近來(lái)發(fā)現(xiàn)各大論壇有一篇充滿了誤導(dǎo)內(nèi)容的帖子，大意是社保八不保。
如下斜體字所示。
考慮到其充滿了誤導(dǎo)內(nèi)容，特此一一指出，請(qǐng)網(wǎng)友們參考。
社會(huì)保障保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為社保。是屬于國(guó)家主導(dǎo)的一種保險(xiǎn)，一般指城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由個(gè)人、單位及地方政府三方共同繳納，其中地方政府部分是用來(lái)支付“老人”的養(yǎng)老保險(xiǎn)和“中人”過(guò)度賬戶部分的養(yǎng)老保險(xiǎn)。一般還需由商業(yè)保險(xiǎn)去補(bǔ)充或替代。
社保一般指城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)？？？
社保，是國(guó)家法定的東西，不能按自己的理解去誤導(dǎo)或曲解，社保法里有規(guī)范定義。
《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》自2011年7月1日起施行。
其中，
第二條明確規(guī)定， 國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。
所以，社保是指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)的總和，而不是所謂一般指云云。
第一，社保一般沒(méi)有生命保額
若因疾病身故，社保不可能象商業(yè)保險(xiǎn)那樣賠付數(shù)十萬(wàn)給被保險(xiǎn)人的，只給付撫恤金。
同時(shí)是誤導(dǎo)，如果工亡，工傷，國(guó)家有明確的賠償辦法。
2004年開(kāi)始實(shí)施的《工傷保險(xiǎn)條例》中，第三十九條明確規(guī)定，職工因工死亡，其近親屬按照下列規(guī)定從工傷保險(xiǎn)基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金：
（一）喪葬補(bǔ)助金為6個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資（二）供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生前提供主要生活來(lái)源、無(wú)勞動(dòng)能力的親屬。標(biāo)準(zhǔn)為：配偶每月40%，其他親屬每人每月30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國(guó)務(wù)院社會(huì)保險(xiǎn)行政部門規(guī)定（三）一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。傷殘職工在停工留薪期內(nèi)因工傷導(dǎo)致死亡的，其近親屬享受本條第一款規(guī)定的待遇。一級(jí)至四級(jí)傷殘職工在停工留薪期滿后死亡的，其近親屬可以享受本條第一款第（一）項(xiàng)、第（二）項(xiàng)規(guī)定的待遇。
第二，社保沒(méi)有豁免保費(fèi)的功能
比如，若在我公司購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人發(fā)生重大疾病（包括因意外導(dǎo)致）時(shí)，那么余下的未繳保費(fèi)哪怕每年數(shù)萬(wàn)元，都不用繳了，而社保還是要繳的。
這個(gè)就是所謂的稻草人謬誤。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)畸高，收益畸低，且并非所有的產(chǎn)品都有附帶重疾和豁免功能，在此片面對(duì)比，沒(méi)有參考價(jià)值。
怎么不說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重疾賠付完后合同結(jié)束，所謂的養(yǎng)老功能也不存在了，而社保就不會(huì)？
第三，社保沒(méi)有投資功能
國(guó)家不可能代投保人用繳社保的錢去進(jìn)行投資，而商業(yè)保險(xiǎn)公司用客戶的保費(fèi)代客戶進(jìn)行投資國(guó)家大型基礎(chǔ)建設(shè)、股票及債券投資理財(cái)。
這才是赤裸裸地胡說(shuō)八道。
社保法第六十九條規(guī)定， 社會(huì)保險(xiǎn)基金在保證安全的前提下，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定投資運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)保值增值。
商業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)去用客戶的保費(fèi)投資，賺了能給客戶多少？不透明。賠了誰(shuí)來(lái)承擔(dān)損失，客戶。這和國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保的社?；鹑绾蜗嗵岵⒄?？
第四，養(yǎng)老僅靠社保的是不夠的
成熟國(guó)家的社保也只解決老年30-40%的費(fèi)用。社保是最基本的，決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過(guò)上較好的老年生活，就要靠其它儲(chǔ)蓄及投資了。舉例：一個(gè)現(xiàn)在月收入3000元的人，按他的工資標(biāo)準(zhǔn)繳社保，老了每個(gè)月也只能領(lǐng)1000多元。這樣的月收入，會(huì)導(dǎo)致生活水準(zhǔn)一下子降很多。
這個(gè)也要因人而異。有的人消費(fèi)水平低，社保也夠用了。有的人不夠用，那也可以尋找其它合適的投資渠道，但保險(xiǎn)的投資功能是最弱的，建議放在最后考慮。
另外，國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)替代率58%。按上述舉例，不考慮工資每年上漲，這個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金也要3000＊0.58＝1740元。水平下降很多么？只能說(shuō)明這人不善于理財(cái)，又能怪誰(shuí)？
第五，社保沒(méi)有避稅功能
