改革開放 40 年，中國經(jīng)歷了高速的發(fā)展，但隨之而來，物價水平也越來越高。大家都在感嘆：錢越來越不值錢了。
除了衣食住行，保險也逃避不了通貨膨脹的影響。很多人會擔憂，現(xiàn)在買的保險是不是過個二三十年，也不值錢了？那買保險有什么用？
今天，深藍君就和大家聊聊 保險與通貨膨脹的那些事兒。
主要內(nèi)容如下：
30 年前的保單，長什么樣？
分紅型保險，能抵御通脹嗎？
對抗通脹，這是最實用的方法！
最近，有多家媒體報道了一份 30 年前的保單，在網(wǎng)上引起了廣泛關注。
1989 年，楊先生和妻子結(jié)婚，當時他們花 50 元買了一份“ 夫妻恩愛保險 ”。如果 30 年后夫妻倆還在一起，保險公司就給他們發(fā) 700 塊錢。
在那個年代，楊先生在工地干一天活才拿到八九毛錢。為了湊齊這 50 元保費，最后只能把家里收成的 250 斤大米背到鎮(zhèn)上賣掉……
從 1989 年到 2019 年，剛好 30 年。
這份保單不僅見證了他倆的愛情，也見證了物價飛速增長的 30 年。如今的 700 元，可能都不夠給老婆買一條裙子。
單從經(jīng)濟的角度說，當年斥“巨資”買來的保險，到今天已經(jīng)不值錢了……
楊先生的經(jīng)歷并非特例，我在 2018 年保險理賠年報分析 中也給大家分享過，很多保險公司的平均理賠金額只有幾萬塊。
這些保單大多在十幾年前購買，當時覺得幾萬塊就能治好大病，而現(xiàn)在拿著這點錢進醫(yī)院，心里真的很憂慮。
那么，是不是買保險就沒有意義呢？當然不是！
理由 1：我們無法預測風險
我們之所以買保險，是因為不知道會不會發(fā)生風險，什么時候發(fā)生風險。如果我們提前就知道自己一輩子都平平安安，那當然就不需要買保險了。
而事實上，有不少人在買完保險幾年后就出險，很早就拿到理賠款，遠遠談不上幾十年后受到通貨膨脹影響。
理由 2：保險有以小博大的作用
其實，就算我們一直都身體健康，以后保險貶值了，這份保單仍然有以小博大的杠桿作用。
以 0 歲女孩購買芯愛 重疾險為例，50 萬保額，保到 70 歲，每年保費 1250 元，30 年下來一共繳費 3.75 萬。
交 3.75 萬，就可以保 50 萬。即便是幾十年后，保單還是有 13 倍的杠桿。萬一真的患了重疾，可以以小博大，?？顚Ｓ?。
理由 3：未來的通脹可能沒那么嚴重
改革開放以來，我國創(chuàng)造了世界最大的經(jīng)濟奇跡，物價也無可避免地飛速增長。而隨著近年經(jīng)濟增速的放緩，通脹水平也在逐漸回落。
要衡量 通貨膨脹率，一般需要用到 居民消費價格指數(shù)（CPI）。下圖是我國近 40 年的 CPI 走勢：
數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局
如圖所示：
在上個世紀 90 年代，我國的通脹率曾經(jīng)達到令人咂舌的 24%。相當于我們手中的 100 元，在下一年就縮水為 76 元了。
可是之后，通脹率便逐漸降低。除了偶爾有一些波動，最近幾年基本維持在 2% - 3%。
因此，很可能幾十年后，我們的保額不會再像過去那樣嚴重貶值了。
為了迎合消費者需求，這些年保險公司也推出了一些保額會增長的重疾險。
那么，這種產(chǎn)品能不能解決通脹問題？我們看幾款代表產(chǎn)品：
通過這個對比表，我們可以得出一些結(jié)論：
結(jié)論 1：分紅險難以抵御通脹
