在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面，農(nóng)業(yè)保險的作用不言而喻。近日，業(yè)內(nèi)首部《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》（以下簡稱《白皮書》）正式發(fā)布?！栋灼凤@示，近年來我國農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展，保費規(guī)模持續(xù)增長，到2025年或突破1600億元。而這其中，科技扮演的角色日益鮮明。
友泰商服CEO趙大瑋對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，科技的應(yīng)用在農(nóng)險產(chǎn)品設(shè)計、投保流程、核保流程、理賠風控方面都將發(fā)揮重要作用。當下，隨著“科技賦能農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展”的觀念成為業(yè)內(nèi)共識，多家保險公司也積極在農(nóng)險領(lǐng)域引入科技的力量。
《白皮書》公布的數(shù)據(jù)顯示，繼2020年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達到815億元后，2021年我國農(nóng)險保費同比再增長18.4%，達到965.18億元，連續(xù)兩年保持全球農(nóng)險保費收入第一大國的地位。此外，自2015年來，我國農(nóng)險保費已連續(xù)七年保持10%以上增速。以國際經(jīng)驗法測算，農(nóng)險保費規(guī)模于2025年將超過1600億元。
一個直觀的表現(xiàn)在于，專業(yè)農(nóng)險公司在各地相繼成立。
2004年9月15日成立于上海的安信農(nóng)險是我國第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。天眼查工商信息顯示，其經(jīng)營范圍為農(nóng)業(yè)保險；財產(chǎn)損失保險；責任保險；法定責任保險；信用保險和保證保險；其他涉及農(nóng)村、農(nóng)民的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)等，經(jīng)營區(qū)域主要集中在江浙滬地區(qū)。
2014年10月，太保產(chǎn)險受讓上海國際集團、上海國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司持有的安信農(nóng)險共計17166.92萬股股權(quán)，占總股本的34.33%，至此成功將農(nóng)險牌照收入囊中。2020年12月，安信農(nóng)險正式更名為“太平洋安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司”。
財經(jīng)網(wǎng)金融查閱太平洋安信近5年年報發(fā)現(xiàn)，2017年至2021年，農(nóng)業(yè)保險始終是其原保險保費收入最高的險種。保費收入分別為7.01億元、7.86億元、8.58億元、8.69億元、10.71億元。5年間，農(nóng)險保費收入增幅達到52.78%。
與太平洋安信同年成立的還有安華農(nóng)險，注冊地為吉林省長春市。其最新年報顯示，2021年公司實現(xiàn)保險業(yè)為收入55.60億元，歸母凈利潤為5634.69萬元。此外值得一提的是，成立至今的18年里，這家農(nóng)險公司不斷走出地域限制。
當前，安華農(nóng)險的經(jīng)營區(qū)域包括吉林、內(nèi)蒙古、北京、遼寧、大連、山東、青島、四川、黑龍江、河北、廣東。另據(jù)企業(yè)預(yù)警通收錄，安華農(nóng)險當前在國內(nèi)共有分公司、支公司、中心支公司等各類分支機構(gòu)共465家，數(shù)量為國內(nèi)幾家專業(yè)農(nóng)險公司之最。
由地方起家，而后在國內(nèi)多省開設(shè)分支機構(gòu)展業(yè)的專業(yè)農(nóng)險公司并不罕見。2005年1月，國內(nèi)唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相護保在黑龍江哈爾濱注冊成立；2008年1月，國元農(nóng)險在安徽合肥注冊成立；2015年5月，中原農(nóng)險在河南鄭州注冊成立。
而2020年的最后一天，我國唯一的“國字頭”農(nóng)業(yè)再保險公司——中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司注冊成立。天眼查工商信息欄顯示，其經(jīng)營范圍為農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)以及轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)。
據(jù)悉，成立一年內(nèi)中國農(nóng)再已與35家農(nóng)險經(jīng)營公司簽署了再保險標準協(xié)議，保費規(guī)模超過190億元，承擔分保政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的20%，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障近1萬億元，服務(wù)農(nóng)戶1.88億戶次。
除此之外，財經(jīng)網(wǎng)金融注意到，人保、平安、國壽等大型險企包括曾經(jīng)的“老牌農(nóng)險企業(yè)”中華聯(lián)合、中航安盟等多家財險公司也都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。根據(jù)銀保監(jiān)會財險部向業(yè)內(nèi)下發(fā)的通知，截至2020年8月，我國共有29家符合農(nóng)險經(jīng)營條件的險企。據(jù)預(yù)測，隨著農(nóng)險在產(chǎn)險業(yè)務(wù)中占比逐步提高，2025年其也將成為財險公司的第二大非車險險種。
事實上，我國農(nóng)險的快速成長，離不開中央財政及各地政府持續(xù)多年的優(yōu)化補貼政策。
財經(jīng)網(wǎng)金融梳理發(fā)現(xiàn)，2003年，中央首次提出“探索建立政策性農(nóng)險制度”，我國的政策性農(nóng)險也自此正式起步；而自2007年中央財政農(nóng)險保費補貼試點以來，農(nóng)險進入快速發(fā)展階段，逐漸成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理體系和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分。
