信用卡滯納金取消后，發(fā)卡行應基于與持卡人之間的約定主張逾期還款違約金
——逾期還款違約金屬于應當由發(fā)卡行與持卡人約定的事項，雙方未約定支付逾期還款違約金的，對于發(fā)卡行請求支付逾期還款違約金的主張，人民法院應不予支持劉學東于2013年2月19日向農(nóng)行珠城支行申請“金穗貸記卡”。2013年3月8日，農(nóng)行珠城支行為劉學東開立了信用額度為20萬元、賬單日為每月2日、尾號為271138的信用卡。《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個人卡）》約定，對當期賬單發(fā)生的除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外的其他透支交易，在到期還款日前償還的，無須支付透支利息。如未能按期償還全部應還款額，自銀行記賬日起按日利率萬分之五計算利息，并按月計收復利。滯納金按最低還款額未償還部分的5%計算。截止2019年1月2日，劉學東的信用卡賬戶結(jié)欠農(nóng)行珠城支行借款本金59630.14元逾期未還，應計收利息14844.17元、消費分期手續(xù)費1777.33元、逾期還款違約金（滯納金）4355.81元，合計80607.45元。劉學東經(jīng)農(nóng)行珠城支行多次催收后，未予償還。2016年4月15日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》。通知規(guī)定，自2017年1月1日起“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準”。經(jīng)查，農(nóng)行珠城支行自2017年1月1日之后，以“逾期還款違約金”的名義計收劉學東滯納金14筆，金額計10401.52元。農(nóng)行珠城支行訴稱：劉學東于2013年2月19日申領(lǐng)金穗貸記卡時已確認閱讀并理解了《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個人卡）》和《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》的全部內(nèi)容，并承諾自愿遵守。截止2019年1月2日，劉學東結(jié)欠透支借款本金59630.14元、利息14844.17元、消費分期手續(xù)費1777.33元、逾期還款違約金（滯納金）4355.81元，合計80607.45元。劉學東經(jīng)銀行催收后至今未還，已構(gòu)成違約，請求依法判令償還。農(nóng)行珠城支行經(jīng)劉學東申請為其開立了信用額度為20萬元的信用卡，該行為系雙方的真實意思表示，合法有效。劉學東逾期未償還信用卡借款本息，經(jīng)農(nóng)行珠城支行催收后，已屬違約，依法應當承擔償還責任。農(nóng)行珠城支行未提交證據(jù)證明自2017年1月1日之后，與劉學東之間達成了關(guān)于收取“逾期還款違約金”的約定。因此，自2017年1月1日之后，農(nóng)行珠城支行以“逾期還款違約金”名義計算的10401.52元欠款數(shù)額，系其單方意思表示，不符合關(guān)于計算違約金的法律規(guī)定，依法不予支持。對于農(nóng)行珠城支行已經(jīng)扣收的“逾期還款違約金”6045.71元，應當?shù)指秳W東所欠的借款利息及消費分期手續(xù)費，即劉學東實際欠借款利息10575.79元。一、劉學東償還農(nóng)行珠城支行信用卡借款本金59630.14元、利息10575.79元，本息合計70205.93元；二、自2019年1月3日起，繼續(xù)以借款本金為基數(shù)，按日利率萬分之五計算利息；三、駁回農(nóng)行珠城支行要求劉學東償還逾期還款違約金的訴訟請求。所謂滯納金，本義是指行政機關(guān)對不按期履行金錢給付義務的相對人，課以新的金錢給付義務予以經(jīng)濟制裁，以督促相對人盡快履行義務的行政強制執(zhí)行措施。滯納金具有法定性、強制性和懲罰性的特點。計劃經(jīng)濟體制下，一些公用事業(yè)單位同時也具有行政管理的屬性，如水務、電力、燃氣等，在收取水費、電費、燃氣費時，得以行使公權(quán)力向遲延履行義務的一方加收滯納金，以督促相對人履行交費義務。改革開放以后，公用事業(yè)單位逐漸從行政管理者的角色轉(zhuǎn)變?yōu)槊袷禄顒拥闹黧w，已不再具有行政管理的職能。所加收的“滯納金”的性質(zhì)本質(zhì)上應屬于《合同法》規(guī)定的遲延履行金錢義務的違約金，相關(guān)單位已逐漸將“滯納金”轉(zhuǎn)變?yōu)檫`約金。信用卡滯納金的演變過程也與此類似。1999年1月5日，中國人民銀行下發(fā)了《銀行卡業(yè)務管理辦法》，該辦法第二十二條規(guī)定，“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費”。