèi)核算，繳納存款準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)金，負(fù)債屬性類(lèi)似存款，但不在存款保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

結(jié)構(gòu)性存款也可稱(chēng)為收益增值產(chǎn)品（ Yield Enhancement Products），是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)。

（1）賬戶(hù)結(jié)構(gòu)舉例

（2）賬戶(hù)屬性信息

（3）產(chǎn)品利率定價(jià)

上面我們說(shuō)過(guò)，存款是商業(yè)銀行賴(lài)以生存的基本業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，其產(chǎn)品利率更是關(guān)鍵，不僅影響存款的增長(zhǎng)，還影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。一般來(lái)說(shuō)，存款產(chǎn)品的利率定價(jià)主要取決于存款類(lèi)型、期限、存款金額或客戶(hù)級(jí)別等多個(gè)維度，最終才確認(rèn)適合市場(chǎng)、適合銀行、適合產(chǎn)品的利率。

以存款期限為例，一般來(lái)說(shuō)，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長(zhǎng)期存款；再如存款類(lèi)型，流動(dòng)性大的存款利率低于流動(dòng)性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率；又如，我們外幣利率市場(chǎng)化改革中，對(duì)外幣大額存款可自主定價(jià)等等。

一直以來(lái)，央行采取了一系列積極穩(wěn)妥的措施，希望開(kāi)放金融產(chǎn)品定價(jià)空間的同時(shí)，提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。從2004年開(kāi)始，對(duì)商業(yè)銀行的存款利率定價(jià)有上限規(guī)定，即商業(yè)銀行的存款利率只要不高過(guò)央行規(guī)定的存款利率最高限制。

這一政策給我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)提供了法律環(huán)境。隨后，銀行為提高自身定價(jià)能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)銀行核心系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行改造?？蓺w為以下四類(lèi)：

◇人行基準(zhǔn)利率、國(guó)際LIBOR利率、HIBOR利率

◇利率浮動(dòng)

◇利率分層

◇按客戶(hù)級(jí)別、客戶(hù)群等定義優(yōu)惠規(guī)則對(duì)于不同的客戶(hù)群體可以獲得優(yōu)惠利差

（4）產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)

說(shuō)到產(chǎn)品利率，就不得不提提產(chǎn)品費(fèi)率，費(fèi)率總的來(lái)說(shuō)就是解決，“費(fèi)用這么收，費(fèi)用如何收”兩大問(wèn)題。業(yè)內(nèi)通用做法是由產(chǎn)品參數(shù)配置費(fèi)率信息，通過(guò)公共模塊統(tǒng)一管理，隨著市場(chǎng)日漸多樣化的客戶(hù)需求，會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化定制。

比如偏向照顧大存戶(hù)，在存戶(hù)的平均余額達(dá)到一定水平后付較低費(fèi)或不付費(fèi)；再如對(duì)存款賬戶(hù)高余額、低活躍度的賬戶(hù)進(jìn)行費(fèi)用優(yōu)惠，不僅能夠減少銀行業(yè)務(wù)量，降低營(yíng)業(yè)成本，還能給銀行帶來(lái)收益；又如客戶(hù)經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)銀行服務(wù)，與銀行的關(guān)系越密切則提供一定優(yōu)惠，便于促進(jìn)客戶(hù)的忠誠(chéng)度等等。

在銀行核心系統(tǒng)中，可歸為以下三類(lèi)：

◇由業(yè)務(wù)平臺(tái)統(tǒng)一定義

◇支持費(fèi)用減免

◇費(fèi)用優(yōu)惠，可以按客戶(hù)級(jí)別、客戶(hù)群等定義優(yōu)惠規(guī)則

一般來(lái)說(shuō)，定期存款產(chǎn)品金融條件可以分為三大類(lèi)。包括業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)規(guī)則、計(jì)結(jié)息處理。我們分別介紹如下：

條件1                     

◇存單

①.存單名稱(chēng)、日期、到期處理方式

②.賬戶(hù)名、賬號(hào)、賬戶(hù)序號(hào)、開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)、開(kāi)戶(hù)日期、開(kāi)戶(hù)金額（大寫(xiě)）、幣種、存期、利率、存款種類(lèi)

◇開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)

①.介質(zhì)名稱(chēng)、日期、到期處理方式

②.賬戶(hù)名、賬號(hào)、賬戶(hù)序號(hào)、開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)、開(kāi)戶(hù)日期、開(kāi)戶(hù)金額（大寫(xiě)）、幣種、存期、利率、存款種類(lèi)