值得一提的是，2018年，我國內(nèi)蒙古、遼寧等六省開展了對稻谷、小麥、玉米三大主糧的完全成本保險和種植收入保險試點；2021年，實施范圍又由原本6個省份的24個產(chǎn)糧大縣，擴展為13個糧食主產(chǎn)省份的近千個產(chǎn)糧大縣。
“2022年的中央1號文件中首次將'強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)’單獨列為一項重要內(nèi)容，其中農(nóng)業(yè)保險相關(guān)內(nèi)容更是被多次提及?！盋o-Found智庫秘書長張新原告訴財經(jīng)網(wǎng)金融。
緊接著，今年4月銀保監(jiān)會又下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，再度強調(diào)農(nóng)業(yè)保險的重要性，并明確提出要增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用，提升農(nóng)業(yè)保險的保障水平。
中央政策保駕護航之下，地方同樣在不斷加碼。財經(jīng)網(wǎng)金融注意到，今年以來，廣西、江蘇、安徽等地先后發(fā)文加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度?！栋灼芬仓赋觯咧С趾托枨笊壍墓餐苿酉?，我國農(nóng)險持續(xù)擴面、增品、提標，發(fā)展的潛力和空間巨大。
與此同時需要正視的是，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的陣痛也在逐漸呈現(xiàn)。趙大瑋告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，農(nóng)業(yè)保險的風險可控性通常較低，當前政策性農(nóng)險由于背靠財政補貼，投保組織更行政化；相比之下，商業(yè)農(nóng)險費用較高，農(nóng)民投保和保司承保的意愿都不高，導(dǎo)致其不溫不火，增長乏力。
另一方面，中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，由于農(nóng)險承保、核保及定損等工作大多是通過人工實地采樣的方式進行，工作量巨大且繁瑣、理賠周期過長等問題嚴重制約農(nóng)險服務(wù)發(fā)展水平。此外，農(nóng)險業(yè)務(wù)通常是村域組織與保險公司之間的聯(lián)動，而村域組織及個人對于保險和風險管理認知不足，成為一個巨大阻力，易被“有心之人”利用，導(dǎo)致農(nóng)險騙保案件屢見不鮮。
“在看到農(nóng)業(yè)保險市場方興未艾的同時，我們也要承認，目前農(nóng)險在更高效服務(wù)、更低成本服務(wù)、更加精準和針對性的服務(wù)上還存在不足，所以需要結(jié)合科技手段和工具?？萍假x能下的農(nóng)險，在助推數(shù)字鄉(xiāng)村和鄉(xiāng)村振興上將發(fā)揮更大更積極的作用。但需要考慮的一點是，農(nóng)村的數(shù)字化硬軟件等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也要同步跟上，甚至是要先行發(fā)展?！睆埿略瓕ω斀?jīng)網(wǎng)金融指出。
當前，農(nóng)險新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已不再是紙上談兵。
去年7月，財政部金融司司長曾表示，財政部正聯(lián)合多部門推動完善農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺，會同有關(guān)部門逐步整合財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象的防災(zāi)、產(chǎn)量、價格等各類涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，盡可能將其整合到統(tǒng)一平臺上。同時，運用遙感、測繪、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，提高理賠流程的信息化水平，以數(shù)字化的手段，促進市場規(guī)范化，提升理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。
類似的技術(shù)已有險企投入了實踐。5月19日陽光保險披露，其“天眼風險地圖平臺”上線了災(zāi)害風險評級、強風降水風險分析、全國氣象災(zāi)害預(yù)警、防災(zāi)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺等客戶防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)功能，可實時向客戶提供暴雨、臺風等14類預(yù)警。
事實上，隨著“科技賦能農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展”的觀念成為業(yè)內(nèi)共識，越來越多的科技手段正開始向農(nóng)險產(chǎn)業(yè)鏈的兩端延伸。
例如，在承保端，多家保險公司在奶牛養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)中采用了“牛臉AI識別”技術(shù)，為每一頭牛打造專屬“身份證”，以防范奶牛承保理賠環(huán)節(jié)的道德風險；在理賠端，衛(wèi)星遙感技術(shù)的引入，助力了農(nóng)險在我國農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營、農(nóng)作物面積核定難、“冒?！薄疤姹！薄疤摫！鼻闆r頻發(fā)等問題中“突出重圍”。
不久前，太保產(chǎn)險的農(nóng)險航拍測畝儀“一鍵航拍”功能在廣東省珠海市某農(nóng)村落地。據(jù)了解，這項技術(shù)利用衛(wèi)星遙感和無人機技術(shù)協(xié)同配合，可以在3分鐘內(nèi)對500畝水稻田進行快速驗標和查勘。
