從2013年的各項市場價格來算，把孩子養(yǎng)到25歲，花費過百萬：從幼兒園到大學，除去義務(wù)教育，學雜費9萬；擇校費3萬左右；孩子上興趣班，3萬；日?；ㄤN平均每個月1500元，25年45萬；以上整個花費就達60萬。
事實上，如果按照截至2005年數(shù)據(jù)來看，一個城鎮(zhèn)兒童從出生到大學畢業(yè)，平均花費已經(jīng)達到49萬元。
以上是中國社科院的一組調(diào)查數(shù)據(jù)，如果算上再幫孩子付掉買房的首付30萬，這樣算下來不難發(fā)現(xiàn)，父母養(yǎng)兒的成本多的話就要超過100萬了。換句話說中國的父母這輩子把孩子拉扯大了，個個都是“百萬富翁”。
從孩子的花費詳情可以看出，家庭對于孩子的支出“貴”在教育，且隨著社會的進步，家庭對孩子的教育投入越來越大，如下圖所示
面對養(yǎng)兒貴，養(yǎng)兒難這一大問題，父母們該如何面對并解決呢？大多數(shù)的美國父母在孩子出生之后都會做四件事：
1、為自己立一份遺囑
2、為孩子準備一份保險
3、為孩子建立一個教育金儲蓄賬戶
4、為孩子建立一個信用賬戶
那么，參考國外的做法，父母們又該如何為孩子的小夢想積蓄大力量呢？今天我們來看看解決這個問題的一大神器——香港保險。
內(nèi)陸居民到香港購買保險偏愛的險種集中在“年金儲蓄計劃(非投資連結(jié)保險)”和“其他個人業(yè)務(wù)”（主要是重大疾病保險和高端醫(yī)療保險）。而年金儲蓄計劃不僅適合于儲蓄一筆養(yǎng)老退休金，也適合為孩儲蓄一筆教育金基金。
那么，是否有回報率較高，能幫助父母更好地為未來的賬單（教育金）提前做準備，為孩子的小夢想積蓄大力量的計劃呢？它與國內(nèi)的產(chǎn)品又有何區(qū)別。下面我們以1歲小男孩為例：
通過香港與內(nèi)陸兩份計劃的對比發(fā)現(xiàn)，在相同保費的情況下：
1、香港的保額更高，人壽保障為人民幣1,250,950，而重疾保障為人民幣317,500，不僅保障為終身且重疾的保障種類更全面。
2、香港的回報率更高，該款計劃滾存至30歲時的回報率為6.54%，而國內(nèi)計劃的回報率為2.82%。且計劃提取彈性高，可隨時提取部分利息收益。
通過上述對比之后，或許大家反而會產(chǎn)生疑問，真的有這么好嗎？為什么區(qū)別會如此大？其實很簡單，因為香港的保險保費比較便宜，而保費是由“風險保費+附加費用+儲蓄保費”組成的。
相較之下，內(nèi)陸保險產(chǎn)品設(shè)計中，風險保費和附加費用比香港地區(qū)明顯偏高，有些可能是香港同類產(chǎn)品的兩三倍，這是導致香港保險費用較為低廉的主要原因。
1、風險保費設(shè)定時香港預期人均壽命比內(nèi)陸高了10歲左右，自然保費低些。根據(jù)統(tǒng)計，香港人平均壽命85歲，內(nèi)陸則僅為78歲左右，也就是說，按照統(tǒng)計學的角度，內(nèi)陸人口預期生命比香港短，人口比例相對發(fā)病率和死亡率差距較大。
加上內(nèi)陸保險市場發(fā)展時間短，社會誠信存在一定問題，保險公司經(jīng)營逆選擇風險較大，亦導致經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，從而使風險保費部分比香港高。
2、管理費用：由于內(nèi)陸保險公司投保率低、營銷成本過高，加上道德風險等原因，導致其管理成本比香港更高。
3、儲蓄保費：由于內(nèi)陸保險資金投資渠道有限，保監(jiān)會限定利率上限為3.5%。而香港是全球第三大金融中心，香港保險公司的資金運用途徑更廣泛，可以投資于全球多個區(qū)域多個行業(yè)，加上，投資經(jīng)理的專業(yè)水平和風險控制能力更勝一籌。
所以購買收益型保險的香港保單持有人享受的收益普遍較高，有的普通分紅險的年分紅水平可以高達6%左右；
與此同時，香港保險公司、代理人的經(jīng)營成本和交稅都低于內(nèi)陸。企業(yè)利潤越大，投保人受益自然也更多。
購買香港保險除了保費優(yōu)勢外,是否還有其他方面的優(yōu)勢,但又應該注意些什么呢？主要有以下幾點：
1、防止為了方便而購買了“地下保單”，出現(xiàn)理賠風險問題。近年來深圳出現(xiàn)某些保險經(jīng)紀人為讓客戶盡快簽單而讓投保人在中國內(nèi)陸簽署境外保單，此類保單則屬于“地下保單”，所簽署的保單是無效的，也無法獲得理賠。
但如果是保單持有人持有效通行證親自赴港簽約的，就肯定受香港法律保護。且香港保單遵循的是“嚴進寬出”的原則，如果客戶履行了如實告知的義務(wù)，理賠并不難，很多時候，其理賠時效都高于大陸保險公司。
2、匯率風險。香港保險主要以港幣與美元定價，內(nèi)陸客戶想購買須將人民幣兌換成港幣或美元，這期間就存在匯率兌換風險。不過十年前，人民幣持續(xù)升值的情況下，買香港保險確實不劃算。
但是強勢貨幣背后必須有2樣東西支撐：一是豐厚的人均資源支撐；二是強勁的經(jīng)濟增長內(nèi)動力支撐；而中國人力資源的優(yōu)勢已蕩然無存，人力成本的增長導致制造業(yè)利潤空間下降，中國的經(jīng)濟支柱房地產(chǎn)業(yè)前景也堪憂，目前能否保住7%的增長率都是政府最關(guān)注的問題。
且受美國經(jīng)濟逐漸復蘇的影響，人民幣貶值壓力越來越大，8月10號開始人民幣的大幅貶值就是這些問題的反映。之后美國降息的幾率越來越大，一旦美國降息，美元走強，會加劇人民幣的貶值，所以目前購買香港保險其實是不錯的時機，這樣也可以為家庭配置一部分海外資產(chǎn)，分散人民幣貶值的風險。
若家長們想讓孩子出國留學，也可以通過上文提及的香港保險計劃提前為孩子準備海外留學基金，不僅能降低人民幣貶值的風險，也減少孩子留學時用人民幣兌換外匯的麻煩。
3、上文提及的香港保險計劃雖說提取方便，但是否需要本人親自到香港提取？一般情況是客戶告知其保險經(jīng)紀人，保險經(jīng)紀人幫忙申請，申請通過保險公司會以支票（客戶可以選擇美元、港幣或人民幣）的形式寄給客戶，部分大型的保險公司可在內(nèi)陸直接提取。但是不同保險公司情況不同，所以客戶購買前需了解清楚，防止需要資金時得本人親自去香港提取。
綜上，家長在為孩子的教育金提前做準備時，也須根據(jù)家庭的具體情況選擇，無論是選擇香港的或內(nèi)陸的，除了考慮回報率之外，也要從是否符合家庭資產(chǎn)配置、是否符合孩子未來的規(guī)劃、是否方便購買及資金提取等方面考慮。
