隨著現(xiàn)代個人信用的下滑，在民間借貸過程中出借人借款時大多要求借款人提供抵押，在實踐中發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)成為借貸抵押物居多，大多以如下方式出現(xiàn)在借貸關(guān)系中：

1、出借人與借款人約定在借款人到期不歸還借款時，“借款人同意以其抵押的房屋抵償債務(wù)”或“出借人有權(quán)以借款額收購抵押的房產(chǎn)”。

2、出借人與借款人明確約定作為抵押的房屋價格，在借款人到期不能歸還借款時，“出借人收購抵押房屋，借款自動轉(zhuǎn)為購房款”。

根據(jù)《物權(quán)法》第186條規(guī)定：抵押權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時抵押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。

《擔保法》第40條規(guī)定：訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。

第35條規(guī)定：債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。

流質(zhì)契約的重要構(gòu)成要件是相關(guān)約定形成于債務(wù)到期之前。上述法律條款表明了我國對流質(zhì)契約的嚴格禁止。流質(zhì)契約，是指當事人在簽訂抵押合同時，或者債務(wù)清償期屆滿前，約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的契約。

在審判實踐中，對于借貸協(xié)議或者擔保協(xié)議中有上述約定的，應當確認其無效。