文/中國(guó)銀行中小企業(yè)部主管 沈力
本文刊于《清華金融評(píng)論》2016年8月刊
融資難是長(zhǎng)期困擾中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的主要問題之一。近年來，商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸上做出了積極的嘗試和探索，信貸工廠是其中的主要模式之一。本文試從管理學(xué)角度對(duì)信貸工廠業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)、核心理念及存在問題進(jìn)行分析。
信貸工廠是商業(yè)銀行根據(jù)中小企業(yè)信貸特點(diǎn)，像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理。具體而言，就是銀行以“流水線”作業(yè)方式處理中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為營(yíng)銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理等環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每個(gè)生產(chǎn)流程都有專人負(fù)責(zé)，批量發(fā)放、批量生產(chǎn)，隨時(shí)監(jiān)控并及時(shí)預(yù)警，并對(duì)問題貸款采取軟回收、信用恢復(fù)或者清收處置等手段。
從模式設(shè)計(jì)上來看，信貸工廠是按照流程銀行的理念，對(duì)涉及中小企業(yè)服務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)價(jià)值創(chuàng)造的流程進(jìn)行分析、梳理和判斷，簡(jiǎn)化流程并將各業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)流程的無縫對(duì)接；通過批量化操作降低風(fēng)險(xiǎn)成本和操作成本，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本。
信貸工廠業(yè)務(wù)模式契合中小企業(yè)信貸特點(diǎn)
中小企業(yè)制度不規(guī)范，表現(xiàn)在管理水平相對(duì)落后、財(cái)務(wù)報(bào)告不規(guī)范、可信性不高；中小企業(yè)的信用記錄不清；缺乏可以信賴的抵押品；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，規(guī)模小、市場(chǎng)反應(yīng)快、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；資產(chǎn)規(guī)模小、銷售收入少、資金實(shí)力弱。大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)，底子薄、規(guī)模小，經(jīng)常會(huì)由于企業(yè)主的個(gè)人行為造成整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)呈現(xiàn)出較高的復(fù)雜性和動(dòng)態(tài)性，其所對(duì)應(yīng)的中小企業(yè)信貸也具有明顯有別于大企業(yè)和個(gè)人信貸的特點(diǎn)，如表1。
針對(duì)中小企業(yè)信貸的特點(diǎn)，商業(yè)銀行主要從產(chǎn)品、審批技術(shù)和授權(quán)體系方面做了相應(yīng)的設(shè)計(jì)和調(diào)整，但在流程上往往仍然沿用大企業(yè)的信貸流程或者做微調(diào)，缺少系統(tǒng)化設(shè)計(jì)。一旦市場(chǎng)和環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，往往會(huì)走“回頭路”，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也會(huì)受到很大的影響。
因此，如果我們?nèi)匀煌Ａ粼趥鹘y(tǒng)的信貸流程框架內(nèi)開展變革，并尋求解決方案，那么問題不僅無法有效解決，而且還可能產(chǎn)生更多的問題。正如愛因斯坦所說“我們所面對(duì)的問題，不可能在同一個(gè)層面找到答案”。銀行要更好地服務(wù)中小企業(yè)，必須轉(zhuǎn)向以客戶為中心的整體信貸流程控制，必須具備較高程度的經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)彈性。信貸工廠模式正是從中小企業(yè)信貸的特點(diǎn)出發(fā)，更強(qiáng)調(diào)從價(jià)值創(chuàng)造的本源出發(fā)，系統(tǒng)性思考整個(gè)信貸流程。
關(guān)注價(jià)值創(chuàng)造是信貸工廠的根本出發(fā)點(diǎn)
