大部分曾在投保頁(yè)面給自己測(cè)算過(guò)保費(fèi)的伙伴都會(huì)發(fā)現(xiàn)，除了基本的保額/年齡等信息，我們還需要選擇【有/無(wú)社?！浚?/p>
有沒(méi)有社保與投保商業(yè)保險(xiǎn)有半毛錢(qián)關(guān)系嗎？
你可別說(shuō)，恐怕遠(yuǎn)不止半毛錢(qián)，而是好幾百大洋的關(guān)系。
1、什么險(xiǎn)種會(huì)區(qū)分有無(wú)社保？
如果有伙伴今天第一次聽(tīng)說(shuō)這個(gè)情況，也是很正常，因?yàn)椴⒎撬械碾U(xiǎn)種都是要?jiǎng)澐稚绫：头巧绫５摹?/p>
無(wú)社保區(qū)分：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種等
有社保區(qū)分：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)
大家可以發(fā)現(xiàn)，受到有無(wú)社保影響的險(xiǎn)種都屬于【報(bào)銷(xiāo)型】，而不受影響的都是給付型險(xiǎn)種。
2、有無(wú)社保對(duì)保費(fèi)的影響
首先，有沒(méi)有社保對(duì)投保最直接的影響，就是保費(fèi)，而受其影響的主要是醫(yī)療險(xiǎn)。
拿兩款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品給大家試算，請(qǐng)看示例：
一對(duì)比大家就可以發(fā)現(xiàn)，在投保條件相同的前提下，沒(méi)有社保的伙伴的保費(fèi)是有社保的2-3倍。
為啥？保險(xiǎn)公司可不傻，本可讓社保報(bào)銷(xiāo)的部分，你沒(méi)社保報(bào)不了，全拿給保險(xiǎn)公司報(bào)了，這不，他們就相對(duì)提高點(diǎn)保費(fèi)。
我知道有伙伴肯定心里又要嘀咕了：“嘖嘖，保險(xiǎn)公司就是賊，老想法設(shè)法賺我們錢(qián)。”
雖說(shuō)保險(xiǎn)公司是要盈利的公司，但我們大可不必錙銖必較，糾結(jié)這些，還能算過(guò)賣(mài)家不成？想著怎么做對(duì)自己最好就成。
反而，社保作為我們最基本的保障，是生存必備的，不僅不用健康告知可以保一輩子，而且社保個(gè)人賬戶里支出的費(fèi)用還能抵扣掉百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的部分免賠額，這是保唄兒一直跟大家強(qiáng)調(diào)的。
所以沒(méi)有社保的伙伴還不如趕緊補(bǔ)上，投保也省錢(qián)呀。
3、有無(wú)社保對(duì)保障的影響
★ 對(duì)意外醫(yī)療險(xiǎn)
雖然有無(wú)社保對(duì)意外險(xiǎn)的價(jià)格沒(méi)有直接的影響，但對(duì)其保障會(huì)有所打折。
因?yàn)橐馔忉t(yī)療險(xiǎn)通常以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)在我們通常配置的綜合意外險(xiǎn)里，或是直接作為主險(xiǎn)的某一項(xiàng)責(zé)任，所以在投保時(shí)要注意意外醫(yī)療險(xiǎn)這一塊的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則。
▲小蜜蜂條款示例
若沒(méi)有醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的伙伴，在意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)時(shí)，只能按：（總醫(yī)療費(fèi)－免賠額）*80%來(lái)報(bào)銷(xiāo)，而有醫(yī)保的伙伴可以在扣除免賠額后獲得100%的賠付。
當(dāng)然，也有個(gè)別意外險(xiǎn)是不限制社保的，比如安意保綜合意外險(xiǎn)，其保費(fèi)自然也會(huì)貴上不少。
但是要提醒大家的是，投保是全方面保障的考慮，若實(shí)在是沒(méi)有醫(yī)保也不打緊，可不能因?yàn)橹活欀@一點(diǎn)，而丟了保障的大頭。
★ 對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)在有無(wú)社保這一點(diǎn)上，被影響得很徹底，報(bào)銷(xiāo)比例也會(huì)大有差別：
▲平安e生條款示例
若是報(bào)銷(xiāo)時(shí)，未先通過(guò)社?；蚬M(fèi)醫(yī)療，則商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)只能賠付60%，即
? 已經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)：（總費(fèi)用－免賠額－社保報(bào)銷(xiāo)部分）*100%
? 未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)：（總費(fèi)用－免賠額）*60%
但若一開(kāi)始就以“無(wú)社保”身份投保的，則不受上述條款限制，就是已經(jīng)多給了幾倍保費(fèi)嘛。
咱們來(lái)對(duì)比一下：
假設(shè)A君總醫(yī)療費(fèi)為10萬(wàn)元，免賠額為1萬(wàn)元，社保范圍內(nèi)可報(bào)銷(xiāo)4萬(wàn)，則
? 已經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)：10-4-1=5萬(wàn)，總計(jì)報(bào)銷(xiāo)9萬(wàn)
? 未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)：（10-1）*60%=5.4萬(wàn)，總計(jì)報(bào)銷(xiāo)5.4萬(wàn)
這一對(duì)比，幾萬(wàn)元的差距還是蠻大的，所以有社保的小伙伴要注意報(bào)銷(xiāo)順序啦！
所以，別看各種文章一天只喊著“有社保不夠還要商?！?，其實(shí)，只有商保沒(méi)了社保也不行，社保，你值得擁有~
回見(jiàn)！
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