《中國銀行業(yè)》（作者 張喜峰）：數(shù)字人民幣是一項重要的金融科技創(chuàng)新，同時兼具金融和科技屬性。數(shù)字人民幣的發(fā)展將會對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動迎接挑戰(zhàn)，積極開展研究，提前規(guī)劃布局，升級支付結(jié)算體系，賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進智能合約創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融等。 數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要升級，是推進數(shù)字中國建設(shè)的重要內(nèi)容。作為法定數(shù)字貨幣與電子支付工具的融合，數(shù)字人民幣能夠提供更加安全、便捷及高效的支付方式，全面提升用戶支付體驗。數(shù)字人民幣的發(fā)行與推廣，能夠推動我國支付結(jié)算體系的迭代升級，為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來全新機遇。以數(shù)字人民幣為重要切入點，商業(yè)銀行可以拓展客戶范圍、增加客群規(guī)模，進而培育客戶新生態(tài)，實現(xiàn)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的相輔相成、相互促進、聯(lián)動發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級。 數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來五大機遇 支付體系升級機遇：安全便捷高效，全面提升用戶體驗。 首先，數(shù)字人民幣具有“價值特征”，是數(shù)字形式的法定貨幣，具有法償性，其安全等級高于一般的電子支付工具，數(shù)字人民幣錢包之間的支付結(jié)算具有更高的資金安全性。 其次，數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”特性，能夠有效提升支付效率。數(shù)字人民幣可以實現(xiàn)資金交易流程中信息與資金的合二為一，有效提高支付結(jié)算的運行效率。此外，數(shù)字人民幣還可以與傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)進行交互，實現(xiàn)數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶間的互聯(lián)互通，提高不同支付工具間的交互性，增強支付結(jié)算體系的包容性。 最后，數(shù)字人民幣具有“可控匿名”特點，能夠保護個人隱私及用戶信息安全。數(shù)字人民幣可以為客戶提供“小額匿名、大額依法可溯”的支付服務(wù)，充分滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)的需求。此外，數(shù)字人民幣相關(guān)信息還將嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢和使用。 賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展：拓展?fàn)I銷機遇，助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。 在零售方面，數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，其推廣重點在零售環(huán)節(jié)，基于數(shù)字人民幣本身所構(gòu)建的安全、便捷、高效的支付結(jié)算體系，以及消費生態(tài)場景的不斷豐富，數(shù)字人民幣將會產(chǎn)生良好的獲客活客效果。對于商戶，數(shù)字人民幣商戶收款業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行拓展商戶客群的重要抓手，通過綜合營銷數(shù)字人民幣支付結(jié)算和商戶貸款，獲得可觀的協(xié)同收益。 在對公方面，以企業(yè)客戶的支付結(jié)算為切入點，數(shù)字人民幣將打通企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游以及企業(yè)與其個人客戶相關(guān)運營環(huán)節(jié)，提高企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈管理水平、運營效率及資金結(jié)算效率。在政銀合作方面，商業(yè)銀行與政府、事業(yè)單位合作，推動數(shù)字人民幣政務(wù)場景開發(fā)，將有助于拓寬政務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)范圍。 數(shù)字人民幣與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的協(xié)同聯(lián)動，不僅限于服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的存量客戶資源，還可以反哺傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動人民幣結(jié)算賬戶開立、電子渠道辦理、存款理財?shù)葮I(yè)務(wù)規(guī)模增長，形成業(yè)務(wù)之間的良性循環(huán)發(fā)展。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲機遇：積累場景數(shù)據(jù)，推動數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展。 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵驅(qū)動要素是數(shù)據(jù)。數(shù)字人民幣具有天然的數(shù)字化屬性，是商業(yè)銀行重要的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇之一。