“保險(xiǎn)”簡單的兩個(gè)字，對于剛接觸的人來說總感覺就是那么回事，但是越學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的知識越感覺保險(xiǎn)是個(gè)非常深?yuàn)W的東西，時(shí)代君入行保險(xiǎn)業(yè)6年了，都不敢說對保險(xiǎn)精通，為何？
保險(xiǎn)行業(yè)需要掌握的東西特別多，包含法律知識、醫(yī)學(xué)知識、心理知識、風(fēng)控能力等等，那么對于客戶來說接觸最多的就是如何選擇一款好的保險(xiǎn)，不要掉空里，那么今天我們再跟大家嘮叨一下購買重疾險(xiǎn)中常見的幾大風(fēng)險(xiǎn)或者。
一：缺少高發(fā)輕癥
眾所周知，每款重疾險(xiǎn)前25種重疾都是法律規(guī)定，這25種重疾已經(jīng)能覆蓋 95%的重疾賠付。但輕癥病種在行業(yè)內(nèi)是沒有強(qiáng)制要求的，因?yàn)闆]有強(qiáng)制的規(guī)定，所以保險(xiǎn)公司在制定輕疾種類時(shí)就有所差異，輕癥有幾種都是高發(fā)輕癥。
所以時(shí)代君建議，大家在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要查看是否包含高發(fā)輕癥。在查閱了很多公司的產(chǎn)品后，根據(jù)2018年各家公司高發(fā)的輕癥統(tǒng)計(jì)，排名前三的有：極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗（或介入術(shù)、微創(chuàng)搭橋術(shù)）。
不典型心梗、介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)的區(qū)別：
這三個(gè)病種是有關(guān)聯(lián)的，在很多產(chǎn)品中都是三個(gè)只賠其中一個(gè)。簡單來說，心梗是一種疾病，而介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)是兩種不同的治療方法。
因此病種里最好包含心梗，因?yàn)闊o論醫(yī)生使用哪種治療方式都能賠。
當(dāng)然介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋也不僅僅用來治療心梗，所以有的話更好。
只因?yàn)橛辛诉@種不同的治療方法，那么保險(xiǎn)公司在制定條款的時(shí)候就會(huì)有差異，對輕癥的定義和理賠條件也存在差異。
二：強(qiáng)制規(guī)定下的漏洞-年齡自由設(shè)置
前面我們講了在重疾險(xiǎn)中的前25種是法律規(guī)定，但是在這25種種又有6 種疾病的理賠年齡是可以自行設(shè)定的，分別是：雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語言能力喪失。
相關(guān)產(chǎn)品升級更改條款：
哆啦A保：取消了嚴(yán)重阿爾茨海默癥、嚴(yán)重帕金森病“只對被保險(xiǎn)人在70周歲前被確診患有本疾病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的限制，升級為終身保障。
御立方三號：對于'嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病'依然有規(guī)定:我們只對被保險(xiǎn)人在70周歲前被確診患有本病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
如果您有一點(diǎn)醫(yī)學(xué)知識的話，肯定知道 70 歲前后正是這個(gè)兩個(gè)疾病的高發(fā)期，如果 承保期限卡在70 歲之前，70歲之后得這兩種病不保的話，買這個(gè)保險(xiǎn)還有什么意義那？所以，我們不能因?yàn)?25 種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的，就忽略了這些細(xì)微的理賠條件差異。
如果家族中有相關(guān)病種的遺產(chǎn)可能性，建議購買保險(xiǎn)的時(shí)候著重的看清楚保險(xiǎn)條款是否承保。
三：保障全面，所以貴
時(shí)代君從上一個(gè)東家轉(zhuǎn)戰(zhàn)到經(jīng)紀(jì)公司，在2013年-2017年期限，把一款市場賣的爆款的XX福學(xué)了4年，市場夠長，但是時(shí)代君依然不知道這款平安福拿到市面上到底有什么優(yōu)勢，產(chǎn)品搭配復(fù)雜、條款保障不占優(yōu)勢、高發(fā)病少、但是因?yàn)橛幸粋€(gè)大公司、大品牌的頭銜，讓這款產(chǎn)品賣的火爆，直到接觸法商才知道，外面的世界也很精彩，曾經(jīng)引以為豪的自己走向市場去看別家產(chǎn)品的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己就跟白癡一樣，恨自己沒有提前逃出牢籠。而現(xiàn)在X安的代理人卻依然靠著大品牌、大公司的招牌銷售著性價(jià)比并不占優(yōu)勢的產(chǎn)品，而很多人買完之后可能只會(huì)留下這樣的印象：大品牌、保障全、所以貴。
真的是我們想象的這樣嗎？不是的，時(shí)代君找了一款市面上保障全面的保險(xiǎn)，確實(shí)保障的內(nèi)容甚多，包含：
輕癥保障（賠 1 次）、重疾保障（賠 3 次）、首次重疾豁免保費(fèi)、特別關(guān)愛金、疾病終末期、老年長期護(hù)理金、身故保障、全殘保障、意外身故、意外傷殘、自然災(zāi)害身故、自然災(zāi)害傷殘
