2016年1月1日起，車險費(fèi)率改革除了已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島6個試點(diǎn)外又增加了天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖 北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏和青海12個試點(diǎn)，車險費(fèi)改地區(qū)增加到了18個省市。據(jù)悉今年年中車險費(fèi)率改革會全國鋪開。那么費(fèi)改到底改了什么？對車主的影響是什么？作為車主的你必須看過來了。
一、 “高保低賠”、“無責(zé)不賠”的非議是引發(fā)車險費(fèi)改的主要原因之一。
2011年2月，中央電視臺《每周質(zhì)量報告》曝光車險賠付中的“霸王條款”，對所謂“無責(zé)不賠”條款進(jìn)行抨擊。從條款設(shè)計方面講，投了足額的車損險，出了事故，是按照本車的責(zé)任進(jìn)行賠付，如果沒有責(zé)任，自己的保險公司就不用賠償。
2011年3月，中央電視臺《每周質(zhì)量報告》再次曝光車險賠付中的霸王條款，并對保監(jiān)會關(guān)于車險“高保低賠”的條款進(jìn)行抨擊，將矛頭指向整個保險行業(yè)。質(zhì)疑的是投保時按新車的購置價來確定保險金額，發(fā)生全損后，保險公司按折舊后的實(shí)際價值來賠償。
保監(jiān)會陸續(xù)做出回應(yīng)，終于2015年6月1日迎來了第一批費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)。
二、車險費(fèi)改改了啥
（一）條款 - 合并保險條款，體現(xiàn)風(fēng)險差異
費(fèi)改后的行業(yè)使用統(tǒng)一的示范條款，不再區(qū)分ABCD類條款，也就是說不管在哪家公司保，使用的都是一個行業(yè)統(tǒng)一的條款了。
（二）費(fèi)率 – 保費(fèi)怎么算
計算公式=（純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率））×NCD因子× 自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)。（NCD是無賠款優(yōu)待系數(shù)）
其中純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率）、NCD因子和交通違法系數(shù)均由行業(yè)平臺返回，也就是如果你有交通違法記錄了，或者出了險發(fā)生理賠了，那這些記錄都在車險的行業(yè)平臺上記錄下來了，保險公司不得調(diào)整。
純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率）的計算過程中增加了車輛零整比的風(fēng)險評定，零整比高的車，要繳納更多保費(fèi)。所謂的零整比，就是汽車所有零配件的價格與整車價之比。因?yàn)橛行┖廊A低配車，其零部件可能很貴，繳納的保費(fèi)卻與同價格的普通車一樣，保險公司自然虧了。比如寶馬零正比可能高達(dá)1200%多，就是說，其所有零部件的價格可以購買12輛寶馬。所以買車得注意了，零正比高的車要考慮多交保費(fèi)的成本。以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi) 基本是一致的。但寶馬維修費(fèi)顯然更高。因此保費(fèi)也會更高。
自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)由保險公司制定，均有上下15%的浮動空間。而據(jù)了解目前各保險公司為了爭搶市場源均下浮到了最低值。
再來看下NCD系數(shù)，即上年出險次數(shù)記錄系數(shù)
所以你的保費(fèi)還是你做主，少出險，沒有交通違法記錄的保費(fèi)越便宜，而出險的尤其出險兩次及以上的，保費(fèi)開始大幅的上漲，像出險3次的費(fèi)改前保費(fèi)僅上浮10%，而費(fèi)改后上浮了50%。安全駕駛才是省保費(fèi)的王道啊。
（三）保險責(zé)任 – 對車主有利的點(diǎn)
1、刪除車損險事故責(zé)任比例賠償，不論是否有責(zé)，車輛損失均可以在車損險項(xiàng)下全額賠償。
2、完善代位追償約定，第三方造成的保險事故，被保險人可以直接向保險公司索賠，然后保險公司執(zhí)行代位追償。
3、車損險保額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，解決了高保低賠的問題。
4、將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。
5、“車上人員”進(jìn)一步明確為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”
6、新增1個“無法找到第三方特約險”，投保了機(jī)動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機(jī)動車損失保險第十二條（三）款列明的，被保險機(jī)動車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。
總結(jié)：費(fèi)改之后大部分車主是獲益的。比如，費(fèi)改后增加了駕駛證未年審、未上牌車輛發(fā)生保險事故也可以獲得理賠的條款；車損險增加了冰雹、臺風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害及車上人員或車上貨物意外撞擊所造成損失的保險責(zé)任……這些都在很大程度上擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍。
不過，對于一些平常不注意安全駕駛的車主們來說，出險次數(shù)越多，保費(fèi)漲的越多。所以說，新的費(fèi)改制度還在一定程度上約束了駕駛者的行為規(guī)范。你安全駕駛少出險，保費(fèi)自然就比別人低。
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