花同樣的錢，分紅型的太平洋金佑人生對比不分紅的 陽光 i 保 C 款，首先初始保額就低了 30 萬。
雖然金佑人生有保額分紅，但分紅是不確定的。即使按中檔分紅計算，幾十年后也很難達到陽光 i 保的 50 萬保額。
很多人一聽說有分紅就覺得劃算，其實這是非常不理性的。科學投保五大原則 的其中一條就是：先保障，后理財。
如果一款產(chǎn)品既有保障，又想兼顧理財，那么往往兩樣都做不好。
結(jié)論 2：保額遞增，保險要仔細挑選
人?？禈纷鹣?，同樣存在初始保額太低的問題。萬一剛買完保險沒幾年就生病了，這點保額根本不夠用。
如果連眼前的問題都解決不了，就算幾十年后保額漲得再高，那又有什么意義呢？
另一方面，晴天保保 每兩年增加 15% 保額，最高可達 105 萬，而保費每年才幾百塊，相對就更加值得考慮。更多詳細測評，可以 點擊這里查看>>>
總的來說，大多數(shù)保額增長保險的效果都一般般，很難抵御通脹。
想了解更多，可以閱讀這么“完美”的保險，值得買嗎？這篇文章。
如果確實很擔心幾十年后保額不夠用，那到底要如何買保險呢？深藍君從實操的角度，給大家兩點建議：
1、買保險就要買高保額
深藍君多次跟大家強調(diào)：買保險就是買保額。想要抵御通脹，首先就要把保額做得足夠高。
為了讓大家能更加直觀地理解，我在這里做了一個方案對比：
方案一：陽光 i 保 C 款（保終身）
方案二：備哆分 1 號 + 康惠保（保 70 歲）
方案三：康惠保（保終身）+ 海保人壽芯愛（保 70 歲）+ 三峽人壽愛相隨（保 60 歲）
如圖所示，各方案特點如下：
方案一：儲蓄型重疾險，交 20 年，保終身，50 萬保額已經(jīng)要上萬塊了。這是比較傳統(tǒng)的投保方式，很多人都會這樣選擇。
方案二：消費型重疾險，并且 拉長繳費年限、縮短保障期限。在花費更少的情況下，重疾保額做到了 100 萬，至少在接下來幾十年都夠用了。
方案三：消費型重疾險+定期壽險，兼顧了高保額和保終身。如果在 60 歲前因重疾身故，最多賠付 175 萬。如果一直身體健康，也有 50 萬重疾保障終身。
消費型重疾險和定期壽險的性價比非常高，十分適合用來做大保額。如果你想查看最新的產(chǎn)品測評，可以點擊下面的鏈接：
另外，買保險一般建議拉長繳費期限。因為通貨膨脹在侵蝕保額的同時，其實也會影響我們每年交的保費。隨著收入水平的提高，繳費壓力會越來越小。
以上提到的產(chǎn)品，都可以在公眾號菜單欄：保險嚴選 找到，大家可以根據(jù)自己的實際年齡，嘗試手動搭配一下。
2、保險是一個多次配置的過程
在買保險，我只看這個數(shù)字 這篇文章中，我跟大家詳細分析過：
科學合理的保額，是根據(jù)我們的 收入支出、資產(chǎn)負債、家庭結(jié)構(gòu) 等因素，綜合計算出來的。
以重疾險保額為例，一般按我們 3-5 年的收入計算。萬一罹患大病導致無法工作，這筆錢可以讓我們安心治療，而不用擔心家里的柴米油鹽。
因此，當我們的 收入提高了、買房貸款了、孩子出生了，覺得原來的保額不夠用，那就需要調(diào)整保額了。
我在生完二胎后，也給自己加了 750 萬保額，點擊這里 就能看到我的加保方案，希望能給大家一些參考。
總之，保險是一個多次配置的過程，建議大家每隔 3-5 年就要重新檢視一下自己的保單。
其實，無論我們買不買保險，通貨膨脹都是存在的。因此最根本的解決方法，是讓自己的財富增長速度超過通貨膨脹。
