貸款，簡單來說就是利用金融機(jī)構(gòu)的錢去做自己的事。借錢是有成本、有利息的，所以不少人在賺錢后，就想著提前還款可以不再還利息，且國人的傳統(tǒng)觀念里大多偏向于無債一身輕。但是，提前還款真的百利而無一害嗎？今天，萬通融資就好好跟大家聊聊提前還款那些事。
提前還款是借款人支付的超過每月還本付息金額的部分。包括提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時縮短貸款期限三種情況。提前還款固然能夠節(jié)省利息支出，但不是所有情況都適合提前還款。
以下四種情況不適合提前還款
一、等額本息處于還貸中后期
目前的商業(yè)貸款，使用最廣泛的是等額本息還款法。進(jìn)入還款階段中后期，月供的構(gòu)成中，大部分都是本金，想通過提前還款減少利息的支出已經(jīng)沒必要，如果消費(fèi)者資金不是很充裕，亦或是攢夠了提前還款的錢，可以不急于提前還款。這樣既打亂了理財計(jì)劃，又不利于資金的有效使用。
二、享受有折扣利率
如果購房者享受了折扣貸款利率，一旦選擇部分提前還貸，那么將無法再享受折扣利率，對購房者來說是得不償失的，所以這種情況下也不適合提前還貸。
三、使用公積金貸款買房
如果購房者選擇的是公積金組合貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來，到退休時才能提取，這一塊資金在未來的歲月里帶來的收益就太少了。
四、有高收益投資理財渠道
如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財渠道，比如投資于基金、外匯等理財產(chǎn)品，而且資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高的回報率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動資金的效用看，這部分消費(fèi)者沒有必要把資金用于提前還款。
除了以上四種情況，我們還必須認(rèn)識到，貨幣是會貶值的。此時的100萬，在20年或30年后會貶值多少？如果好好利用手中攢夠的錢，不提前還款，通過理財手段補(bǔ)貼房貸本金和利息，剩余的部分就是凈收入了。
提前還貸選擇等額本金還款法
當(dāng)然，若消費(fèi)者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會使用，回報率僅為存款利率，兩相比較，貸款利率明顯高于存款利率，這種情況下把資金用于提前還款還是比較合適的。
萬通融資誠意提醒，貸款人在選擇貸款期限時一定要充分考慮自己的資金運(yùn)作和后續(xù)資金來源，若有提前還貸的預(yù)期，最好選擇等額本金還款法，貸款期限也不宜過長。
提前還款注意事項(xiàng)
提前預(yù)約
一般來說，提前還貸的客戶需提前一周至一個月向銀行書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。注意，各家銀行對于提前還貸的規(guī)定各不相同，貸款人在決定提前還貸前務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程。
貸款文件要準(zhǔn)備好
貸款人如果要提前還貸的話，一般要在電話或書面申請后，攜帶自己的身份證、貸款合同到銀行辦理審批手續(xù)。
提前還款需收取違約金
提前還款會收取違約金，就銀行的房貸來說，個人住房貸款風(fēng)險相對較小，收益相對安全，這樣的“黃金業(yè)務(wù)”對銀行來說是難得的，但客戶提前還貸打亂了銀行資金的使用計(jì)劃，也損失了貸款所帶來的穩(wěn)定的利息收入。所以，銀行方會根據(jù)合同收取違約金，一起看看五大行對于提前還款違約金的收取情況。
招商銀行
貸款不滿一年提前還款，收取不低于實(shí)際還款額三個月的利息。
貸款滿一年后提前還款，收取不低于實(shí)際還款額一個月的利息。
建設(shè)銀行
貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的3%。
貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的2%。
貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的1%。
農(nóng)業(yè)銀行
貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數(shù)。
貸款滿一年后提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過提前還款的，一年之后再申請者，也不收取違約金。
工商銀行
貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的5%。
貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金。
中國銀行
貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計(jì)算）。
貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。
※僅供參考，詳細(xì)請咨詢相應(yīng)銀行，具體請以合同為準(zhǔn)。
貸款人提前結(jié)清全部尾款后，銀行會出具結(jié)清證明，貸款人攜帶銀行開具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票，打電話給相關(guān)保險公司，預(yù)約退保即可。
貸款人在辦理貸款時，銀行都會辦理抵押登記。貸款人如果結(jié)清貸款的話，一定不要忘記去解除抵押這個環(huán)節(jié)。貸款人要攜帶房產(chǎn)證，結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證去各區(qū)建委辦理解抵押。
