編者按：
香港保險市場頻現(xiàn)內(nèi)陸客戶的千萬巨額保單，這也讓內(nèi)陸XX感到不安，陸續(xù)出臺了多條“限制令”，試圖給香港保單“降降溫”。但是資本的流動是自由的，如果不能逐本溯源，了解赴港購買大額保單的原因，就很難理解其中原由。
大額保單對于有錢人究竟意味著什么？
在香港，通常將保費(fèi)達(dá)百萬港幣及以上的保險稱作大額保單。大額保單產(chǎn)品通常是杠杠比例高、兼具保障和融資的萬用壽險（高額人壽）、專注于穩(wěn)定投資回報的儲蓄分紅保險以及滿足富人醫(yī)療需求的高端醫(yī)療險。
在這三個“富人險”中，高端醫(yī)療是為了滿足高凈值人群的健康醫(yī)療需求，以財富換取高質(zhì)量的醫(yī)療保障和服務(wù)，這是容易理解的。隨著醫(yī)療科技的不斷發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升，即使是高資產(chǎn)人士也未必能承擔(dān)起高昂的醫(yī)療費(fèi)用。舉個簡單例子，香港高端醫(yī)療保險最高保額終身保障是5000萬港幣，約640萬美金，如果去美國治療癌癥等重大疾病，可能去看兩次病就花光了！假設(shè)沒有買高端醫(yī)療保險，而是花自己的錢，即使是高資產(chǎn)人士，也是會很心疼的。
其次關(guān)于儲蓄分紅保險，主要是由于全球投資環(huán)境不好，回報率較2008年-2014年間的投資回報率大幅下降，同時又伴隨著人民幣進(jìn)入了長期貶值通道，因此，高資產(chǎn)人士對財富的保值需求要大于資產(chǎn)增值的需求，那么選擇香港儲蓄分紅保險，比如雋X、充X未來、安X等等，通過保險公司進(jìn)行全球投資，投資機(jī)會更廣泛，可以獲得穩(wěn)定的投資回報，同時可以做合理的美元資產(chǎn)配置。
輕松達(dá)到財富保值，又滿足了資產(chǎn)增值的需要。關(guān)于萬用壽險，為什么富豪會有較多的現(xiàn)金流購買長線回報的壽險產(chǎn)品呢？留下這些錢做其它投資回報豈不更高？
單單追求投資回報收益，保險并不是最佳的選擇。但是，保險作為一種特殊的保障型市場產(chǎn)品，它對于富豪們來說，有著許多不可言妙的作用。
通過高額壽險指定受益人實現(xiàn)財富傳承
假設(shè)A男投保了4000萬的高額壽險，保費(fèi)是1000萬，指定兒子為受益人，當(dāng)A男掛了，其子就能得到4000萬，財富立刻翻4倍，而且沒有任何風(fēng)險，也沒稅。如果A男用1000萬買房子，第一房產(chǎn)多久可以增值4被，A男掛的時候，房價能翻四倍嗎？房價跌了怎么辦？第二遺產(chǎn)稅推出勢在必行，那需要交多少遺產(chǎn)稅？第三如果有多個子女，遺產(chǎn)變難產(chǎn)！第四財富傳承沒保障。
人壽保單和房產(chǎn)一樣，也是可以在銀行貸款的，假設(shè)貸款700萬，實際支付300萬，購買到4000萬人壽，這杠桿比例10倍多，同時香港保險還具備一個關(guān)鍵的優(yōu)勢，就是人壽保險的分紅水平高于銀行的貸款利息，用分紅支付貸款利息，一舉多得。
通過購買壽險，A男實現(xiàn)的家族財富的保值增值和財富傳承。
通過高額壽險能合理節(jié)稅、合法避債和避免家庭內(nèi)部糾紛
《保險法》規(guī)定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，如果沒有指定受益人，保險金算作遺產(chǎn)。
