知情人士向第一消費(fèi)金融透露，2019年1月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局（簡(jiǎn)稱“浙江銀保監(jiān)局”）對(duì)各銀保監(jiān)分局、杭州銀行和各城市商業(yè)銀行杭州分行下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》（浙銀保監(jiān)便函〔2019〕9號(hào)）。
浙江銀保監(jiān)局下發(fā)的這份監(jiān)管政策，是2019年第一份面向銀行的防控互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)的文件。
這份監(jiān)管文件的要點(diǎn)為：
一、重申核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控能力和條件的銀行，不得開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。
二、銀行應(yīng)開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控系統(tǒng)、風(fēng)控模型，配備專業(yè)人員。第一消費(fèi)金融認(rèn)為這將是2019年繼續(xù)提供風(fēng)控輸出的企業(yè)的機(jī)會(huì)。銀行以線上放貸為突破口，需要具備直接面對(duì)海量用戶放貸的能力，終于將業(yè)務(wù)上云、大規(guī)模線上化的動(dòng)力。
三、應(yīng)獨(dú)立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。在獲客方面，銀行的獲客分為直銷和中介兩種。直銷即銀行人直接獲取C端受眾。有目共睹的是，銀行的直銷一直發(fā)展的很爛，所以目前銀行獲客依然依靠中介，比如線上獲客就需要流量巨頭輸送貸款用戶。據(jù)第一消費(fèi)金融了解，線上的流量巨頭在跟銀行合作時(shí)，僅僅作為導(dǎo)流方，不作風(fēng)控、不作貸中管理、不作貸后催收和兜底的為少數(shù)，比如今日頭條，其余流量巨頭均會(huì)借機(jī)收集用戶征信材料進(jìn)行風(fēng)控，而銀行也樂得躺著賺錢。
四、重申不得為無牌機(jī)構(gòu)提供資金或者聯(lián)合放貸。
五、銀行屬地放貸，通過線上渠道引入在銀行自身營(yíng)銷、服務(wù)和風(fēng)控管理范圍內(nèi)的用戶。浙江銀保監(jiān)局首次細(xì)化了屬地放貸的落地辦法是身份證、業(yè)務(wù)開展地和生活居住地等多維度結(jié)合——要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則。這樣就限制了比如浙商銀行通過線上獲取常年生活在拉薩的用戶并為其放款。
六、城商行分行的資金不得出省。
七、浙江銀保監(jiān)局首次提出銀行與合作機(jī)構(gòu)在客戶信息共享、風(fēng)險(xiǎn)防控、不良處置化解、貸款核銷、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域的權(quán)利義務(wù)。這里可以理解為浙江銀保監(jiān)局希望銀行在合作過程中也要有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，不得無風(fēng)險(xiǎn)賺錢。實(shí)際上，現(xiàn)實(shí)中銀行往往追求無風(fēng)險(xiǎn)賺取，給了第三方機(jī)構(gòu)賺取通道費(fèi)的機(jī)會(huì)。
八、重申不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。2017年7月10日，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)下發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕180號(hào)），提出諸如“經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%”“保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對(duì)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。超過以上自留責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)；未辦理再保險(xiǎn)的，不得承保”之類的要求。據(jù)互金遠(yuǎn)望號(hào)微信公眾號(hào)統(tǒng)計(jì)，目前除了廢掉的長(zhǎng)安保險(xiǎn)，還有10家保險(xiǎn)公司在提供履約險(xiǎn)服務(wù)（見附屬材料一的名單）。
以下為文件原文：
關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函
各銀保監(jiān)分局，杭州銀行，各城市商業(yè)銀行杭州分行：
近年來，轄內(nèi)城商行和民營(yíng)銀行通過引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)（以下統(tǒng)稱互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款），擴(kuò)大了業(yè)務(wù)場(chǎng)景、增加了客戶引流渠道、推動(dòng)了業(yè)務(wù)發(fā)展。但我局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)不夠?qū)徤?、合?guī)。為此再次強(qiáng)調(diào)城商行和民營(yíng)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)要遵守《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）、《浙江銀監(jiān)局和寧波銀監(jiān)局關(guān)于印發(fā)<關(guān)于規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（試行）的通知>》（浙銀監(jiān)發(fā)〔2013〕20號(hào)）等文件中的相關(guān)監(jiān)管要求：
一、核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包
開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于自身的風(fēng)控能力建設(shè)，完善本行的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。一是不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。參與銀行應(yīng)開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控系統(tǒng)、風(fēng)控模型，配備專業(yè)人員。應(yīng)獨(dú)立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。二是不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。三是不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控能力和條件的銀行，不得開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。
二、立足當(dāng)?shù)夭豢鐓^(qū)域
城商行、民營(yíng)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)守“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”的定位，將長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展作為目標(biāo)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道引入在自身營(yíng)銷、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)的客戶。要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則，按照異地授信管理相關(guān)文件的精神嚴(yán)格管控異地授信。開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，轄內(nèi)城商行、民營(yíng)銀行法人原則上只能經(jīng)營(yíng)本行有分支機(jī)構(gòu)的地域的客戶，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營(yíng)省內(nèi)的客戶。
三、規(guī)范合作穩(wěn)健發(fā)展
一是銀行要進(jìn)一步梳理完善與合作機(jī)構(gòu)合作的協(xié)議條款，明確各自權(quán)利義務(wù)和職責(zé)邊界，明確銀行與合作機(jī)構(gòu)在客戶信息共享、風(fēng)險(xiǎn)防控、不良處置化解、貸款核銷、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域的權(quán)利義務(wù)。二是不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。三是對(duì)于無法提供貸款審查審批基本資料，或者所提供信息無法滿足貸款審查審批需要的合作機(jī)構(gòu)，不得與其開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局
（浙江銀監(jiān)局代章）
2019年1月9日
附屬材料：10家提供履約險(xiǎn)的保險(xiǎn)平臺(tái)
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