關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)，很多人覺得過于深奧，什么條款、合同、保額、保費(fèi)、費(fèi)率……想學(xué)懂保險(xiǎn)，就像學(xué)一門陌生的課程一樣。其實(shí)對于我們普通人來說，了解保險(xiǎn)，只需要從這幾個(gè)方面弄清即可。
1、買保險(xiǎn)的預(yù)算應(yīng)該是多少錢？
《標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖》告訴我們，應(yīng)對醫(yī)療、重大疾病和意外的錢，應(yīng)該占到年收入的20%左右。也就是說，家庭保險(xiǎn)的預(yù)算，是家庭年收入的20%。
2、應(yīng)該配置什么保險(xiǎn)？
世界上沒有情況完全一樣的人，所以每個(gè)人的保障需求都不同。不過，最常見和最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)是相似的。
這樣看來，每個(gè)人都應(yīng)該有的標(biāo)準(zhǔn)配置是：社保+意外保險(xiǎn)（包括意外身故、意外傷害、意外醫(yī)療）+醫(yī)療保險(xiǎn)，這種標(biāo)配適合所有人購買。
除了每個(gè)人的標(biāo)配保障之外，根據(jù)不同人群的需求、生活習(xí)慣、職業(yè)類別、家庭地位等等，還有這些可選的保障：
【過度肥胖者】標(biāo)配+壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)
【原因】啥叫過度肥胖？BMI指數(shù)超過32就是過度肥胖了。過度肥胖帶來的危害也很大。
所以，過度肥胖的人，應(yīng)該更加重視自己的健康狀況，在健康減肥的情況下，配置更加全面的保障。在能夠投保的保險(xiǎn)中，選擇適合自己的保障。
【長期吸煙者】標(biāo)配+重疾險(xiǎn)
【原因】吸煙的危害不必多說，如果長期吸煙，患重大疾病的概率比不抽煙的人高很多。所以，重疾險(xiǎn)不得不考慮。
【家庭支柱者&負(fù)債者】標(biāo)配+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)
【原因】家庭經(jīng)濟(jì)的主要貢獻(xiàn)者就是家庭支柱。如果家庭支柱出現(xiàn)什么問題，雖然家庭經(jīng)濟(jì)來源中斷了，家庭的負(fù)債和日常開支還是要繼續(xù)支出。而且每個(gè)中年人都是滿身負(fù)債的，人過中年，父母的贍養(yǎng)費(fèi)、孩子的教育費(fèi)、房貸、車貸等隨之而來。因此，責(zé)任越大，需要的保障也就越要完備。
【經(jīng)常出差者】標(biāo)配+SOS境外緊急醫(yī)療救援
【原因】經(jīng)常出差的人因經(jīng)常乘坐航空、汽車等交通工具，發(fā)生交通意外的概率也比其他人大，應(yīng)關(guān)注意外險(xiǎn)，并適當(dāng)增加航空、火車、汽車等公共交通工具的保額，保額最好可以與意外身故傷殘保額疊加。另外，如果經(jīng)常出差國外，可以關(guān)注有境外緊急醫(yī)療直付及救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
當(dāng)然啦，凡事還是要具體問題具體分析。具體配置什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是要根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況來看哦。
3、選擇網(wǎng)上投保，還是找經(jīng)紀(jì)人？
【網(wǎng)上投?！?/strong>
網(wǎng)上投保具有很強(qiáng)的便捷性，對購買如航空延誤險(xiǎn)等短期且條款簡單的險(xiǎn)種較適用。但對于有繁多專業(yè)術(shù)語、疾病種類解釋等難懂的條款的壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，網(wǎng)上投?？赡懿焕谕侗Ｈ烁逦亓私獗ｋU(xiǎn)條款內(nèi)容。
【找經(jīng)紀(jì)人投?！?/strong>
可以獲得專業(yè)保險(xiǎn)人士的服務(wù)，便于投保人了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的各項(xiàng)條款與服務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一站式的服務(wù)內(nèi)容，也可以為投保人分憂，經(jīng)紀(jì)人服務(wù)內(nèi)容通常包括：
1、申請理賠、提示準(zhǔn)備資料。
2、變更聯(lián)系地址、聯(lián)系方式。
3、變更繳費(fèi)方式或銀行卡賬號。
4、受益人變更：受益人身份、受益份額變更。
5、更換投保人：變更合同投保人身份。
6、變更被保險(xiǎn)人信息：姓名、生日、職業(yè)（意外險(xiǎn)）等。
7、保單/收據(jù)補(bǔ)發(fā)。
8、保單復(fù)效（中止后2年內(nèi)可行）。
9、保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容的解釋。
10、增減保險(xiǎn)金額（部分產(chǎn)品適合）。
11、補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品配置。
12、如不能按時(shí)繳費(fèi)，其他可行方案咨詢。
13、退保辦理等。
4、怎樣才算符合健康告知？
《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。
如果投保人故意隱瞞病情，一旦保險(xiǎn)公司調(diào)查舉證，拿到確切的證據(jù)，肯定會拒賠，連保費(fèi)都不會返還。所以，不要抱有僥幸心理，還是要如實(shí)交代健康告知中所問到的內(nèi)容，堅(jiān)持最大誠信原則。
5、買一份保險(xiǎn)可以解決所有問題嗎？
每一種保險(xiǎn)對應(yīng)著特定的功能。買保險(xiǎn)是一個(gè)量體裁衣、對癥下藥的過程。要根據(jù)自己可能面對的未知風(fēng)險(xiǎn)做好保險(xiǎn)規(guī)劃。
寫在最后
如果您擔(dān)心得了重疾拿不出幾十萬的治療費(fèi)用——請購買醫(yī)療險(xiǎn)。
如果您擔(dān)心得了大病，失去工作能力，家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)——請購買重疾險(xiǎn)。
如果您擔(dān)心家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，房貸車貸、父母贍養(yǎng)、子女教育以及無米下鍋——請買壽險(xiǎn)。
如果您經(jīng)常開車出行，或是“空中飛人”，想轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)——請買意外險(xiǎn)。
愿保險(xiǎn)可以成為您生活和工作的助手，為您的首善人生保駕護(hù)航。