臺灣臺塑集團(tuán)創(chuàng)始人王永慶，留下近600億新臺幣巨額遺產(chǎn)，相關(guān)遺產(chǎn)稅高達(dá)119億元，創(chuàng)下了最高遺產(chǎn)稅記錄。2004年曾經(jīng)的臺灣首富蔡萬霖因突發(fā)心肌梗塞去世，留下46億美金的遺產(chǎn)，如果生前不做任何財產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達(dá)23億美金的遺產(chǎn)稅。可是家族繼承人總共只交了5億新臺幣遺產(chǎn)稅，約0.15億美金。臺灣國泰人壽是蔡萬霖旗下企業(yè)，據(jù)估計以壽險和信讬起家的蔡萬霖或購買了數(shù)十億的巨額壽險保單，這些大額保單被放置在家族信讬之中，讓自己的實際資產(chǎn)轉(zhuǎn)移出自己名下，最終起到節(jié)稅及保護(hù)資產(chǎn)的目的。
《保險法》規(guī)定，受益人無需清償被保險人生前所欠的稅款和債務(wù)。投保人可以通過保單指定多名受益人（如父母、妻兒），同時安排好受益人的順序以及每位受益人的份額比例，即使遽然離世還沒來得及留下遺囑，也可以一定程度避免家庭內(nèi)部糾紛。最近的船王遺產(chǎn)爭奪案和拳王阿里遺產(chǎn)分配備受關(guān)注，給高資產(chǎn)人士敲響警鐘，盡早安排。據(jù)說香港某款萬用壽險，可以在生命末期6個月內(nèi)就能理賠，意思就是A男可以在掛之前拿到理賠金，這個優(yōu)勢非常重要。
香港大額人壽保單魅力何在？
內(nèi)陸富豪偏愛赴港購買保險，原因究竟何在？
一、香港是一個天然的節(jié)稅港灣，稅率低、稅種少、而且2006年的時候取消遺產(chǎn)稅。很多高資產(chǎn)人士都將香港保單作為海外配資的重要一環(huán)，作為其節(jié)稅規(guī)劃或者移民的一個重要工具。
大陸雖然目前沒有開征遺產(chǎn)稅，但是很多人都明白這是遲早的事情，貧富差距越大，人民內(nèi)部矛盾越大，社會越不穩(wěn)定，對富人征收遺產(chǎn)稅是解決貧富差距的重要手段?；趯ω敻槐Ｖ翟鲋档目剂浚案圪徺I大額保單成為一種未雨綢繆的良策。
二、合理配置美元資產(chǎn)；香港保險多以美元/港幣保單為主，購買香港保單相當(dāng)于擁有了一份美元資產(chǎn)。有的人說外匯有風(fēng)險，從2008年到2014年人民幣不斷升值，美元貶值，配置美元外匯風(fēng)險很大，但是，2008年到2014年正是美國的幾輪QE才導(dǎo)致人民幣升值，考慮通貨膨脹和貨幣購買力等因素，美元資產(chǎn)并未貶值，反觀人民幣卻是對外升值對內(nèi)貶值，通貨膨脹嚴(yán)重，人民幣實際購買力水平下降，配置美元非風(fēng)險而是避險，更重要的是目前人民幣已經(jīng)進(jìn)入長期了的持續(xù)貶值，人民幣升值已成為歷史，配置美元資產(chǎn)更是刻不容緩。
三、香港保險隱私保護(hù)；如果保單持有人不告訴其他人，他人是無法獲取保單的具體情況。法定繼承和遺囑繼承，是要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場，來分配遺產(chǎn)，這是一個面紅耳赤的場面，尤其是關(guān)系復(fù)雜的家庭。而保險公司讓受益人接受財產(chǎn)時，只會通知受益人或其監(jiān)護(hù)人，而不需要一起到現(xiàn)場。
四、香港保險的分紅水平較高，保單杠桿比例高等優(yōu)勢也驅(qū)動了內(nèi)陸人士赴港購買保單。內(nèi)陸保監(jiān)會副主席也是這樣評價香港保險的分紅能力。
這大概是香港大額保單走俏內(nèi)陸的幾個原因之一。香港保單的走俏并非一蹴而就，內(nèi)陸保險和香港保險也并非對立的存在，如何正確引導(dǎo)和規(guī)范兩地市場才是未來我們要努力的方向。
來源：整理自網(wǎng)絡(luò)，所涉觀點(diǎn)不代表鑫管家。
鑫管家APP新增資產(chǎn)配置功能，歡迎下載使用鑫管家APP并關(guān)注微信公眾號：鑫舟鑫管家。
