“從銀行的角度看互聯(lián)網(wǎng)，我們最羨慕幾樣?xùn)|西：第一是流量?！薄锘萦?br>
2013年5月，媒體對(duì)于招行的關(guān)注達(dá)到頂點(diǎn)，和今天常常被媒體提及的“后田惠宇時(shí)代”一樣，當(dāng)時(shí)最流行的用語(yǔ)是“后馬蔚華時(shí)代”。
彼時(shí)媒體已經(jīng)基本確定，接任者是時(shí)任建行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼北京分行行長(zhǎng)的田惠宇。
田惠宇接手之際，招行總資產(chǎn)已經(jīng)突破4萬(wàn)億元，家底殷實(shí)但也有隱憂：于內(nèi)，“二次轉(zhuǎn)型”剛剛棋至盤中，他必須快速適應(yīng)招行的水土，以推動(dòng)轉(zhuǎn)型；于外，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融猛烈崛起，到處都是顛覆銀行的聲音。
就整個(gè)行業(yè)來(lái)看，田惠宇上任之時(shí)，也正值銀行業(yè)黃金十年的尾聲。
wind數(shù)據(jù)顯示，從2003年到2013年的“黃金十年”，中國(guó)商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)從63.05億元增長(zhǎng)至1.1萬(wàn)億元，十年間暴漲近180倍，如果不是為了壓降不良率，這些數(shù)字可能會(huì)更高，而2014年國(guó)有銀行和包括招行在內(nèi)的主要股份行業(yè)績(jī)?cè)鏊?strong>跌破兩位數(shù)，經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素都給銀行業(yè)增加了許多不確定性。
挑戰(zhàn)之下，田惠宇該如何破局？
1、
2013年，余額寶一聲炮響拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融大幕，半年時(shí)間規(guī)模就膨脹至5000億元，這無(wú)疑是一條攪動(dòng)金融業(yè)的鯰魚。
余額寶之外，P2P、虛擬貨幣這兩個(gè)已經(jīng)不存在于“陽(yáng)光”下的事物也在那一年攪動(dòng)風(fēng)云，資本大量進(jìn)入、政策保持容忍，傳統(tǒng)金融時(shí)常為“自己會(huì)不會(huì)被取代”而焦慮，甚至連“宇宙第一大行”都不例外。
在工商銀行半年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，時(shí)任董事長(zhǎng)姜建清在回答媒體提問時(shí)表示：“銀行是變化的行業(yè)，我們不會(huì)等待別人來(lái)變化我們！18年前，銀行靠'互聯(lián)網(wǎng)+磚頭’戰(zhàn)勝了純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一次相信依靠物流、信息流和資金流，我們也一樣創(chuàng)造出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融！”
“互聯(lián)網(wǎng)+磚塊”，這與馬蔚華的“水泥+鼠標(biāo)”其實(shí)是一個(gè)內(nèi)核，在此前的十幾年里，互聯(lián)網(wǎng)大潮已經(jīng)席卷銀行業(yè)，從最開始辦公用電腦到后來(lái)推出網(wǎng)上銀行，銀行業(yè)緊隨潮流，當(dāng)然最顯眼的弄潮兒還是王世禎和馬蔚華時(shí)代的招商銀行。
2012年，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民首次超過(guò)PC網(wǎng)民，這標(biāo)志著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，“水泥+鼠標(biāo)”已不足以迎合時(shí)代，還要再加一個(gè)“拇指”。
2000年1月，招行就推出了最原始的手機(jī)銀行——通過(guò)手機(jī)短信服務(wù)平臺(tái)向全球通手機(jī)用戶提供理財(cái)服務(wù)，這也是國(guó)內(nèi)首家；到了2012年，招行的發(fā)展模式已經(jīng)變成“水泥+鼠標(biāo)+拇指”，并提出了“移動(dòng)金融生活一站式開放平臺(tái)”的手機(jī)銀行設(shè)計(jì)理念。
馬蔚華時(shí)代的招行，也極具前瞻性的推出了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，不過(guò)與支付寶這一級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，招行的移動(dòng)端用戶和交易量雖然漲勢(shì)喜人但總數(shù)明顯不足，截至 2012 年 12 月 31 日，招行手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)不足1000萬(wàn)，活躍客戶不足300萬(wàn)，亟需深化。
田惠宇在接受《財(cái)新》采訪時(shí)直言不諱：“從銀行的角度看互聯(lián)網(wǎng)，我們最羨慕幾樣?xùn)|西：第一是流量?！痹阢y行業(yè)打拼多年的田惠宇說(shuō)，“銀行奮斗這么多年，鋪設(shè)大量網(wǎng)點(diǎn)，也就幾千萬(wàn)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融短短幾個(gè)月就可以實(shí)現(xiàn)。我們思考的是：專業(yè)能力如何與流量結(jié)合?！?/strong>