◇普通存折

①.賬戶(hù)名、賬號(hào)、客戶(hù)號(hào)、存款種類(lèi)（如整存整取）、支取方式（如憑密碼、憑證件）、開(kāi)戶(hù)日期、開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)、通兌標(biāo)志、換折日期

②.交易日期、交易幣種、鈔匯標(biāo)志、存期、開(kāi)戶(hù)金額、操作類(lèi)型（如現(xiàn)開(kāi)、轉(zhuǎn)開(kāi)）、余額、交易柜員、摘要

條件2                     

◇到期處理

①.對(duì)有存期的定期存款都可以設(shè)置到期處理方式。

②.賬戶(hù)到期前一天的核心批量會(huì)根據(jù)到期處理方式做對(duì)應(yīng)處理。

③.如不轉(zhuǎn)存、本金轉(zhuǎn)存、本息轉(zhuǎn)存、轉(zhuǎn)入其他賬戶(hù)

◇重空處理

①.存單、開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)、存折開(kāi)戶(hù)時(shí)必須在柜員憑證箱中存在。

②.憑證序號(hào)必須按憑證箱內(nèi)最小號(hào)依次使用。

◇費(fèi)用處理

①.提前支取手續(xù)費(fèi)。

②.憑證掛失手續(xù)費(fèi)。

③.存款證明手續(xù)費(fèi)。

◇節(jié)假日處理

①.節(jié)假日前最后一個(gè)工作日支取算到期支取。

②.節(jié)假日后第一個(gè)工作日支取算逾期支取。

③.一般節(jié)假日處理支持參數(shù)配置，用于區(qū)別到期支取和預(yù)期支取，便于確定使用活期利率計(jì)息還是定期利率計(jì)息。

條件3                                 

◇利率

①.只有貸記利率。

②.多次轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存期限或利率一般支持參數(shù)配置，用于確定轉(zhuǎn)存利率不變，還是使用存款到期當(dāng)天國(guó)家公布的指定存期檔期利率。

③.以整整為例，提前支取時(shí)提前部分按活期利率計(jì)息，剩余部分在到期支取時(shí)按開(kāi)戶(hù)日公布的相應(yīng)利率記付利息。

◇利息（整整為例）

①.到期支取 ＝ 本金 × 定期年利率 ÷ 基準(zhǔn)天數(shù) × 實(shí)際天數(shù)

②.提前支取 =  本金 × 活期年利率 ÷ 基準(zhǔn)天數(shù) × 實(shí)際天數(shù)

③.逾期支取 = 到期支取的存單利息 + 逾期部分的活期利息

◇部分或全部提前支取

①.例：某客戶(hù)2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六個(gè)月，假定利率為1.89%，到期日2006年為8月28日，2006年5月1日支取5000元。假定2006年5月1日，活期存款利率為0.72%。

②.支取日應(yīng)付利息

 = 5000×93×(0.72%÷360)=9.3元

③.剩余部分在到期支取時(shí)按起存日公布的相應(yīng)整存整取利率計(jì)付利息

◇到期支取

①.例：某客戶(hù)2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六個(gè)月，假定利率為1.89%，到期日2006年為8月28日。

②.按月數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×6×(1.89%÷12)=94.5元

③.按實(shí)際天數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×181×(1.89%÷360)=95.03元

◇逾期支取

①.例：某客戶(hù)2006年2月28日定期整存整取六個(gè)月10000元，假定利率為1.89%，到期日為2006年8月28日，支取日為2006年11月1日。假定2006年11月1日，活期存款利率為0.72%。

②.按月數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×6×(1.89%÷12) +650000×(0.72%÷360)=107.5元

③.按實(shí)際天數(shù)：應(yīng)付利息

= 10000×181×(1.89%÷360) +650000×(0.72%÷360)=108.03元

開(kāi)戶(hù)                      

◇整存整取存入，業(yè)務(wù)處理流程：

①.客戶(hù)狀態(tài)是否允許開(kāi)戶(hù)，客戶(hù)黑灰名單校驗(yàn)，身份證件核實(shí)，檢查客戶(hù)證件是否到期等信息。

②.開(kāi)立產(chǎn)品與客戶(hù)類(lèi)型是否一致，開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)/幣種/介質(zhì)/憑證種類(lèi)/通存通兌標(biāo)志等是否在產(chǎn)品使用參數(shù)范圍內(nèi)。

③.若現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志選擇轉(zhuǎn)賬，則檢查轉(zhuǎn)出賬戶(hù)是否為活期戶(hù)，并檢查賬戶(hù)余額、幣種、賬戶(hù)狀態(tài)等信息；若轉(zhuǎn)存賬戶(hù)為內(nèi)部戶(hù)，則檢查內(nèi)部戶(hù)的有效性。

