2015年5月26日，市高法院民一庭在一中法院組織召開2015年第二季度審判長聯(lián)席會議，就機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛中的法律適用問題進(jìn)行研究。各中級法院、江北區(qū)法院、渝北區(qū)法院、璧山區(qū)法院、長壽區(qū)法院民事審判負(fù)責(zé)人和重慶大學(xué)法學(xué)院、市仲裁委法規(guī)處、市律師協(xié)會代表參加會議。現(xiàn)將與會人員的傾向性意見綜述如下：
一、關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者商業(yè)責(zé)任中“第三者”的認(rèn)定問題
機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱三者險(xiǎn)）中的“第三者”，是除本車上人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人。但值得注意的是：1.本車上人員正常離開車輛后，其身份已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)換，應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)保障的“第三者”。2. 投保人允許的駕駛?cè)笋{駛機(jī)動車致使投保人遭受損害，如果投保人并非本車上人員的，投保人應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)保障的“第三者”。3.交強(qiáng)險(xiǎn)的“第三者”是法律規(guī)定的，當(dāng)事人不能約定排除；三者險(xiǎn)的當(dāng)事人可以約定“第三者”的范圍。
二、關(guān)于三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中賠償限額、免賠率的理解與適用問題
三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中約定的賠償限額即保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人與投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，在法律允許的范圍內(nèi)約定的每次交通事故發(fā)生后保險(xiǎn)人向“第三者”給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償，超過賠償限額的部分不予賠償。同一保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在賠償限額內(nèi)對每一次事故進(jìn)行賠償，而不能將各次事故的賠償金總和限制在約定的賠償限額以內(nèi)。
三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中約定了免賠率的，實(shí)際損失小于賠償限額時(shí)，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基數(shù)計(jì)算免賠金額；實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)以賠償限額為基數(shù)計(jì)算免賠金額。
三、關(guān)于保險(xiǎn)人對賠償金額計(jì)算公式的提示、說明義務(wù)問題
保險(xiǎn)合同中的賠償金額計(jì)算公式，通常規(guī)定于保險(xiǎn)人提供的格式條款之中，難以引起投保人注意，應(yīng)當(dāng)視為約定了免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款、《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）》（法釋〔2013〕14號）的相關(guān)規(guī)定，就該公式向投保人履行提示、說明的義務(wù)。
四、關(guān)于三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中“對被保險(xiǎn)人家庭成員所造成的損害不予賠償”條款的效力問題
三者險(xiǎn)是商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，是對交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。投保人自愿、明確接受三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中的“對被保險(xiǎn)人家庭成員所造成的損害不予賠償”條款的，該條款有效。從投保人方面看，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是投保人通過保險(xiǎn)的方式救濟(jì)將來或有債務(wù)的一種方式，其自愿、明確接受該條款符合平等自愿原則；從保險(xiǎn)人方面看，是否開設(shè)某一險(xiǎn)種以及設(shè)定何種保險(xiǎn)條款要符合保險(xiǎn)精算原理，并有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在投保人接受該條款時(shí)，只要保險(xiǎn)人履行了“免除保險(xiǎn)人責(zé)任”的提示、說明義務(wù)，該條款即為有效。此外，“家庭成員”系法律概念，保險(xiǎn)人、投保人無權(quán)對其進(jìn)行任意解釋?！暗谌摺笔欠裣怠凹彝コ蓡T”，應(yīng)依法認(rèn)定。
五、關(guān)于因第三人原因?qū)е聶C(jī)動車交通事故時(shí)保險(xiǎn)人的責(zé)任和追償權(quán)問題
針對承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第二十一條、二十二條的規(guī)定[1]，除受害人故意造成交通事故的以外，被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)予以賠償；駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。
針對承保三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋》(二)第十九條之規(guī)定，[2]受害人徑行向承保三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主張權(quán)利的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定予以賠償。保險(xiǎn)公司承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任后，可以根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第六十條之規(guī)定向第三人行使追償權(quán)。[3]
六、關(guān)于受害人與侵權(quán)人達(dá)成的賠償協(xié)議的約束力問題
在未獲得保險(xiǎn)公司認(rèn)可的情況下，受害人與侵權(quán)人達(dá)成的賠償協(xié)議對保險(xiǎn)公司不產(chǎn)生約束力。受害人向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利的，人民法院認(rèn)定交通事故損失、賠償金數(shù)額不受該協(xié)議的影響。但受害人根據(jù)該協(xié)議已經(jīng)獲得的賠償金額應(yīng)予扣除。
受害人依據(jù)賠償協(xié)議向侵權(quán)人主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。如果受害人、侵權(quán)人認(rèn)為賠償協(xié)議中約定的賠償金額顯失公平或存在重大誤解的，可以依照合同法之規(guī)定請求變更或撤銷賠償協(xié)議。
七、關(guān)于私家車主將車交由租賃公司出租發(fā)生交通事故時(shí)保險(xiǎn)人能否免賠的問題
根據(jù)《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第四十九條之規(guī)定[4]，私家車主將車交由租賃公司出租，發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)在機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。