招行從深圳蛇口一隅之地發(fā)展為萬(wàn)億大行，靠的就是不斷地改革、創(chuàng)新，但它能否快速應(yīng)對(duì)一群更會(huì)創(chuàng)新的新興企業(yè)，這是個(gè)未知數(shù)。
同時(shí)，馬蔚華時(shí)代招行的二次轉(zhuǎn)型也并未結(jié)束，田惠宇曾表示：“某種意義上（二次轉(zhuǎn)型）是一次沒有終點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，我認(rèn)為這是招行給自己提出的終極目標(biāo)，也是商業(yè)銀行都希望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)”。
田惠宇時(shí)代的招行需要“承”前，更需要“啟后”。
2、
時(shí)任招商銀行董事長(zhǎng)傅育寧曾透露，為了尋找馬蔚華的接班人，招行曾在國(guó)有五大行副行長(zhǎng)中挑選，但由于年齡的原因，后轉(zhuǎn)向從五大行總監(jiān)位置尋找適合人選。最后經(jīng)過(guò)與銀監(jiān)會(huì)一年多的反復(fù)磋商，并和招行現(xiàn)有高管人員對(duì)比，董事會(huì)最終選定田惠宇。
田惠宇從1998年開始進(jìn)入金融行業(yè)，1998年到2003年任中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司信托投資公司任副總裁；此后進(jìn)入銀行業(yè)，歷任上海銀行副行長(zhǎng)、建設(shè)銀行上海分行副行長(zhǎng)、建設(shè)銀行深圳分行主要負(fù)責(zé)人、建設(shè)銀行深圳分行行長(zhǎng)，并于2011年出任建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼北京市分行行長(zhǎng)。
建行時(shí)代的田惠宇也曾因改革而聞名，在北京分行行長(zhǎng)任上，他進(jìn)行了機(jī)構(gòu)改革和流程再造，將上百個(gè)的支行網(wǎng)點(diǎn)撤并至30多個(gè)，由于事涉利益格局的重新調(diào)整，不少支行長(zhǎng)因此離職。
“做他的手下壓力很大，周六周日開會(huì)培訓(xùn)，周一周五都是營(yíng)銷時(shí)間，他經(jīng)常夜里三點(diǎn)下班以后，第二天早上8點(diǎn)多又來(lái)上班，今后招行員工肯定更累?！痹谔锘萦罱尤吻?，建行員工評(píng)價(jià)道。
傅育寧力挺田惠宇的原因有三點(diǎn)：一是田惠宇年輕有為，有中外教育的良好背景；二是擁有在商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行長(zhǎng)期工作的經(jīng)歷，在建行主要工作中有多次表現(xiàn)出扭轉(zhuǎn)局面的魄力；三是田惠宇在建行負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)與招行的主要戰(zhàn)略方向契合。
事實(shí)證明，田惠宇不僅在工作上與招行的零售戰(zhàn)略契合，也傳承了招行與時(shí)“越”進(jìn)的基因——如果“二次轉(zhuǎn)型”本質(zhì)上是一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)和方向，那么招商銀行就需要一個(gè)更清晰、具體的轉(zhuǎn)型脈絡(luò)，這一切都在2014年年報(bào)中體現(xiàn)出來(lái)。
2013年，招行年報(bào)還多次提及“二次轉(zhuǎn)型”，到了2014年則僅提及一次，取而代之的”一體兩翼“、“輕型銀行”等具有田惠宇時(shí)代標(biāo)簽的發(fā)展策略。
一體兩翼很好理解，以零售金融為“一體”，以公司金融、同業(yè)金融為“兩翼”，那什么是輕型銀行？
據(jù)招行2014年年報(bào)：輕型銀行戰(zhàn)略的本質(zhì)和核心就是要以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營(yíng)方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價(jià)值回報(bào)。輕型銀行主要體現(xiàn)在“輕”的資產(chǎn)、“輕”的經(jīng)營(yíng)模式、“輕”的管理方式以及“輕”的商業(yè)文化上，通過(guò)從點(diǎn)、線、面各維度系統(tǒng)發(fā)力，最終實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的增長(zhǎng)。
不過(guò)，這些依然是長(zhǎng)期策略，在筆者看來(lái)，田惠宇對(duì)于招行最大的貢獻(xiàn)在于：將其全面帶入 App時(shí)代，將招行App和掌上生活變成了一個(gè)可以與任何互聯(lián)網(wǎng)巨頭掰手腕的資本，“銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品，App 卻是一個(gè)平臺(tái)，承載了整個(gè)生態(tài)?！?/strong>
3、