數(shù)字人民幣的推廣會直接帶來支付場景的優(yōu)化，進而推進客戶獲取、客戶經(jīng)營以及業(yè)務(wù)運營的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 首先，是客戶獲取數(shù)字化。隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用場景生態(tài)的不斷建設(shè)，線上場景流量會不斷豐富，從而帶來客戶的轉(zhuǎn)化和留存，優(yōu)化了獲客模式，提升了獲客效率。 其次，是客戶經(jīng)營數(shù)字化。數(shù)字人民幣能夠更好的優(yōu)化提升客戶體驗，以智能合約技術(shù)為基礎(chǔ)的金融解決方案將傳統(tǒng)協(xié)議與支付行為融合，能夠為客戶提供更加安全可靠、方便快捷的綜合金融服務(wù)。 最后，是業(yè)務(wù)運營數(shù)字化。隨著數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運營方式可基于數(shù)字化資產(chǎn)、數(shù)字化金融服務(wù)產(chǎn)生新的變化，優(yōu)化線上運營流程，為推動作業(yè)模式變分散為集中、變線下為線上、變?nèi)斯橹悄艽蛳聢詫嵒A(chǔ)。 智能合約創(chuàng)造機遇：創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)支付定制功能。 與傳統(tǒng)支付工具相比，數(shù)字人民幣在技術(shù)及業(yè)務(wù)模式上有很大的創(chuàng)新，其中一個突出方面是可編程性，通過加載不影響貨幣功能的智能合約來實現(xiàn)。數(shù)字人民幣與智能合約相結(jié)合，可謂強強聯(lián)手、優(yōu)勢互補。 一方面，智能合約能夠賦予數(shù)字人民幣特有的支付功能。智能合約具有透明可信、自動執(zhí)行、強制履約的特點，加載智能合約的數(shù)字人民幣，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易，實現(xiàn)普通支付工具所不具備的條件支付和約時支付等功能。 另一方面，數(shù)字人民幣能夠支撐智能合約的可信執(zhí)行及應(yīng)用生態(tài)推廣。數(shù)字人民幣作為一種法定貨幣，能為智能合約的執(zhí)行提供可信的結(jié)算工具。同時，數(shù)字人民幣本身的法償性特征決定了其可以廣泛連接各類生態(tài)場景，實現(xiàn)智能合約系統(tǒng)與各種外部系統(tǒng)環(huán)境的互聯(lián)互通。 數(shù)字人民幣智能合約的潛在應(yīng)用場景很廣泛。比如，在預(yù)付資金管理領(lǐng)域、補貼及經(jīng)費的定向支付領(lǐng)域，智能合約可實現(xiàn)資金的透明式、全流程監(jiān)管。數(shù)字人民幣智能合約在預(yù)付資金領(lǐng)域的市場潛力非?？捎^。根據(jù)《中國支付產(chǎn)業(yè)年報》，我國2021年全年的預(yù)付卡發(fā)卡張數(shù)超2.89億張，發(fā)卡金額超680億元，交易金額超580億元。如果預(yù)付卡市場能轉(zhuǎn)化為以數(shù)字人民幣智能合約為底層的市場體系，那么將推動數(shù)字人民幣資金規(guī)模和交易量快速增長。 普惠金融發(fā)展機遇：發(fā)展普惠金融，助力國家鄉(xiāng)村振興。 2021年4月，人民銀行等七部委共同發(fā)布《關(guān)于組織開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的通知》。為推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索運用新技術(shù)打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高農(nóng)民金融服務(wù)可得性，助力鄉(xiāng)村振興。在普惠領(lǐng)域和農(nóng)村地區(qū)，打造移動支付的多元化數(shù)字人民幣場景建設(shè)項目，為小企業(yè)客戶和“三農(nóng)”客戶提供低成本、高可得性和高效率的支付結(jié)算、零售信貸等綜合金融服務(wù)。 數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)賬戶松耦合，可在線快速開立錢包并使用，具有成本低、效率高和法償性等特點，還支持離線交易，能夠在無電無網(wǎng)的情況下完成支付。數(shù)字人民幣的這些特征使其能夠在普惠金融領(lǐng)域得到很好的應(yīng)用，尤其是在農(nóng)村地區(qū)推廣使用。 商業(yè)銀行應(yīng)加強運營管理、業(yè)技融合、業(yè)務(wù)協(xié)同 運營管理：創(chuàng)新錢包管理模式，主動研究迎接挑戰(zhàn)。 數(shù)字人民幣錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達用戶的媒介，商業(yè)銀行為客戶提供數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù),需要做好數(shù)字人民幣錢包管理工作。數(shù)字人民幣具有法償性、支付即結(jié)算、可控匿名等創(chuàng)新性，這將使得商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣錢包管理上面臨一系列的新情況、新挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣錢包按照開立主體分為個人錢包和對公錢包，按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包，按照載體分為軟錢包和硬錢包，按照客戶授權(quán)分為不同等級的錢包。數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)豐富的應(yīng)用場景和使用方式將考驗商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣錢包管理能力。商業(yè)銀行不能照搬傳統(tǒng)的賬戶管理模式，必須根據(jù)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)特點，創(chuàng)新錢包管理模式。 