移動(dòng)支付網(wǎng)消息：近日，“多家銀行下調(diào)個(gè)人賬戶線上交易限額”被推上熱搜，不少普通大眾有了用卡的焦慮，但其實(shí)更加焦慮的應(yīng)該是銀行，限額是最簡單也是最難的風(fēng)控措施，簡單的是手段，復(fù)雜的是需要綜合考慮風(fēng)控、用戶體驗(yàn)、自身業(yè)務(wù)影響等諸多因素，稍有不慎，用戶可能就轉(zhuǎn)投他行，進(jìn)而帶來自身業(yè)務(wù)營收的損失。限額的背后，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)的合規(guī)焦慮。
銀行怎么限額
目前各方報(bào)道中，發(fā)布了限額公告的主要銀行是農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行，以及部分地方商業(yè)銀行。筆者僅將上述三家銀行的政策情況進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋?/span>
其中，光大銀行是其信用卡中心發(fā)布的公告，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)，且光大銀行表示，不是降額，而是提升額度，由原來的3000-5000元限額，提升到1萬元，屬于用卡體驗(yàn)提升。
而浦發(fā)銀行是部分分行行為，其中包括成都分行、長沙分行、福州分行，目前筆者尚未找到浦發(fā)銀行總行發(fā)布的公告。
所以除去光大銀行，農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行部分分行才是真正推出的限額政策，且僅僅是針對(duì)部分客戶，目的多是防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
限額的業(yè)務(wù)類型多為線上，浦發(fā)銀行所謂的“非柜面業(yè)務(wù)”，多指不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機(jī)（ATM）等業(yè)務(wù)。
整體來看，這波限額主要是針對(duì)電信詐騙以及背后的反洗錢、資金安全問題。但許多人疑問，反電信詐騙、防“跑分”洗錢也不是一天兩天了，怎么最近銀行突然就這么焦慮了呢？其中也存在許多變與不變。
反電信詐騙與反洗錢的壓力
從業(yè)務(wù)發(fā)展出發(fā)，沒有任何一個(gè)銀行愿意限制客戶的額度，除非存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)又可以分為對(duì)自身的威脅和來自監(jiān)管的處罰。
本周，在國務(wù)院新聞辦公室舉行的打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作進(jìn)展情況發(fā)布會(huì)上，人民銀行再次強(qiáng)調(diào)壓實(shí)主體責(zé)任。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”“誰的錢包誰負(fù)責(zé)”，持續(xù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，斷開涉詐資金鏈條。
同時(shí)，公安部也公布了一組數(shù)據(jù)。2021年，公安部會(huì)同最高法、最高檢、工信部、人民銀行和三大運(yùn)營商持續(xù)推進(jìn)“斷卡”行動(dòng)，打掉“兩卡”違法犯罪團(tuán)伙4.2萬個(gè)，查處犯罪嫌疑人44萬名，懲戒失信人員20萬名，此外，懲處營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)構(gòu)4.1萬個(gè)。
其中懲處的網(wǎng)點(diǎn)就包含了銀行網(wǎng)點(diǎn)。
此外，因?yàn)榉婪峨娦旁p騙、跨境賭博、洗錢不力銀行吃過虧。
此前，2021年11月，人民銀行也曾公布一組數(shù)據(jù)，在斷卡行動(dòng)中，已對(duì)130余家商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)檢查，暫停620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1至6個(gè)月開戶業(yè)務(wù)。督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理長期不動(dòng)戶、“一人多卡”、頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行卡14.8億張。
這一系列的數(shù)據(jù)，銀行承受著巨大的監(jiān)管壓力。
2020年4月，深圳市聯(lián)席辦組織召開第四期國務(wù)院聯(lián)席辦“六項(xiàng)通報(bào)”涉詐銀行對(duì)公賬號(hào)排名前五商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人約談會(huì)。
2020年5月，人民銀行杭州支行召開全省金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進(jìn)會(huì)。期間宣布暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)。
2020年11月，由于“對(duì)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶交易監(jiān)測(cè)不到位，未按規(guī)定發(fā)現(xiàn)賬戶交易存在可疑交易并進(jìn)行主動(dòng)管控”，中國工商銀行廣州市分行9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)被暫停辦理企業(yè)銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)6個(gè)月，并限期整改。
