卡倫·休比(Karen Hube) | 文

吳海珊 | 編輯

衡量財務(wù)成功的真正標(biāo)準(zhǔn)不是你賺了多少錢，而是你能留住多少錢。這取決于你是否擅長存錢、保護(hù)好它并進(jìn)行長期投資。理財基礎(chǔ)知識并不復(fù)雜。

芝加哥大學(xué)教授哈羅德·波拉克曾用一個簡單的索引卡總結(jié)了一些個人理財原則，它廣為流傳，最后竟然演繹成了一本書，名為《索引卡》。經(jīng)過與財務(wù)顧問和其他專家的討論，我們篩選出了9條原則。

1 確定目標(biāo)

首先，第一件事情是確定自己的短期、中期和長期目標(biāo)。BMO財富管理公司的國家理財規(guī)劃專家道格·勒瓦瑟(Doug Levasseur)表示，這很簡單，可以在休息時進(jìn)行，但是它提供了理財計劃的背景和目標(biāo)，可以防止你偏離軌道，浪費(fèi)收入。

2 知道自己擁有什么、需要什么

不管多大年齡，擁有多少財富，你一定要知道兩個數(shù)字：你的收入和支出。計算你的租金或抵押貸款賬單、水電費(fèi)、食物和汽油等必要費(fèi)用。帕里說，如果你入不敷出，就需要調(diào)整生活方式?！捌鋵崨]那么復(fù)雜：花的比賺的少就行?！?/span>

普通家庭將16%的收入浪費(fèi)到了不必要的開支上，如彩票和閑置的健身卡，這些都應(yīng)該被取消。“這并不是要剝奪你外出旅游、享受生活的經(jīng)歷和機(jī)會。這是為了讓你知道自己最看重什么——如果你看重X、Y和Z，那么就不要把錢浪費(fèi)在A、B和C上。”

3 有計劃地存錢

把存錢和你的電費(fèi)賬單歸入同一個支出列表，都是強(qiáng)制性的和自動劃撥的。從每一筆薪水中自動轉(zhuǎn)走一些錢存起來，這樣你就不會想著要花掉這部分錢了。

你越早開始用你的存款賺取利息，你需要的存款就越少，長期來看仍然實現(xiàn)你的目標(biāo)。這就是復(fù)利的美妙之處——就連最不喜歡存錢的人也會被復(fù)利吸引。利息到賬后，會被加到本金上，然后你的本金和利息就可以一起獲取利息了?！跋胂笙掠幸粋€雪球在山頂，你把它推下山，它獲得動力后，就會呈現(xiàn)出指數(shù)式增長——這就是存款復(fù)利，”鮑威爾說。

意識到小決定的成本和機(jī)會是非常重要的。財務(wù)顧問們建議，設(shè)定一個比較高的目標(biāo)，比如將收入的15%存起來。即便你暫時做不到這么多，也不要放棄這個目標(biāo)。你可以從5%開始，每年增加一個百分點(diǎn)。許多401(k)計劃給你提供了每年提高儲蓄率的選項。把這個選項打上勾。

4 投資你的退休計劃

把錢存入退休賬戶，比如401(k)或個人退休賬戶。它們要么免稅，要么可以延期繳稅，而且可能允許你選擇用扣稅前資金投資，或者扣稅后再投資。(編者注：401(k)計劃是美國養(yǎng)老金制度的一部分，一定程度上類似于中國的企業(yè)年金計劃。按照401(k)計劃，企業(yè)為員工設(shè)立專門的401(k)養(yǎng)老金賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例資金存入該賬戶，而企業(yè)一般也按一定比例存入相應(yīng)資金。)

5 避免惡性債務(wù)

理財常識中唯一要求你不要去做的，往往也是最難做到的一步：避免信用卡債務(wù)，如果你使用信用卡，那么每個月務(wù)必全額還款。

有些債務(wù)利率較低，而且能幫你進(jìn)行重要投資——例如，助學(xué)貸款或住房抵押貸款，但信用卡的利率可達(dá)20%或更高。

還記得滾雪球效應(yīng)嗎？它很容易發(fā)生在你的債務(wù)上，也會破壞你的理財目標(biāo)。假設(shè)你用信用卡買了一臺價值1500美元的筆記本電腦，利率為18%。根據(jù)Debt.org的分析，你每月的最低還款額為37美元。如果每月你只付最低還款額，那么你將需要超過13年的時間才能還完貸款，花費(fèi)超過3200美元。

6 不要為任何事情多支付

管理費(fèi)、傭金、稅費(fèi)——從共同基金經(jīng)理到美國政府，誰都想從你的儲蓄和投資中分一杯羹。雖然你無法完全避免總體成本，但盡量將這些費(fèi)用降到最低，時間長了，你就能省下一大筆錢。

關(guān)注稅費(fèi)。隨著你的投資組合增大，要注意在稅收優(yōu)惠賬戶中進(jìn)行低稅費(fèi)效率投資，以最省稅的方式從投資中撤出資產(chǎn)，并避免在年底資本收益分配前購買共同基金。

7 保護(hù)你自己

生活中會遇到各種坎坷，比如失業(yè)、受傷、自然災(zāi)害和失竊等。這些不幸事件可能不僅在身體上和情感上給你造成壓力，而且在經(jīng)濟(jì)上帶來災(zāi)難。

做最壞的打算。試著建立一個至少相當(dāng)于六個月開銷的應(yīng)急資金。如果這看起來難以實現(xiàn)，那就把目標(biāo)設(shè)定的小一點(diǎn)，比如把相當(dāng)于一個月房租的錢存起來。然后再去實現(xiàn)下一個小目標(biāo)。將這些資金投到貨幣市場賬戶或短期債券基金上，這類基金容易贖回，而且利息高于銀行儲蓄賬戶。

8 簡化過程

對絕大多數(shù)投資者來說，當(dāng)然包括任何剛開始做投資的人，最佳做法是建立一個簡單的、非常便宜的、多元化指數(shù)基金投資組合來獲得市場回報。不要試圖跑贏市場——忽視熱門消息，不要頻繁地查看你的回報。

9 尋求不帶偏見的建議

確保你的財務(wù)顧問為你的利益著想。尋找專業(yè)人士充當(dāng)財務(wù)受托人，也就是說，他們把你的利益放在首位，避免因為代銷理財產(chǎn)品等產(chǎn)生利益沖突。你應(yīng)該要求收費(fèi)透明。通常，受托人會收取相當(dāng)于資產(chǎn)百分比的費(fèi)用，或單一時段的固定費(fèi)用。

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