中華保險則持續(xù)走“精準化”路線，推動土地信息的精準化應(yīng)用，把基本農(nóng)田保護機制與保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新銜接起來，融合衛(wèi)星影像數(shù)據(jù)、行政區(qū)劃數(shù)據(jù)、耕地地塊數(shù)據(jù)、土地確權(quán)數(shù)據(jù)和農(nóng)戶歷年承保數(shù)據(jù)等形成承保標的庫，精準解決作物承保面積的真實性問題，為落實耕地保護硬措施提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)支撐和服務(wù)。此外，其還打造了“數(shù)字中華”農(nóng)險品牌，種植險遙感落圖撞庫準確率高達95%，承保地塊覆蓋率有效提升。
在政企聯(lián)動方面，平安產(chǎn)險協(xié)助廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳研發(fā)了全國首個農(nóng)險綜合信息平臺，推出承保理賠信息線上采集、各級財政補貼線上申請審批等功能，實現(xiàn)農(nóng)險數(shù)據(jù)一張圖。各級政府可隨時查看轄區(qū)內(nèi)分區(qū)域、分品種、分保險公司相關(guān)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)農(nóng)險政務(wù)管理精準化、透明化。據(jù)悉，2020-2021年廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳已將該平臺在省內(nèi)21個地市推廣。
“農(nóng)業(yè)保險作為我國扶持農(nóng)業(yè)的一項重要的金融工具，要保障其切實有效地發(fā)揮作用，需要政府端、保險端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。在農(nóng)險業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預(yù)因素。同時，險企要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，總結(jié)過去經(jīng)驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節(jié)點入手，強化管理和優(yōu)化機制?！痹瑤浾f。（以上內(nèi)容來源：財經(jīng)網(wǎng) 記者： 韋璐 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）
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中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，2022年中央一號文件，首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨列為一項重要內(nèi)容，而其中農(nóng)業(yè)保險作為一種風險補償，在全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中被賦予重要使命。在鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新征程時期下，積極開展和推動農(nóng)業(yè)保險全面鋪開，對國民經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響，農(nóng)業(yè)保險對于我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國而言，是風險分散機制，保障產(chǎn)量的重要經(jīng)濟金融手段。
但是農(nóng)險騙?，F(xiàn)象也是十分突出，造成農(nóng)業(yè)騙保頻發(fā)的問題，這和農(nóng)業(yè)保險本身的運營和落地模式息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險不同于一般大家所熟知的商業(yè)保險或者人壽保險，農(nóng)險是村域組織（村委會、合作社、村企、種植戶、養(yǎng)殖戶）與保險公司之間的聯(lián)動，本身對保險和風險管理的認知就是面對鄉(xiāng)村一個巨大的阻力門檻，加之農(nóng)險作為政策性保險，這便被有心之人加以利用。
對于農(nóng)險騙保，根據(jù)其聯(lián)動的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者上保農(nóng)戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報戶農(nóng)戶聯(lián)合，這個特別明顯的就是出現(xiàn)在肉牛保險領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；
另外就是三方騙保，這最為體現(xiàn)的就是因為農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險的特質(zhì)，存在著財政補貼，從而引發(fā)出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險公司”三方串聯(lián)。
綜上總結(jié)，造成農(nóng)業(yè)保險騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險本身非市場化運作的原因，保險標的查勘難度大也有很大影響，保險公司本身內(nèi)控制度不健全等多元化綜合因素作用導(dǎo)致。
要減少減少騙保情況的產(chǎn)生，我認為要從以下幾個方面著力：
【1】法律法規(guī)層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，并與社會征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；
【2】保險企業(yè)要承擔起普及和宣傳的責任和義務(wù)，要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，要開展針對農(nóng)險的認知和宣傳教育；
【3】要總結(jié)過去經(jīng)驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節(jié)點入手，強化管理和優(yōu)化機制。
【4】要充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預(yù)因素。
農(nóng)業(yè)保險作為我國扶持農(nóng)業(yè)的一項重要的金融工具，是金融惠農(nóng)的典型舉措之一，保障農(nóng)業(yè)保險切實有效的發(fā)揮其作用，需要政府端、保險端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。