乍一看保障很多，直觀的感覺就是這款保險(xiǎn)很好，買了。
可是深度的分析后，你肯定會(huì)后悔，因?yàn)檫@所謂的保障多并不是保額多，而是有幾種是公用保額，重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不再賠付了。但是拿著這款保險(xiǎn)去市面比較又特別難分出個(gè)高低，因?yàn)槔壍臇|西太多，綜合的評價(jià)根本無法做出結(jié)論，別說消費(fèi)者，就算代理人也很難分出個(gè)一二來。
相對于這款產(chǎn)品，30歲的男性買50萬的保額，加起來要花費(fèi)2.2萬多的保費(fèi)，但是同樣的保費(fèi)，貴的程度是市面同類產(chǎn)品的2倍。
這個(gè)時(shí)候代理人就出來站街了，產(chǎn)品貴是因?yàn)楫a(chǎn)品好，聽上去很有道理，差點(diǎn)把時(shí)代君忽悠了，可時(shí)代君相信，保險(xiǎn)買的是杠桿，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的以小博大，如果杠桿低，我還買保險(xiǎn)干嘛呢？并且每年交兩萬多保費(fèi)，交完后已經(jīng) 40 多萬了，而保額才 50 萬。如果繳費(fèi)期間沒有生病，其實(shí)和自己存活期差不多，幾乎沒有保障杠桿。而且活期是可以自由使用的，重疾險(xiǎn)只有在患病后才能拿到理賠金，靈活性也會(huì)相差很大。
四：返還型保險(xiǎn)最劃算
保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，作為保險(xiǎn)代理人用盡了所有的招數(shù)銷售保險(xiǎn)，近幾年衍生出了“有病看病，沒病返本”很多業(yè)務(wù)員也樂于銷售這種保費(fèi)更高的產(chǎn)品。因?yàn)榭蛻艨傁胫I的保險(xiǎn)什么時(shí)候能返本，但是，返還型保險(xiǎn)真的劃算嗎？
以信泰百萬無憂為例：
從表中可以看出，選擇了返還比不返還要高出很多的保費(fèi)，有句話叫“羊毛出在羊身上”，你懂得。
天底下沒有免費(fèi)的午餐，返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行理財(cái)，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。
換個(gè)角度，我們拿出上漲的保費(fèi)去購買點(diǎn)大額醫(yī)療險(xiǎn)也是足足有余了，所以在客戶想買一款返本型保險(xiǎn)的話，我都無情的拒絕了，因?yàn)椋?strong>不劃算！
五：健康告知隨便填
關(guān)于健康告知的重要性，在時(shí)代君的心里，如果給客戶投保的話，那一定是占據(jù)第一位的，《如實(shí)告知'買保險(xiǎn)不可不了解的坑！》的文章中也詳細(xì)的解釋了如實(shí)告知情況。
但是現(xiàn)在還是有很多代理人在給客戶購置保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)說：只要沒住過院，健康告知全部填寫否。
更有代理人為了承保一張保單，即使客戶有住院類似情況，也讓客戶填寫否，要不然承保不了，拿不了傭金，這樣的代理人可以直接驅(qū)逐出這個(gè)行業(yè)了。
還有的理論是過了兩年一定會(huì)陪？真的嗎？看看《保險(xiǎn)法》怎么說：
訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司就有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
如果未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響承保決定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任。
合同成立超過兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
細(xì)想一下，這條法規(guī)實(shí)際上是為了保護(hù)客戶的利益，而不是代理人拿來幫助客戶詐保。
另外，客戶出現(xiàn)問題，因?yàn)椴蝗鐚?shí)告知不能進(jìn)行理賠，損害的是客戶利益。
A 先生在投保前已經(jīng)罹患癌癥，雖然熬過 2 年才去申請理賠，但保險(xiǎn)公司仍然下發(fā)了拒賠通知。雙方各執(zhí)一詞，還鬧上了法院。最后經(jīng)過審判，結(jié)果仍然是拒賠。
當(dāng)然也存在熬過兩年后，最終獲得理賠的情況。不過由于我國不是“判例法國家”，這些都需要一案一議。即便是相似的情況，理賠結(jié)果也可能有天壤之別。
站在保險(xiǎn)公司的角度來看，也肯定不會(huì)助長歪風(fēng)，不管你有沒有超過兩年，就算要花錢打官司，很多時(shí)候也會(huì)先給你拒賠。當(dāng)一個(gè)人身患重疾還要天天為官司奔波，對身心來說都是巨大的折磨。
總結(jié)：
在我們投保一份保險(xiǎn)的時(shí)候，我們想要的是買了這份保險(xiǎn)以防萬一以后出險(xiǎn)能夠補(bǔ)償收入損失、補(bǔ)償高額醫(yī)療費(fèi)，而不是因?yàn)閯e人有保險(xiǎn)，我們就一定要效仿，一定要在弄清楚了保險(xiǎn)責(zé)任后才能決定購置保險(xiǎn)。
自己身體的情況自己知道，在投保一份保險(xiǎn)的時(shí)候，代理人是只是個(gè)渠道，而保障是我們最需要的根本，得到自己想要的就OK了.