數(shù)字人民幣的發(fā)展將會對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動迎接挑戰(zhàn)，積極開展研究，提前規(guī)劃布局。一是要對營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備等線下渠道，以及手機銀行、個人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀等線上渠道進行升級改造，支持數(shù)字人民幣錢包管理、資金兌換和交易流通等業(yè)務(wù)功能。二是對于數(shù)字人民幣在支付結(jié)算和智能合約等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，以及數(shù)字人民幣對實物現(xiàn)金的替代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展深層次、多角度的深入研究，利用數(shù)字人民幣的發(fā)展推進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三是持續(xù)推進數(shù)字人民幣宣傳教育，提升數(shù)字人民幣交易活躍度。 業(yè)技融合：培育專業(yè)人才隊伍，探索敏捷研發(fā)模式。 數(shù)字人民幣是一項重要的金融科技創(chuàng)新，同時兼具金融和科技屬性。從金融角度來看，數(shù)字人民幣能夠與商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)深度融合、協(xié)同發(fā)展，涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群體多而廣。從科技角度來看，數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式，商業(yè)銀行需要通過信息系統(tǒng)來運營數(shù)字人民幣，對信息系統(tǒng)的功能研發(fā)、運營維護和服務(wù)性能的要求較高。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快培養(yǎng)具有零售和對公多元專業(yè)背景以及金融科技項目經(jīng)驗的、業(yè)技融合的人才隊伍，促進數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。 此外，為應(yīng)對不斷豐富的應(yīng)用場景，提升產(chǎn)品服務(wù)體驗，更好地支撐數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行需要在人員、軟件和硬件上持續(xù)投入，不斷提升數(shù)字人民幣自主研發(fā)能力，積累快速迭代、業(yè)技融合的敏捷研發(fā)管理模式實踐經(jīng)驗，實現(xiàn)項目建設(shè)模式的新探索。 業(yè)務(wù)協(xié)同：促進業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，組建協(xié)同生態(tài)集群。 業(yè)務(wù)協(xié)同是商業(yè)銀行開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)重要舉措。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同，數(shù)字人民幣并不是自身單一發(fā)展的業(yè)務(wù)，其所涉及的行業(yè)領(lǐng)域、產(chǎn)品領(lǐng)域及客戶領(lǐng)域極廣，與商業(yè)銀行各個條線的業(yè)務(wù)均有交集。只有做好各業(yè)務(wù)條線協(xié)同推進，才能真正推動數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)性發(fā)展。然而，業(yè)務(wù)之間的協(xié)同發(fā)展不是一蹴而就的，需建立多業(yè)務(wù)聯(lián)合作戰(zhàn)的工作機制，需要時間的積累與沉淀，需要商業(yè)銀行全體上下的共同推動。 業(yè)務(wù)協(xié)同是數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)生動力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)圍繞數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，組建全方位、多層次的協(xié)同生態(tài)集群。在內(nèi)部協(xié)同方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各部門、各板塊和各條線之間業(yè)務(wù)協(xié)同機制，建立與消費金融、理財?shù)茸庸局g的母子協(xié)同機制，充分利用數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)盤活存量客戶資源，通過協(xié)同促進業(yè)務(wù)發(fā)展、獲得協(xié)同收益。在外部協(xié)同方面，與第三方支付機構(gòu)建立支付協(xié)同機制，與大型商業(yè)機構(gòu)建立流通協(xié)同機制。 數(shù)字經(jīng)濟是國家“十四五”規(guī)劃的重要組成部分，在數(shù)字經(jīng)濟的戰(zhàn)略規(guī)劃中，數(shù)字人民幣是金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)核心競爭力，加速擴展數(shù)字金融服務(wù)供給的必然選擇。開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)是一項長期的系統(tǒng)性工程，商業(yè)銀行需要在各個層面上分階段、分層次做好儲備，才能更好地應(yīng)對未來數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展變化。 本文發(fā)表于《中國銀行業(yè)》2023年3月。
作者簡介：張喜峰，現(xiàn)任中國郵政儲蓄銀行數(shù)字人民幣部系統(tǒng)管理處處長。本文僅代表作者觀點，不代表所在機構(gòu)意見。