④.檢查開(kāi)戶(hù)憑證是否有按憑證箱中最小號(hào)的存折開(kāi)始依次使用。

⑤.檢查開(kāi)戶(hù)金額是否大于起存金額。

⑥.檢查起息日期是否小于等于當(dāng)前會(huì)計(jì)日期，當(dāng)小于時(shí)則檢查是否有超過(guò)倒起息期限（通過(guò)由參數(shù)配置，如倒起息不可超過(guò)開(kāi)戶(hù)存期）。

⑦.登記開(kāi)戶(hù)登記簿、到期登記簿賬戶(hù)主表、客戶(hù)與賬戶(hù)關(guān)聯(lián)表、交易日志等檔案。

◇通知存款存入，特別之處：

①.一般產(chǎn)品層參數(shù)可以配置利率參考日，即利率取起息日還是支取日。

②.若取起息日，則開(kāi)戶(hù)后憑證需要打印利率值。

◇零存整取存入，特別之處：

①.一般可以設(shè)置供款周期，如一個(gè)月、三個(gè)月、半年、或指定日期。

②.交易金額必須是供款金額的整數(shù)倍。

◇整存零取存入，特別之處：

①.一般可以設(shè)置取款周期，如一個(gè)月、三個(gè)月、半年、或指定日期。

②.開(kāi)戶(hù)可計(jì)算出利息，到期按開(kāi)戶(hù)利息支取。

③.交易金額 = 每期取款金額×取款總期數(shù)。

④.整零的到期處理方式為轉(zhuǎn)入其他賬號(hào)，即到期時(shí)將本息自動(dòng)轉(zhuǎn)入取款的賬號(hào)。

◇定活兩便存入，特別之處：

①.存入不指定存期。

②.存入不指定利率。

③.存入不試算利息。

④.無(wú)到期處理方式。

凍結(jié)/解凍              

◇凍結(jié)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在相應(yīng)增加，如電信詐騙、系統(tǒng)漏洞、操作失誤....為了保障客戶(hù)和銀行資金的安全，銀行可以對(duì)客戶(hù)存款賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)處理，用于控制或限制賬戶(hù)資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出。

經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，銀行受理法院等有權(quán)部門(mén)查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)越來(lái)越多。那正好我們看看業(yè)內(nèi)的銀行凍結(jié)，都有哪些具體功能。

①.支持對(duì)賬戶(hù)主賬號(hào)凍結(jié)。

②.支持對(duì)子賬號(hào)進(jìn)行賬戶(hù)凍結(jié)或金額凍結(jié)。

③.支持超額凍結(jié)，及不同原因的重復(fù)凍結(jié)。

④.行內(nèi)凍結(jié)支持永久凍結(jié)，司法機(jī)關(guān)凍結(jié)期限最長(zhǎng)不可超過(guò)半年。

⑤.支持續(xù)動(dòng)增加凍結(jié)金額及延長(zhǎng)到期日。

◇解凍

解凍是銀行對(duì)符合解凍條件的賬戶(hù)或資金進(jìn)行凍結(jié)解除處理，通常解凍交易需要授權(quán)。

在銀行系統(tǒng)中分為賬戶(hù)解凍和金額解凍，當(dāng)進(jìn)行金額解凍時(shí)又可以進(jìn)行部分金額解凍或全部金額解凍，部分金額解凍需要輸入解凍金額，剩余凍結(jié)金額保持凍結(jié)且凍結(jié)有優(yōu)先順序不變。

掛失/解掛              

銀行掛失業(yè)務(wù)是指存款人在存折、存單、銀行卡、密碼等被盜或丟失時(shí)，為防范存款被盜取而向銀行提出凍結(jié)存款和賬戶(hù)申請(qǐng)，銀行受理后應(yīng)立即止付，最大程度保障資金安全。在銀行系統(tǒng)中分為口頭掛失和正式掛失。

口頭掛失一般是客戶(hù)不能立即到銀行辦理正式掛失而采取的一項(xiàng)應(yīng)急掛失，可以通過(guò)電子渠道來(lái)操作，比如手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等，不會(huì)收取任何費(fèi)用。通常，使用電子或自助渠道辦理的口頭掛失，資金凍結(jié)狀態(tài)默認(rèn)為“凍結(jié)”，不允許支取。

