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保險是平時不用錢、急時急用錢，小錢變大錢、保費變保額、清水變雞湯、黃土變黃金。保險是平時為意外所做的準(zhǔn)備、年輕時為年老時所做的準(zhǔn)備、健康時為生病時所做的準(zhǔn)備。有了人壽保險，就能解決“走”得太早、“走”得太晚、中途波折這“人生三怕”。
從經(jīng)濟學(xué)角度上分析，所有公司都有可能倒閉，但香港保險市場有120多年的歷史，從未有保險公司破產(chǎn)案例, 究竟是什麼原因讓香港保險公司歷久彌堅?
香港做為國際金融中心之一，相關(guān)法規(guī)齊備、監(jiān)管嚴(yán)格，但許多人考慮在香港投保時，仍不免希望對於保險公司的安全性能進一步瞭解。
以下我們就分析下香港特區(qū)政府對保險行業(yè)的監(jiān)管手段:
手段之一 / 授權(quán)規(guī)定
任何有意在香港或從香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司，可根據(jù)《保險公司條例》(第41章)的規(guī)定向保險業(yè)監(jiān)督申請授權(quán)經(jīng)營。
《保險公司條例》所指的「公司」是指根據(jù)《公司條例》(第32章)組成及註冊，並包括《公司條例》第XI部所適用的在香港以外地方成立為法團的公司?！豆緱l例》第XI部載列在香港以外成立為法團的公司在香港設(shè)立營業(yè)地點的有關(guān)條文。
《保險公司條例》第6條規(guī)定，除獲授權(quán)保險公司、勞合社或獲保險業(yè)監(jiān)督認可的承保人組織外，任何人均不得在香港或從香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。只有符合《保險公司條例》第8(2)及8(3)條內(nèi)的授權(quán)規(guī)定的保險公司，才會獲授權(quán)在香港或從香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
手段之二 / 償付準(zhǔn)備金的規(guī)定
保險公司須將其資產(chǎn)多於負債的數(shù)額，維持在不少於條例規(guī)定的償付準(zhǔn)備金水準(zhǔn)。這項規(guī)定的目的，是為投保人士在面對保險公司在不可預(yù)知的情況下(例如當(dāng)其經(jīng)營業(yè)績或其資產(chǎn)與負債的價值出現(xiàn)不利波動時)，出現(xiàn)資產(chǎn)不足以應(yīng)付其負債的風(fēng)險時，提供合理的保障。
手段之三 / 管理人員及股東的適當(dāng)人選
根據(jù)《保險公司條例》第13A及13B條的規(guī)定，任何出任保險公司的董事或控權(quán)人的人士，必須是擔(dān)當(dāng)此等職位的合宜和適當(dāng)人選。在進行適當(dāng)人選測試時，保險業(yè)監(jiān)督除考慮其他因素之外，亦會把申請人公司董事或控權(quán)人的品格、履歷及經(jīng)驗加入審議。為提高此項規(guī)定的透明度，保險業(yè)監(jiān)督已制定一冊有關(guān)《適當(dāng)人選》的準(zhǔn)則指引，說明其在執(zhí)行此項規(guī)定時所考慮的因素，讓有關(guān)人士瞭解。
手段之四 / 足夠的再保險安排
《保險公司條例》規(guī)定，保險公司須備有或?qū)鞒鲎銐虬才牛瑸槠鋽M經(jīng)營的保險類別的風(fēng)險作出再保險。
此外，申請授權(quán)的保險公司亦須符合由保險業(yè)監(jiān)督發(fā)出的《授權(quán)指引》[PDF]中臚列的其他條件，以確保申請人具備足夠的財力和有能力為投保人士提供足夠水準(zhǔn)的服務(wù)。保險公司在獲授權(quán)後仍須繼續(xù)遵守這些條件。該指引第11項列舉的規(guī)定適用於所有申請人，不論申請人是在本地或海外成立為法團的公司。申請授權(quán)在香港或從香港經(jīng)營長期保險業(yè)務(wù)的公司，須同時符合該指引第12項列舉的規(guī)定。如申請人屬在海外成立為法團的公司，則須進一步符合該指引第13項列舉的規(guī)定。不過，海外申請人可以選擇在香港成立一間附屬公司辦理申請事宜，在此情況下，該指引第13項列舉的額外規(guī)定則不適用。
手段之五 / 對保險公司的幹預(yù)
《保險公司條例》(第41章)第27至35條賦予保險業(yè)監(jiān)督權(quán)力，在保險公司出現(xiàn)令人關(guān)注的情況時，採取適當(dāng)行動，以維護保單持有人及潛在保單持有人的權(quán)益。這些行動包括：
限制保費收入
限制投資
規(guī)定由獲認可受託人保管資產(chǎn)
要求進行特別的精算調(diào)查
行使對保險公司的控制權(quán)
保險索償投訴局
保險索償投訴局(以下簡稱「投訴局」)由保險業(yè)在1990年2月成立。投訴局成立了一個獨立的保險索償投訴委員會，該委員會可根據(jù)公平及合理的原則，在不受保單條款局限的情況下作出仲裁，為索償人提供一個具效率及無須花費大量金錢的途徑，解決就私人保單提出申索所引起的糾紛。投訴局有權(quán)就每宗個案作出最高達八十萬港元賠償?shù)呐袥Q。
尾巴閱讀——
保險行業(yè)，是社會金融行業(yè)最後的一道防火牆，所以從本身的經(jīng)營策略，到政府監(jiān)管，都是金融行業(yè)最穩(wěn)健，最重要的一道關(guān)卡，香港的保險大多是優(yōu)質(zhì)保險公司，賠償支付能力高出其他國家和地區(qū)平均水準(zhǔn)，客戶可以安心在香港購買心儀保險產(chǎn)品!
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