文：七七（ID:se7enmoney）
現(xiàn)在收益能達到6%以上的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，實在是很少見。但其實，在你們身邊有一個賬戶，每年的收益率居然可以高達8%！
沒錯，就是養(yǎng)老保險個人賬戶。
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自從2016年，人社部大幅上調(diào)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率后，這個賬戶的收益就從往年平均2%-3%的水平一下子提升到了8.31%。像去年，公布的記賬利率就為8.29%！
養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率指的是，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)每年對個人賬戶中的儲存額予以計息，用于計算個人賬戶儲存利息的利率。
原先的養(yǎng)老保險個人賬戶利率，一般是同期銀行存款利率。而新的記賬利率的確定則是以工資增長率為參考，規(guī)定了不得低于銀行定期存款利率，并且免征利息稅。
也就是說，把錢放在養(yǎng)老保險個人賬戶比放在銀行要劃算得多。
錢在保值而不是不斷縮水，如此一來，才能更好地保障了我們退休后的基本生活。
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于是，有的人就想，既然存在銀行利息太少，放在貨幣基金收益也不高，不如直接繳納養(yǎng)老保險，過幾年辦理退保，將本息全部取出來。
想法是很美好，可如果你真是這么盤算的，那就虧大了！
養(yǎng)老保險退保是有嚴(yán)格的條件限制，常見的有以下幾種情況：
1、達到退休年齡，繳費未滿15年的，或者延長繳費但距離繳滿15年依舊差距很大，可以申請退保；
2、參保人在辦理退休之前身故，可以申請終止養(yǎng)老保險，個人賬戶中的本息由法定繼承人繼承；
3、參保人出國長年定居或者移民其他國家。
想要退保，操作起來并沒有那么簡單，即便是滿足了上面的條件，能退回的也只是我們個人賬戶里的本金和利息。而我們繳納的每一筆養(yǎng)老保險，只有40%是劃入個人賬戶，另外的60%，則是劃入了統(tǒng)籌賬戶，拿來給現(xiàn)在已經(jīng)辦理退休的人員發(fā)放養(yǎng)老金的。
統(tǒng)籌賬戶的作用，我們可以這么理解，我們現(xiàn)在往統(tǒng)籌賬戶繳納的養(yǎng)老保險，是給當(dāng)前已退休人員的養(yǎng)老金。而當(dāng)我們退休的時候，就是下一代人繳納的養(yǎng)老保險給我們當(dāng)退休金。
若最終不以養(yǎng)老為目的，單純追求投資回報率去參保的，明擺著就是“撿芝麻丟西瓜”的行為嘛！
雖說個人繳納的居民養(yǎng)老保險是全部計入個人賬戶的，但居民養(yǎng)老保險的記賬利率目前還是由各地政府制定，大約在2%-4.5%左右，投資意義不大。
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繳了這么多年的養(yǎng)老保險，到了退休時能領(lǐng)到多少錢呢？
當(dāng)我們退休時，每月能領(lǐng)到的退休金是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成的。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔退休時本市上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均工資指數(shù))〕÷2×本人全部繳費年限(工齡)×1%
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計儲存額÷計發(fā)月數(shù)
從上面的公式中可以看出，個人賬戶余額、退休城市平均工資以及繳納的年限，這三個因素影響著我們著我們退休金的高低。數(shù)值越大，退休金越多。
而個人賬戶余額的組成主要來源于以下三部分：
1、當(dāng)年繳費的本金；
2、當(dāng)年本金生成的利息；
3、歷年累計儲存額生成的利息。
假設(shè)每年的記賬利率能維持在8%，按照七二法則，每9年賬戶余額就可以翻一倍了。
養(yǎng)老金的領(lǐng)取是終身的，退休后，不管你活到多大歲數(shù)，都可以享受養(yǎng)老金待遇。