在口頭掛失之后，客戶(hù)可以臨柜進(jìn)行正式掛失。并且在口頭掛失之后未進(jìn)行正式掛失，口頭掛失5天后自動(dòng)解除。

正式掛失是指客戶(hù)憑本人開(kāi)戶(hù)時(shí)記錄的實(shí)名證件和密碼（密碼掛失除外）在柜臺(tái)辦理正式書(shū)面掛失的手續(xù)，正式掛失后，除客戶(hù)提出解除掛失或滿(mǎn)7天進(jìn)行補(bǔ)發(fā)、掛失銷(xiāo)戶(hù)等處理外，已掛失賬戶(hù)存款將一直處于止付（不受不付）狀態(tài)。

質(zhì)押/解質(zhì)押          

定期質(zhì)押式指借款人以銀行及他行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單設(shè)置質(zhì)押，從銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

質(zhì)押成功后，系統(tǒng)中存單的狀態(tài)會(huì)由“正?！备臑椤耙奄|(zhì)押”，并會(huì)打印定期質(zhì)押通知書(shū)給到客戶(hù)，且狀態(tài)為“已質(zhì)押”的存單不允許進(jìn)行支取處理，否則交易會(huì)報(bào)錯(cuò)拒絕。

解質(zhì)押是指接觸存單“已質(zhì)押”的狀態(tài)，恢復(fù)“正?！睜顟B(tài)，便于客戶(hù)進(jìn)行金融交易。解質(zhì)押交易需要授權(quán)，交易成功后，系統(tǒng)也會(huì)打印定期解質(zhì)押通知書(shū)給到客戶(hù)，并且會(huì)標(biāo)注接質(zhì)押日期。

沖正                      

沖正交易包括當(dāng)日或隔日沖正和由原始交易自動(dòng)觸發(fā)的交易（如收費(fèi)等）同時(shí)自動(dòng)沖回的交易。在上一篇推文中我們有提到，這次就說(shuō)說(shuō)沖正的處理規(guī)則。

①.現(xiàn)金不允許隔日沖正。

②.一般銷(xiāo)戶(hù)也不支持沖正。

③.賬務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)有紅藍(lán)字沖正。

④.抹賬沖正交易記錄一般都不反應(yīng)在客戶(hù)結(jié)單或存折等交易記錄中。

憑證互換              

憑證互換是指定期賬戶(hù)的憑證相互轉(zhuǎn)換，如一本通轉(zhuǎn)存單、存單轉(zhuǎn)一本通等。業(yè)務(wù)檢查如下：

①.檢查賬戶(hù)有效性，如是否已銷(xiāo)戶(hù)、是否已凍結(jié)、是否已掛失、是否已質(zhì)押等。

②.檢查交易行與開(kāi)戶(hù)行是否一致。

③.檢查轉(zhuǎn)出憑證的支取方式并驗(yàn)證有效性。

④.檢查轉(zhuǎn)入憑證是否有按憑證箱中最小號(hào)的存折開(kāi)始依次使用。

⑤.登記開(kāi)戶(hù)憑證登記簿、賬戶(hù)主表、憑證歷史、交易日志等檔案。

憑證換發(fā)              

憑證換發(fā)是指存折或存單破損換發(fā)新的憑證，或存折滿(mǎn)頁(yè)換發(fā)。通常由主管授權(quán)通過(guò)后，打印新的存單或存折，及憑證。

支取                      

◇部分提前支取，業(yè)務(wù)處理流程：

①.現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)檢查。

②.對(duì)公賬戶(hù)不支持現(xiàn)金取款。

③.對(duì)公定期賬戶(hù)部分提前支取后，需重新打印定期存款開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)。

④.原證實(shí)書(shū)進(jìn)行收回處理，需登記重空憑證登記簿及作廢重空憑證登記簿。

◇通知存款支取，違約處理流程：

①.實(shí)際存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息。

②.未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息。

③.已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息。

④.支取金額不足或超過(guò)約定金額的，不足或超過(guò)部分按活期存款利率計(jì)息。

⑤.支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息。

本文對(duì)定期存款部分進(jìn)行了闡述，其實(shí)每個(gè)功能點(diǎn)都可以再展開(kāi)寫(xiě)出單獨(dú)的一篇文章，比如聯(lián)機(jī)通知存款的利息計(jì)算、大額存單業(yè)務(wù)、批量積數(shù)計(jì)息法、各存款類(lèi)型的利息計(jì)算和計(jì)提處理、沖正和倒起息及利息調(diào)整處理，以及海外定期業(yè)務(wù)等等?？傊?，銀行核心系統(tǒng)很龐大，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，需要發(fā)出更多核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)&技術(shù)人員的聲音，歡迎多交流。