“社區(qū)金融”這一概念源于西方，并被美國的富國銀行發(fā)揮到極致。2016年中國擔(dān)任主席國的杭州G20峰會(huì)聚焦“數(shù)字普惠金融”，由此，“社區(qū)金融”的重要性進(jìn)一步受到國內(nèi)的重視;同時(shí)，日益激烈的競爭使得商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)利差收窄，因此它們開始紛紛布局社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)以深耕零售市場。
“美國的社區(qū)金融主要依托銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)，社區(qū)銀行目前已在美國發(fā)展了100多年，是美國社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域中最為活躍的主力，也曾因其強(qiáng)大的生命力而被美國政府稱為‘美國經(jīng)濟(jì)的脊梁’，富國銀行就因?qū)Ｗ⒂谏鐓^(qū)金融服務(wù)而逐漸成長為全美資產(chǎn)規(guī)模第三大銀行。社區(qū)金融將是未來中國金融的一片藍(lán)海?！敝忻衿栈荻麻L莊諾在接受第一財(cái)經(jīng)獨(dú)家專訪時(shí)表示。
社區(qū)(community)在美國是一個(gè)尤為重要的概念。
“普惠金融其實(shí)是在美國最先被提出的，而富國銀行的占有率是最大的。美國的‘社區(qū)’沒有圍墻之隔，相比之下中國密度太大，因此社區(qū)或是中國的居委會(huì)則是用圍墻板塊來分隔的?！鼻f諾告訴記者。
中民普惠發(fā)布的國內(nèi)首份《中國社區(qū)金融藍(lán)皮書2017》提及，美國社區(qū)銀行總體可劃分為兩種發(fā)展模式，第一種是以“本地化+關(guān)系化”為主要特征的中小型社區(qū)銀行發(fā)展模式;第二種是以“規(guī)?；?信息化”為主要特征的大型社區(qū)銀行發(fā)展模式。兩種模式并行不悖。
長期以來，以中、小、微銀行為代表的美國區(qū)域性銀行以其經(jīng)營機(jī)制靈活，通過對(duì)目標(biāo)區(qū)域的長期“深耕”來有效地解決信貸過程中的信息不對(duì)稱，進(jìn)而最大程度地滿足社區(qū)中小客戶和居民的金融需求，從而獲得了巨大發(fā)展。
這一類銀行主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是規(guī)模有限，數(shù)量眾多：二是經(jīng)營范圍局限在一定的物理區(qū)域之內(nèi)，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量有限：三是立足于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中信貸資產(chǎn)占比較高，負(fù)債的主要來源為當(dāng)?shù)鼐用翊婵?四是較為保守的風(fēng)險(xiǎn)偏好，使得這類銀行的資本充足水平較高，化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng);五是其核心經(jīng)營理念為通過長期近距離的接觸，與客戶之間建立信任關(guān)系。六是服務(wù)于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)。它們主要從當(dāng)?shù)孬@得存款，并將其發(fā)放給當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人和機(jī)構(gòu)，在獲得有限盈利的同時(shí)可有效支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這類銀行基本都屬于以“本地化+關(guān)系化”為主要特征的中小型社區(qū)銀行發(fā)展模式。
以富國銀行為例，其在全美離社區(qū)居民最近的地方設(shè)有超過8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并統(tǒng)稱為金融商店。金融商店分為兩種，一種是零售金融商店，另一種是超市網(wǎng)點(diǎn)。前者具有獨(dú)立的經(jīng)營場所，可開展80多種金融業(yè)務(wù)，提供百余種金融產(chǎn)品，是名副其實(shí)的金融百貨商店;后者設(shè)置在超市中，提供包括ATM、開戶、支票、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，通常有專業(yè)客戶經(jīng)理提供面對(duì)面的咨詢服務(wù)。
值得注意的是，富國銀行通過其社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)為全美超過三分之一的家庭提供服務(wù)，存款市場份額在美國17個(gè)州保持前列。富國銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)吸引了大量議價(jià)能力較低的個(gè)人和小企業(yè)客戶，為其帶來低成本的資金來源和高收益的信貸資產(chǎn)，及許多中間業(yè)務(wù)和其他綜合業(yè)務(wù)，凈利潤貢獻(xiàn)占比一直保持在60%以上。
此外，“交叉銷售”也是富國銀行賴以成功的商業(yè)模式?！跋蚶峡蛻翡N售更多的產(chǎn)品，不斷提高市場份額和錢包份額”，富國銀行前董事長理查德·科瓦西維注解道。在核心增長戰(zhàn)略目標(biāo)的設(shè)定上，富國銀行提出了“Gr—eight(偉大的8)”戰(zhàn)略，即希望實(shí)現(xiàn)平均每個(gè)客戶擁有富國8個(gè)產(chǎn)品。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，富國銀行花費(fèi)巨大的投資和漫長的時(shí)間在系統(tǒng)和培訓(xùn)上，培養(yǎng)員工的正確認(rèn)知和導(dǎo)向。
盡管與美國的發(fā)展模式并不完全相同，但社區(qū)金融在中國的潛力更值得開發(fā)。
莊諾告訴記者，中民普惠“一方面對(duì)接傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，例如銀行、貸款公司、資產(chǎn)交易所，幫助其在社區(qū)獲客，中民普惠已經(jīng)與南京銀行、廣金所等多家金融機(jī)構(gòu)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議;另一部分就是與100家物管公司簽署獨(dú)家戰(zhàn)略協(xié)議，共同拓展社區(qū)綜合服務(wù)?！?/p>
其實(shí)，仔細(xì)分析就能發(fā)現(xiàn)，“中國存量房100萬億，只要一年占領(lǐng)1%的金融線，就是將近1萬億。提供社區(qū)金融服務(wù)的空間巨大?！鼻f諾表示。
至于盈利模式，“因?yàn)榫用衽c物業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)零距離，例如有業(yè)主今日結(jié)婚，小區(qū)物業(yè)是第一時(shí)間知道的，結(jié)婚接下來就是生孩子，那時(shí)我早已經(jīng)將市內(nèi)最好的月子中心準(zhǔn)備完畢，推薦給業(yè)主，她也許只需繳納一部分保證金。這是真正的普惠，因?yàn)橘Y金需求方也許無需支付利息?！?/p>
此外，“酷邀貸”也是中民普惠打造中國社區(qū)金融服務(wù)信息平臺(tái)的又一步。通過與第三方優(yōu)選機(jī)構(gòu)合作，由第三方機(jī)構(gòu)篩選上線優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品，中民普惠開發(fā)平臺(tái)和提供領(lǐng)先技術(shù)支持，推動(dòng)社區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展。未來，中國社區(qū)金融的模式也有巨大的潛力尚待挖掘。
中民普惠是中國民生投資集團(tuán)(簡稱“中民投”)通過旗下一級(jí)子公司中民未來控股集團(tuán)設(shè)立的社區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)。中民普惠以社區(qū)為基礎(chǔ)，金融和科技為手段，居家養(yǎng)老為聚焦點(diǎn)，以“大平臺(tái)、大金融、大數(shù)據(jù)”為核心運(yùn)營理念打造社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)閉環(huán)。
聯(lián)系客服