自1985年國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡以來，至今尚未制定關(guān)于信用卡的專門法律?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》雖是部門規(guī)章，但該辦法第二十二條儼然已成為各商業(yè)銀行向持卡人收取滯納金的法律依據(jù)。按照信用卡滯納金的計算方法，持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，發(fā)卡行將按最低還款額未還部分的5%計收滯納金。例如信用卡上月賬單為1萬元，則當期最低還款額按10%計算即1000元，在持卡人未能按最低還款償還1000元的情況下，發(fā)卡行將加收當期滯納金50元（1000元×5%）。由于信用卡還款日都是按月計算的，因此滯納金也是逐月計算加收，并且逐月上漲。之前媒體曾報道過多起因信用卡逾期未還導致欠款數(shù)額過高的極端案例：江蘇虞某于2009年最后一次使用信用卡時透支0.6元未還，6年后共欠利息、滯納金等合計9267.20元；廣東李某于2008年1月透支9.84元未還，9年后共欠利息、滯納金等合計9350元；江蘇楊某于2008年最后一次使用信用卡透支29.98元未還，8年后共欠利息、滯納金合計10996.12元。2015年11月12日，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)法院對一起信用卡糾紛案件作出（2015）高新民初字第6730號判決。改判決以憲法規(guī)定法律面前人人平等的原則論證中國銀行成都高新區(qū)支行單方計收的滯納金因超出民間借貸利率的上限而無效，判決按年利率24%的上限計算信用卡逾期利息。該判決認為，信用卡透支作為信用貸款業(yè)務的一種，在利率上限上理當與其他市場交易主體一樣平等對待，同樣要受到法律規(guī)定的利率上限的制約。如果金融機構(gòu)的業(yè)務盈利要建立在交易對象的違約和不誠信的基礎(chǔ)之上，這種不誠信的交易體系并不值得獲得法律的保護。該判決書長達8500字，說理部分占到6700字，通過對銀行收取利息和滯納金的計算方式，來證明滯納金和利息的合計已折合年利率78%。該判決曾一度將信用卡滯納金推上輿論的風口浪尖，引發(fā)較大爭議。金融管理部門已然認識到了“滯納金”的行政強制色彩已不適宜于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動，基于公平原則和合同關(guān)系，為順應金融改革的要求，完善信用卡業(yè)務的市場化機制，中國人民銀行于2016年4月15日發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》，該通知第三條規(guī)定，自2017年1月1日起“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準”。根據(jù)上述規(guī)定，自2017年1月1日起，商業(yè)銀行將不得再以“信用卡滯納金”的名義向持卡人收取滯納金，至于是否收取逾期還款違約金，則應當由發(fā)卡行與持卡人通過協(xié)議約定。但部分商業(yè)銀行在未與持卡人就收取逾期還款違約金達成協(xié)議的情況下，單方通過公告或文件的形式將“滯納金”的名稱改為逾期還款違約金，不符合《合同法》關(guān)于約定違約金的規(guī)定，對持卡人不具有約束力。信用卡領(lǐng)用合約及信用卡章程屬于信用卡貸款合同的組成部分。按照約定，發(fā)卡行會在賬單日結(jié)算持卡人當期應當償還的數(shù)額，持卡人應當在到期還款日前償還。但一般情況下發(fā)卡行通常會與持卡人約定三種還款方式，一是全額還款，且不計利息；二是最低額還款，計收利息；三是申請分期還款，計算分期手續(xù)費、計息或不計息。發(fā)卡行允許持卡人選擇上述其中一種方式還款，因此，在持卡人選擇最低額還款或者分期還款的情況下，雖然信用卡透支數(shù)額在到期還款日前未能全額償還，但也并不能視為違約。只有在持卡人未能按最低還款額還款或者未能按信用卡分期償還當期應還款額的情況下，方可視為違約并計算逾期還款違約金。因此，信用卡到期還款日與普通借款合同的到期還款日不同。信用卡到期還款日實際上屬于可以不計利息的期限，并非借款的還款期限。持卡人超過到期還款日未予償還的，承擔的是支付利息的責任，并非違約責任。在發(fā)卡行認為持卡人已多次逾期可能無法償還借款本息的情況下，應當向持卡人提出限期償還的催收請求，持卡人到期仍未償還的，則構(gòu)成違約。
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