從客戶角度出發(fā)，關(guān)注為客戶創(chuàng)造價(jià)值的流程，只有滿足客戶需求，提供客戶認(rèn)可的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行才能夠創(chuàng)造價(jià)值。信貸工廠從創(chuàng)造價(jià)值這一根本出發(fā)點(diǎn)入手，針對(duì)現(xiàn)有流程存在的問題做出全面的改革，降低風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本，減少浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
一是改變信貸流程長(zhǎng)的現(xiàn)狀，降低風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本。目前，商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限較為集中。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程中，一般為客戶→支行業(yè)務(wù)部門→支行貸款審批小組→支行行長(zhǎng)→市行信貸管理部→市行分管行長(zhǎng)→省行授信審批委員會(huì)→省行行長(zhǎng)，層層報(bào)批。如果沿用大企業(yè)的審批流程，中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、業(yè)務(wù)頻度高及信息不對(duì)稱，相比大企業(yè)要耗費(fèi)更多的人力資源和風(fēng)險(xiǎn)成本。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)在相同時(shí)期的貸款頻率為大型企業(yè)的5倍，戶均金額只相當(dāng)于大型企業(yè)的5%。如果每筆貸款的程序和環(huán)節(jié)都與大企業(yè)一樣，銀行的單位融資成本就會(huì)很高。同時(shí)，銀行為了獲取中小企業(yè)的有效信息，承擔(dān)了較高的交易和風(fēng)險(xiǎn)成本。據(jù)測(cè)算，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸要具有商業(yè)可持續(xù)性就必須要盡可能地降低交易和風(fēng)險(xiǎn)成本。
二是通過流程重塑，減少由于流程割裂所產(chǎn)生的浪費(fèi)。銀行信貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了較高程度的專業(yè)化分工，前中后臺(tái)相分離，營(yíng)銷、盡職、審批乃至于貸款發(fā)放都由不同的部門來負(fù)責(zé)，整個(gè)信貸流程已經(jīng)變成了分割的片段，整個(gè)流程是否科學(xué)與否得不到評(píng)價(jià)和改進(jìn)。由于部門銀行的職能劃分，對(duì)于部門職能有益的方法常常對(duì)整體流程是有害的，局部的最優(yōu)是以整體的次優(yōu)作為代價(jià)的。分割的流程在專業(yè)化部門之間傳遞造成了延遲、錯(cuò)誤和浪費(fèi)。由于大型企業(yè)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定，融資渠道多元化，對(duì)于銀行的審批效率要求不高，部門銀行的信貸流程所造成的困擾并不明顯。但中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了其對(duì)資金的效率要求較高，中小企業(yè)信貸也無法承擔(dān)較長(zhǎng)流程所產(chǎn)生的高額成本。如傳統(tǒng)中小企業(yè)信貸中就存在著較大的浪費(fèi)，耗費(fèi)了銀行的大量資源，主要表現(xiàn)為：1. 客戶不經(jīng)選擇而出現(xiàn)大量客戶與較低的審批通過率的矛盾；2. 傳統(tǒng)流程耗時(shí)較長(zhǎng)；3. 中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化，審批通過的貸款無法支用；4. 對(duì)企業(yè)的過度審核和考察；5. 問題授信；6. 員工的創(chuàng)造性被浪費(fèi)。因此信貸工廠的重要出發(fā)點(diǎn)就是重塑在信貸專業(yè)化分工中丟失的流程理念，關(guān)注從頭到尾的整體信貸流程，改變部門銀行中影響中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)節(jié)和問題，降低中小企業(yè)信貸中的運(yùn)營(yíng)成本。
信貸工廠的特點(diǎn)
以循證管理代替經(jīng)驗(yàn)主義。信貸工廠改變了對(duì)管理者經(jīng)驗(yàn)依賴的傳統(tǒng)信貸做法，將中小企業(yè)信貸建立在循證主義的基礎(chǔ)上，更加系統(tǒng)地將循證管理的方法作為指導(dǎo)思想。在信貸工廠模式的設(shè)計(jì)過程中，首先對(duì)中小企業(yè)的需求出發(fā)，對(duì)現(xiàn)有流程的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分析，符合價(jià)值創(chuàng)造的節(jié)點(diǎn)保留，阻礙價(jià)值創(chuàng)造、形成浪費(fèi)的節(jié)點(diǎn)就要剔除，形成簡(jiǎn)潔、高效的信貸流程；其次根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品體系；對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，對(duì)各節(jié)點(diǎn)各崗位的操作標(biāo)準(zhǔn)化，減少冗余動(dòng)作和不必要的風(fēng)險(xiǎn)判斷。通過產(chǎn)品、流程和人三者的結(jié)合，最終提升中小企業(yè)信貸創(chuàng)造價(jià)值的能力和服務(wù)水平，并盡可能地降低成本。