約談，處罰，停業(yè)，整改，無不讓銀行膽寒。同時(shí)，大批銀行從業(yè)者也抱怨，工商部門對(duì)商戶營業(yè)執(zhí)照發(fā)放把控不嚴(yán)，銀行根據(jù)營業(yè)執(zhí)照開通對(duì)公賬戶操作并沒什么大問題，但具體出現(xiàn)問題吃虧的確是銀行。但無論如何，KYC（了解客戶）做好了，銀行也還要做好KYD（了解數(shù)據(jù)），被罰了就該整改。
經(jīng)此一役，又出現(xiàn)了矯枉過正的情況，出現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)開戶難問題。銀行要求開戶人提供社保證明、工作證明、手機(jī)入網(wǎng)年限等資料，彼時(shí)老人、畢業(yè)大學(xué)生等群體深受開戶難困擾。（詳情見：“斷卡”行動(dòng)下，最嚴(yán)開卡來襲！）而后人民銀行再次點(diǎn)名開戶難問題，銀行才稍有緩和，這也反映了銀行在反電信詐騙和反洗錢大勢(shì)下的焦慮。
灰黑產(chǎn)越加線上化，立法與規(guī)范有待完善
在國新辦的會(huì)議上，公安部還表示，在電信詐騙犯罪中，從資金通道看，傳統(tǒng)的三方支付、對(duì)公賬戶洗錢占比已減少，大量利用跑分平臺(tái)加數(shù)字貨幣洗錢。
而跑分洗錢，是通過大量的銀行卡、支付賬戶，將資金化整為零，再通過多層賬戶轉(zhuǎn)移，模糊交易背景。
跑分洗錢之所以這么難管控，主要是大量的用戶參與，雖然近兩年支付機(jī)構(gòu)、銀行都不斷發(fā)揮自身渠道，對(duì)普通用戶進(jìn)行宣傳、教育，但仍有不少用戶因缺乏法律意識(shí)和利益誘惑而參與其中。
銀行對(duì)跑分洗錢管控的難也可以從賬戶性質(zhì)上進(jìn)行分析。
企業(yè)對(duì)公賬戶所承載的交易類型，更多的歸類于收單，比如商戶收款賬戶，公司與公司之間的收付款賬戶。收單有更加嚴(yán)格的資金管控規(guī)則，風(fēng)控的手段也相對(duì)豐富，監(jiān)管也要求責(zé)任機(jī)構(gòu)進(jìn)行不定時(shí)的商戶巡查。
而個(gè)人賬戶，資金的往來更多是轉(zhuǎn)賬，這并不屬于收單。銀行、支付機(jī)構(gòu)等賬戶持有方，比較難直接干涉?zhèn)€人賬戶的資金轉(zhuǎn)移，這才有人民銀行不斷發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（261號(hào)文）、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》、《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號(hào)文對(duì)個(gè)人經(jīng)營碼的監(jiān)管）等文件，加強(qiáng)個(gè)人賬戶的監(jiān)管。
從責(zé)任來看，如果客戶被電信詐騙，銀行大多不負(fù)有直接責(zé)任。此前曾有報(bào)道在電信詐騙中，銀行被擔(dān)責(zé)20%，其背后是銀行違反了相關(guān)限額規(guī)定，致使用戶資金損失擴(kuò)大。而大多情況下，用戶執(zhí)意要轉(zhuǎn)錢給一個(gè)陌生人，銀行只能勸導(dǎo)，而難有強(qiáng)制性措施阻止。
但一旦電信詐騙發(fā)生，犯罪分子就從第一步的騙，步入第二步的資金轉(zhuǎn)移，往往會(huì)出現(xiàn)多個(gè)銀行賬戶資金快速騰挪的情況，如果銀行不能及時(shí)監(jiān)控和制止，就可能因反洗錢不力被處罰。
移動(dòng)支付網(wǎng)發(fā)布的《中國金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)實(shí)踐白皮書2021》統(tǒng)計(jì)到，在過去三年里，銀行、支付機(jī)構(gòu)反洗錢相關(guān)的行政處罰記錄超過2600條，近千家責(zé)任單位及1600多名相關(guān)責(zé)任人牽涉其中，反洗錢形勢(shì)較為嚴(yán)峻。
如果不能有效管控風(fēng)險(xiǎn)，那么限額就是最有效的風(fēng)控方式了。
有沒有辦法減少限額情況的發(fā)生，同時(shí)增加反電信詐騙中銀行的權(quán)利與義務(wù)？
有，推進(jìn)立法。
目前電信詐騙中，公安、銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)之間存在協(xié)同難的問題，也存在一些利益沖突。例如支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不愿意分享給銀行，銀行與銀行之間數(shù)據(jù)也不愿互通，這就造成了犯罪資金鏈難以短時(shí)間內(nèi)摸清，高效的支付結(jié)算機(jī)制下，摸清之時(shí)，資金已經(jīng)騰挪完成。
為解決這一問題，在今年的兩會(huì)上，多位人大代表就提出，制定反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法，明確金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)主管部門依照職責(zé)負(fù)責(zé)本行業(yè)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，承擔(dān)行業(yè)監(jiān)管責(zé)任。
不過目前還沒立法，只能靠公安部、人民銀行、工信部門等監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)聯(lián)合，在規(guī)范制定、機(jī)制升級(jí)、金融科技等方面加強(qiáng)反電信詐騙的資金鏈管理。未來，如果反電信詐騙、反跨境賭博、反洗錢形勢(shì)愈加嚴(yán)峻，可能會(huì)有更多銀行加入到批量限額的行列當(dāng)中。
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