買車險(xiǎn)要有足額第三者責(zé)任險(xiǎn)
油價(jià)的上漲似乎沒有阻擋人們購車的熱情，最近嘉誠亞洲汽車和基礎(chǔ)建設(shè)分析師葉林的一份報(bào)告指出，中國汽車行業(yè)今年整體前景中性，2008年整體行業(yè)銷售量增長將達(dá)到20%。
家住北京的孫先生就是這些熱情高漲的購車族中的一員，在買到愛車興奮之余，讓孫感到迷惑的是如何選擇諸多的汽車保險(xiǎn)。和孫先生一樣，很多新購車者甚至是老司機(jī)都對鋪天蓋地的汽車保險(xiǎn)無所適從，最后只得聽任代理人擺布。
投保車險(xiǎn)實(shí)用原則
“購買汽車保險(xiǎn)的目的是為了保障事故發(fā)生時(shí)，自己有充足的資金來支付可能的賠償損失，同時(shí)也保障了家庭的資金穩(wěn)定，不至于造成家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)，影響家庭的幸福生活?！?在保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)理賠工作9年有余的谷先生說。
9年理賠工作期間，谷先生親歷無數(shù)大大小小的汽車保險(xiǎn)理賠案件，遇上很多這樣那樣的汽車保險(xiǎn)事故。
“對于一些重大事故，由于保險(xiǎn)沒有買好，保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有搭配科學(xué)，在發(fā)生巨大損失時(shí)，車主更多的是后悔與埋怨，但是為時(shí)已晚。”谷先生說，“讓我感受最深刻和最無奈的是很多車主總問我：‘我的車在保險(xiǎn)公司投了全險(xiǎn)，你們都應(yīng)該賠償我呀？’但是，當(dāng)我把保險(xiǎn)單給他們解釋清楚的時(shí)候，他們就后悔自己當(dāng)初購買的險(xiǎn)種搭配?！?br> 谷先生以其9年的經(jīng)驗(yàn)，想從汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，給各位準(zhǔn)備購買汽車保險(xiǎn)的車主幾條“原則和忠告”。
原則一 交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，必須購買，但保障不足。
原則二 購買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方的醫(yī)療或補(bǔ)償費(fèi)用的，它已不是必須購買的險(xiǎn)種。但是，從目前來看，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購買第三者責(zé)任險(xiǎn)。
“所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種中第三者最為重要。”谷先生強(qiáng)調(diào)，“畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位?！?br> 原則三 三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)。全國各個(gè)地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。
“我簡單給你舉例：如果2008年交通事故負(fù)全部責(zé)任，死亡一人，死者，30歲，北京城市戶口，賠償計(jì)算如下，估計(jì)需要60萬元?！惫认壬榻B。
死亡賠償金約40萬元。（計(jì)算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達(dá)到19978元；農(nóng)村居民人均純收入8620元。死亡補(bǔ)償金為19978*20=約40萬元）
如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費(fèi)支付到18歲；如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付撫養(yǎng)費(fèi)。
上述三項(xiàng)加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看你的老保險(xiǎn)單，如果是保險(xiǎn)金額不足的，建議你至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，安全！不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢。
“有的保險(xiǎn)公司在你投保超過50萬時(shí)，還拒絕保險(xiǎn)呢。從這個(gè)角度看，你就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險(xiǎn)的要害了吧。”谷先生如是證明足額三者險(xiǎn)的重要性。
原則四 買足車上人員險(xiǎn)后，再購買車損險(xiǎn)。“開車的人是你，建議如果沒有其它意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車主，給自己上個(gè)10萬的司機(jī)險(xiǎn)，作為醫(yī)療費(fèi)用，算是對家人負(fù)責(zé)吧?！惫认壬f， “乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5萬-10萬/座，算是對家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟(jì)?！?br> 原則五 購買車損險(xiǎn)后再買其它險(xiǎn)種。因?yàn)椤敖煌ㄊ鹿释殡S汽車損壞”。
原則六 購買三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn)。多花一點(diǎn)錢，就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。
原則七 其它險(xiǎn)種（盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)）結(jié)合自己的需求購買。比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車風(fēng)險(xiǎn)中，相對于上述風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對你的家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。
原則八 買完上述險(xiǎn)種，如果還有閑錢，就買保險(xiǎn)公司推薦的其他產(chǎn)品。
警惕投保陷阱
“谷先生總結(jié)的幾條都非常實(shí)用。”一家車險(xiǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)代理人梁女士說，“關(guān)于選擇險(xiǎn)種，谷先生已經(jīng)介紹得很全面了，我這就給消費(fèi)者提個(gè)醒，投保過程中注意一些常見的陷阱?！?br> “最重要的是要警惕假保單。” 梁女士介紹，一些假代理使用的保單和發(fā)票仿真效果很好，看起來基本與正規(guī)保險(xiǎn)公司無異。消費(fèi)者在拿到保險(xiǎn)單證時(shí)要認(rèn)真核對，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在某?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）銷售”字樣。如果沒有，應(yīng)拒絕簽字。
“還有就是注意代理人強(qiáng)行搭售險(xiǎn)種?！?梁女士介紹，“一些汽車交易市場故意把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁起來作為基本險(xiǎn)銷售?！?br> 而實(shí)際情況是，在目前的車險(xiǎn)種類中，只有屬于交管部門強(qiáng)制性要求的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是車主必須買的，車損險(xiǎn)和防盜險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是可供選擇的險(xiǎn)種。
梁女士認(rèn)為另外一個(gè)常見的陷阱就是“誤導(dǎo)車主投?！?。
梁女士介紹說說，一些車險(xiǎn)代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車主投保，使一些沒有經(jīng)驗(yàn)的車主買了不該買或可以不買的保險(xiǎn)。而實(shí)際情況是乘客險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)事關(guān)車主切身利益，車主可以購買，而自燃險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)和營運(yùn)停駛損失險(xiǎn)等則可以不買?！暗牵恍┢嚱?jīng)銷商會(huì)誘導(dǎo)車主超額投?；蛑貜?fù)投保以多賺代理費(fèi)。其實(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少完全根據(jù)汽車出險(xiǎn)的實(shí)際情況而定，并不會(huì)因?yàn)楸５枚嗑唾r得多?！?這就是有些車險(xiǎn)代理人常用的“誘導(dǎo)超額投保或重復(fù)投?！薄?br> 此外，記者了解到，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，投保人多投幾份保也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。
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