信貸工廠更加強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)思維。信貸工廠運(yùn)行成功的前提是學(xué)會(huì)系統(tǒng)思考。在信貸工廠中的每個(gè)崗位都要養(yǎng)成系統(tǒng)思考的習(xí)慣，明確在整體價(jià)值創(chuàng)造中的作用，從而形成持續(xù)的機(jī)制。彼得.圣吉在《第五項(xiàng)修煉-學(xué)習(xí)型組織的藝術(shù)和實(shí)務(wù)》中指出，系統(tǒng)思維是五項(xiàng)修煉的核心，系統(tǒng)思維可以幫助人們從局部看到整體，從表面看到本質(zhì)，從靜態(tài)認(rèn)識(shí)動(dòng)態(tài)。當(dāng)前，中小企業(yè)信貸的復(fù)雜性要求商業(yè)銀行運(yùn)用系統(tǒng)思維，從中小企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造的整個(gè)過程來全面重檢業(yè)務(wù)流程，信貸工廠即是通過流程再造來實(shí)現(xiàn)銀行收益的最大化，這是一種全新的經(jīng)營(yíng)思維方式：第一，業(yè)務(wù)流程是以目的為中心，關(guān)注最終結(jié)果；第二，以客戶為中心，從流程的角度進(jìn)行思考，從客戶的角度出發(fā)，而不是從銀行的角度出發(fā)；第三，業(yè)務(wù)流程具有協(xié)作的特點(diǎn)，超越了部分環(huán)節(jié)的考慮。
信貸工廠業(yè)務(wù)模式運(yùn)行中存在的問題
在部門銀行的大環(huán)境中，信貸工廠的流程難以做到持續(xù)更新。中小企業(yè)信貸近年來呈現(xiàn)出較快的變化：一是客戶要求不斷提高，對(duì)于效率、成本、產(chǎn)品等方面的要求不斷提升；二是市場(chǎng)的參與者不斷增加，不僅有原來體系中的商業(yè)銀行、民間借貸，還包括P2P、擔(dān)保公司、小貸公司等多種市場(chǎng)主體；三是技術(shù)的不斷進(jìn)步，IT科技的發(fā)達(dá)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)的提升，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用；四是變化不斷增加和加快，帶來種種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信貸面對(duì)變化的客戶需求，日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，快速的技術(shù)進(jìn)步，環(huán)境的變化，能否快速應(yīng)變，直接關(guān)系到信貸工廠的生存和發(fā)展。信貸工廠實(shí)際上要求的是較強(qiáng)的柔性，要根據(jù)市場(chǎng)情況變化做出及時(shí)的調(diào)整。但是，由于目前信貸工廠建立在商業(yè)銀行的部門銀行體系內(nèi)，雖然具有一定的獨(dú)立性，但是無論是在資源配置、IT系統(tǒng)設(shè)計(jì)還是在風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面，都受到部門銀行慣性思維的影響，每一次改革和調(diào)整都會(huì)與原有思維方式碰撞，難以按照市場(chǎng)要求持續(xù)更新，很容易形成“濕水泥變成干水泥”的現(xiàn)象。
人員專業(yè)性不足導(dǎo)致信貸工廠作用無法充分發(fā)揮。流程、產(chǎn)品、人員是保證信貸工廠良好運(yùn)行的三個(gè)基礎(chǔ)因素。其中人員的專業(yè)性更為重要，直接關(guān)系到流程的科學(xué)性和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但目前商業(yè)銀行中小企業(yè)從業(yè)人員大多較為年輕，缺少信貸管理經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致信貸工廠運(yùn)行不順暢。即使通過培訓(xùn)和業(yè)務(wù)鍛煉，中小企業(yè)從業(yè)人員具有一定的經(jīng)驗(yàn)后，在銀行內(nèi)部往往會(huì)轉(zhuǎn)去從事大企業(yè)信貸工作或者管理工作，難以繼續(xù)從事信貸工廠經(jīng)營(yíng)和管理。在從業(yè)人員對(duì)信貸工廠理念缺乏理解的情況下，信貸工廠的大批量生產(chǎn)反而會(huì)產(chǎn)生更大的負(fù)面作用。
因此，實(shí)行事業(yè)部制有可能是信貸工廠未來的發(fā)展出路，從而解決流程銀行與部門銀行在文化上的沖突，形成能夠長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力；保持人員的穩(wěn)定性，提升專業(yè)水平，持續(xù)優(yōu)化信貸工廠模式。
本文編輯/王蕾
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