承保三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的具體約定來確定其是否可以免賠。若保險(xiǎn)合同約定將車輛用于營運(yùn)屬于危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條之規(guī)定[5]，主張免賠。若保險(xiǎn)合同未對車輛用于營運(yùn)是否屬于危險(xiǎn)程度顯著增加進(jìn)行約定，則保險(xiǎn)公司不能主張免賠。
八、關(guān)于“保險(xiǎn)人按照國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”條款的理解與適用問題
根據(jù)《城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍管理暫行辦法》（勞社部發(fā)[1999]15號）規(guī)定，為保障職工基本醫(yī)療用藥，合理控制藥品費(fèi)用，規(guī)范基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍管理，制定了《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》，規(guī)范了屬于職工臨床治療必需的，納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)給付范圍內(nèi)的藥品。國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償勞動者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項(xiàng)具有福利性質(zhì)的社會保險(xiǎn)制度。為控制醫(yī)療保險(xiǎn)藥品費(fèi)用的支出，國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)限定了藥品的使用范圍。
關(guān)于三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中“保險(xiǎn)人按照國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”條款，可能產(chǎn)生兩種理解：一是保險(xiǎn)人對《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》外的藥品不承擔(dān)賠償責(zé)任；二是保險(xiǎn)人對《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》外的藥品應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但是應(yīng)當(dāng)參照與實(shí)際用藥相類似的醫(yī)保藥品的標(biāo)準(zhǔn)來核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。因三者險(xiǎn)是商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人對加入保險(xiǎn)的利益期待也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)。在上述兩種解釋均為合理解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)公司的解釋。
參照與實(shí)際用藥相類似的醫(yī)保藥品的標(biāo)準(zhǔn)來核定醫(yī)療費(fèi)用在審判實(shí)踐中操作起來十分困難，并且容易出現(xiàn)計(jì)算錯(cuò)誤。為快速化解糾紛，宜由市高法院與保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)公司協(xié)商，確立按非醫(yī)保用藥之百分比來確定賠償金額的裁判規(guī)則。
九、關(guān)于因政策原因無法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的家用電動車發(fā)生交通事故時(shí)的責(zé)任承擔(dān)問題
由于政策原因無法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的家用電動車，因車主不負(fù)有按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的義務(wù)，故處理交通事故責(zé)任不適用《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》。在侵權(quán)人和受害人未達(dá)成一致意見的情況下，請求按照交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額予以賠償?shù)模挥柚С帧?/span>
十、關(guān)于“機(jī)動車”與“非機(jī)動車”的認(rèn)定問題
事故車輛是否屬于“機(jī)動車”，涉及應(yīng)否投保交強(qiáng)險(xiǎn)問題。人民法院在審理涉及道路交通事故侵權(quán)責(zé)任案件時(shí)，不能僅以公安機(jī)關(guān)的認(rèn)定為依據(jù)確定事故車輛的性質(zhì)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第一百一十九條規(guī)定，結(jié)合中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)《電動自行車通用技術(shù)條件》和案件實(shí)際情況予以確定。
十一、關(guān)于機(jī)動車在非行駛狀態(tài)發(fā)生的侵權(quán)是否認(rèn)定為交通事故的問題
根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第一百一十九條規(guī)定，交通事故是指“車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件?！痹撘?guī)定的本意是車輛在行駛過程中導(dǎo)致的侵權(quán)應(yīng)認(rèn)定為交通事故。在車輛處于非行駛狀態(tài)時(shí)發(fā)生的侵權(quán)，不宜認(rèn)定為交通事故。例如：車輛在非行駛狀態(tài)進(jìn)行吊裝作業(yè)、發(fā)生爆胎，致人損害的，因不具備通行行為，駕駛?cè)藛T操作不當(dāng)也并非違反《道路交通安全法》之規(guī)定，不宜認(rèn)定為交通事故。
2015年6月26日
[1] 《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第二十一條：被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)予以賠償?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》）第二十二條：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
[2] 《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋》(二)第十九條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失從第三者取得賠償后的不足部分提起訴訟，請求保險(xiǎn)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予依法受理。
[3] 《保險(xiǎn)法》第六十條：因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償金額時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。
[4] 《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第四十九條：因租賃、借用等情形機(jī)動車所有人與使用人不是同一人的，發(fā)生交通事故后屬于機(jī)動車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動車所有人對損害的發(fā)生有過錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
[5] 《保險(xiǎn)法》第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