而商業(yè)保險(xiǎn)卻可以讓你家人把財(cái)富安全的交到想交付的人手中。我國(guó)即將實(shí)施的高達(dá)45%稅率的遺產(chǎn)稅及更高稅率的贈(zèng)予稅，會(huì)讓很多私人財(cái)富變?yōu)閲?guó)家所有，所以現(xiàn)在越來(lái)越多的人，哪怕是只有房產(chǎn)的人也在開(kāi)始使用商業(yè)保險(xiǎn)這一功能進(jìn)行避稅，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產(chǎn)稅。
商業(yè)保險(xiǎn)能否避稅？要看是什么險(xiǎn)種，什么稅。不能一概而論。并且如果投入產(chǎn)出比過(guò)小，所謂的避稅其實(shí)等同雞肋，意義不大。
提到遺產(chǎn)稅了，遺產(chǎn)稅目前暫未實(shí)施，處于研討階段，正式條文中有沒(méi)有保險(xiǎn)能否避稅的條款，誰(shuí)也不確定，所以，用保險(xiǎn)避遺產(chǎn)稅，荒誕不經(jīng)。
第六，商業(yè)保險(xiǎn)的帳戶是不能凍結(jié)的，也不可以要求用里面的錢去償還債務(wù)的
（與此相關(guān)的其它作用只能意會(huì)，不便明講）舉例：一個(gè)因破產(chǎn)且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封凍結(jié)的人，只要他的保險(xiǎn)帳戶有足夠的錢，那么仍然可以過(guò)上幸福的晚年生活。
浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知（浙高法執(zhí)[2015)8號(hào)）中，有如下規(guī)定：
本省各級(jí)人民法院執(zhí)行局：
近年來(lái)，隨著資金理財(cái)化傾向明顯，加上我省法院通過(guò)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)查詢、凍結(jié)被執(zhí)行人的銀行存款越來(lái)越便捷、有效，不少被執(zhí)行人轉(zhuǎn)而的購(gòu)買具有理財(cái)性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。為加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)此類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的執(zhí)行，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、投保人購(gòu)買傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險(xiǎn)金、或以現(xiàn)金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現(xiàn)金價(jià)值，均屬于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人作為被執(zhí)行人時(shí)，該財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財(cái)產(chǎn)，人民法院可以執(zhí)行。
第七，社保只報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品
也就是說(shuō)新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品一般是報(bào)銷不了的，而商業(yè)保險(xiǎn)卻是可以的。 OTC（OverThecounter）非處方藥物，我國(guó)衛(wèi)生部醫(yī)政司是這樣定義的：它是消費(fèi)者可不經(jīng)過(guò)醫(yī)生處方，直接從藥房或藥店購(gòu)買的藥品，而且是不在醫(yī)療專業(yè)人員指導(dǎo)下就能安全使用的藥品，即不需要憑借執(zhí)業(yè)藥師或助理藥師的處方既可自行選購(gòu)、使用的藥品。所以非處方藥的藥品一般具有安全、有效、價(jià)廉、方便的特點(diǎn)。
商業(yè)保險(xiǎn)中，多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)僅只報(bào)銷社保范圍內(nèi)費(fèi)用，不比社保醫(yī)療強(qiáng)，并且可以隨時(shí)中斷，不予續(xù)保，相較社保而言，實(shí)在是沒(méi)有什么可吹噓的。
第八，社保對(duì)醫(yī)療實(shí)行的是報(bào)銷制度
先墊錢后報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)多了一種補(bǔ)償方法，先賠錢后治療。通常人患病后，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：一是后續(xù)消費(fèi)品后續(xù)治療費(fèi)用；二是不能工作而失去收入來(lái)源費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的后期治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。這些費(fèi)用都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。舉例：商業(yè)保險(xiǎn)中，只要確診為重大疾病，無(wú)論花費(fèi)是多少，都可按合同約定一次性給付數(shù)10萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，而社保是不可以的 社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是必要的補(bǔ)充！不可或缺。
先賠錢后治療？能告訴我是哪款產(chǎn)品嗎？高端醫(yī)療也就做到醫(yī)療費(fèi)用墊付和直接結(jié)算，哪里來(lái)的什么先賠錢后看病？如果說(shuō)重疾險(xiǎn)，那么這條自己打臉不輕！行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的規(guī)范定義中，多條有穩(wěn)定期的約定，有的公司還規(guī)定治療后被保險(xiǎn)人要存活28天以上。后面舉的例子真是雷到了：保5萬(wàn)也給10萬(wàn)嗎？保100萬(wàn)給10萬(wàn)，不怕客戶打死你？社保是基礎(chǔ)，看這帖子中就這句像人話。商業(yè)保險(xiǎn)是一種補(bǔ)充，但不是必要的，要看各人條件，因人而異。我就建議有條件的客戶考慮高端醫(yī)療，而未必人人都買重疾險(xiǎn)。 舉報(bào)