2015年是招行App的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這一年，招行明確“移動(dòng)優(yōu)先”策略，全面轉(zhuǎn)向“App時(shí)代”，形成了外接流量，內(nèi)建平臺(tái)，流量經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式。響應(yīng)戰(zhàn)略變化，招行內(nèi)部融合業(yè)務(wù)與IT部門，成立了手機(jī)銀行項(xiàng)目組。
“當(dāng)時(shí)（2015年）我們意識(shí)到，未來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)主陣地是App，不是網(wǎng)點(diǎn)。項(xiàng)目組的定位是一個(gè)產(chǎn)品部門，最重要的產(chǎn)品就是App。”招行的一位負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示，圍繞App的各項(xiàng)職能，內(nèi)部對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)公司，組建了初步的組織架構(gòu)，成員擴(kuò)充至幾十人。
“我們必須舉全行洪荒之力，推進(jìn)以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略?！碧锘萦钤?016年年報(bào)中表示，招行要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才，要加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，設(shè)立專門投資基金，孵化金融科技項(xiàng)目。
此后，招行對(duì)科技的投入達(dá)到了驚悚的地步：2017年年報(bào)中，招行提出將稅前利潤(rùn)的1％（約7.9億元）計(jì)提為金融科技創(chuàng)新基金，2018年投入仍是1%，不過(guò)從稅前利潤(rùn)變成了營(yíng)收，2019年這個(gè)數(shù)字繼續(xù)增加至營(yíng)收的1.5％。
在“洪荒之力”的加持下下，招行的兩款主力App變得越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)，接入兩票（飯票、影票）業(yè)務(wù)、上線了小程序平臺(tái)、引入政務(wù)服務(wù)......運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的增速如同搭載了火箭。
2018年初，招行提出把MAU（月活躍用戶數(shù)）當(dāng)成牽引招行零售金融轉(zhuǎn)型的“北極星”指標(biāo)，田惠宇認(rèn)為，“有了 MAU，AUM 及其他財(cái)務(wù)指標(biāo)都是水到渠成之事。”
“如果招行零售1.0是用一卡通替代存折，2.0是用財(cái)富管理替代以存款為中心，那么正在進(jìn)行的零售3.0則是用APP經(jīng)營(yíng)替代卡片經(jīng)營(yíng)。”田惠宇在2018年的中報(bào)業(yè)績(jī)會(huì)上表示。
至此，招行全面進(jìn)入App時(shí)代。
作為一個(gè)深度使用招行App的用戶，筆者認(rèn)為招行的兩款A(yù)pp除了無(wú)法在阿里巴巴體系內(nèi)直接結(jié)算外，完全可以對(duì)標(biāo)支付寶的絕大多數(shù)功能，甚至在一些產(chǎn)品的體驗(yàn)上與支付寶相比各有千秋，比如對(duì)標(biāo)余額寶、收益又比余額寶高的朝朝寶。
時(shí)至2021年，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.11億戶，28個(gè)場(chǎng)景的MAU超過(guò)千萬(wàn)。
最好的防守是進(jìn)攻。招行的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)意味著，無(wú)論是對(duì)BATJ還是TMD又或者是其他跨界者，招商銀行在戰(zhàn)場(chǎng)的選擇上不再被動(dòng)：別再說(shuō)什么顛覆，且不說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司有沒有牌照和眾多的網(wǎng)點(diǎn)、員工、資產(chǎn)，僅在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)上，大家也可以掰掰手腕！
若只論成績(jī)，回首招行三任行長(zhǎng)，他們?cè)诓煌臅r(shí)代進(jìn)行了改革、創(chuàng)新，在不同的時(shí)代擁抱了當(dāng)時(shí)最前沿的科技，在不同時(shí)代將“與時(shí)'越’進(jìn)”傳承了下去。
出任招商銀行行長(zhǎng)時(shí)，王世禎54歲、馬蔚華是50歲，由此可見年齡是前兩任行長(zhǎng)退任的關(guān)鍵因素之一，而田惠宇是60后，接任行長(zhǎng)時(shí)48歲，如無(wú)意外他應(yīng)該會(huì)成為招行歷史上任期最長(zhǎng)的一任行長(zhǎng)，但他卻成為了歷史上任期最短的一任。
計(jì)劃總是趕不上變化快。沒有不會(huì)離去的行長(zhǎng)，只有不斷傳承的文化和不斷完善的制度。
參考資料：
《新掌門：改革悍將田惠宇》
招行歷年財(cái)報(bào)
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