“在金融科技的攻擊下，銀行會迎擊、反擊、蛻變、創(chuàng)新，使自己變成一條新的魚，這條魚就會是畢加索的新的魚。這條魚會繼續(xù)的活著，仍然游的非常迅猛。”
11月6日，由京東金融與紅杉資本聯(lián)合主辦的首屆“JDD-2017京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會”在北京拉開大幕。在此次大會上，圍繞人工智能和金融科技等前沿議題，眾多行業(yè)領(lǐng)袖和知名專家展開討論。
在當(dāng)前金融科技浪潮的席卷之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨重大挑戰(zhàn)。與此同時，新興金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作互動越來越常見，此前京東金融牽手工商銀行、螞蟻金服牽手建設(shè)銀行等就是典型案例。
在本屆JDD大會上，京東集團(tuán)創(chuàng)始人劉強(qiáng)東在演講中表示，“隨著我們公司不斷做大，我們做的行業(yè)越來越深入，無論是從全球還是整個國家來看，我們都真的需要一個龐大的生態(tài)體系。這樣整個行業(yè)才能夠逐步健康和健全起來?！?/p>
談及京東金融的定位，劉強(qiáng)東表態(tài)稱，“并不想顛覆誰，并不想干掉誰，我們是大家的盟友，是各位的伙伴?！?/p>
2016年3月，金融穩(wěn)定理事會（FSB）第一次在國際組織層面對金融科技做出了初步定義，即金融科技是指通過技術(shù)手段推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場、機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。
那么，對金融行業(yè)來說，金融科技究竟意味著什么？
據(jù)劉強(qiáng)東介紹，京東金融以AI技術(shù)為核心，通過技術(shù)手段大幅提升了金融效率。他列舉了兩個例子：
其一，京東金融的風(fēng)控體系利用深度學(xué)習(xí)、圖計算、生物探針等人工智能技術(shù)，實現(xiàn)無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上；京東金融幫助銀行在信貸審核上效率提高了10倍以上，客單成本降低70%以上。
其二，京東金融最初做ABS是為了解決消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融的資金來源問題，并搭建了一套完整的系統(tǒng)，后來以此為基礎(chǔ)推出“資產(chǎn)證券化云平臺”，有效降低了融資企業(yè)的門檻，從傳統(tǒng)的每單最低8億起降至2億起，融資成本降低了1到3個點，中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率、管理效率提升至少20倍。
其背后的邏輯是，金融行業(yè)本身是數(shù)據(jù)密集型的產(chǎn)業(yè)，天然適合人工智能等新技術(shù)的運(yùn)用。
出席JDD大會的國際人工智能聯(lián)合會理事會主席楊強(qiáng)指出，“金融領(lǐng)域，是技術(shù)革新和商業(yè)應(yīng)用最契合的領(lǐng)域之一。金融領(lǐng)域，不僅閉環(huán)的路徑較短，溝通高頻同時也會有復(fù)合效應(yīng)產(chǎn)生，很快能夠讓模型變得壯大?！?/p>
楊強(qiáng)并稱，金融擁有各種各樣的場景，比方和用戶溝通的場景，如金融的安全、活體識別等。在后端，可以對用戶整個風(fēng)險進(jìn)行分析，是不是應(yīng)該借貸；做一筆投資，在這筆投資之前要進(jìn)行風(fēng)險分析，現(xiàn)在基于大數(shù)據(jù)和人工智能可以自動產(chǎn)生分析。
正因為如此，近年來，除了京東金融，從騰訊、螞蟻金服、百度金融，到招商銀行、中國平安等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在積極探索金融科技，并取得了顯著成效。
上海銀行副行長胡德斌以該行為例，闡述了傳統(tǒng)銀行如何通過金融科技實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的飛躍。
根據(jù)胡德斌提供的數(shù)據(jù)，“上海銀行成立22年，我們所獲得的所謂傳統(tǒng)的在柜面獲得的個人客戶大概是一千多萬，通過三年直銷銀行的發(fā)展所獲得的客戶也已經(jīng)達(dá)到一千多萬，基本上兩個數(shù)據(jù)是相等的?！?/p>
對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，如果不去擁抱金融科技，又意味著什么呢？
IMF（國際貨幣基金組織）前副總裁、中國人民銀行原副行長、清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民在JDD大會上表示，從現(xiàn)在金融科技的發(fā)展來看，銀行已有的表外業(yè)務(wù)，以及貸款、賬戶管理、存款、投資銀行、交易和資產(chǎn)管理這六大表內(nèi)業(yè)務(wù)，金融科技企業(yè)都可以做，而且可以做的很好。
朱民以《畢加索的魚》舉例說，傳統(tǒng)銀行的魚，其實是被垂直的細(xì)分的金融機(jī)構(gòu)在蠶食和分割。如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有反擊，沒有積極的動作，用不了多久，金融科技就會一個產(chǎn)品一個產(chǎn)品，一個領(lǐng)域一個領(lǐng)域殘解掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行的魚。
作為傳統(tǒng)金融體系的核心，商業(yè)銀行可以與金融科技共生嗎？答案是肯定的。在過去多年的探索與試驗之后，共識正在形成。
在今年9月份舉行的“第二屆中國金融科技大會”上，陳生強(qiáng)提出，京東金融是一家服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司。金融科技的核心應(yīng)該是企業(yè)服務(wù)，并且是用科技能力服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)服務(wù)。
螞蟻金服CEO井賢棟亦將自身定位為一個科技公司。他曾表示，螞蟻金服在過去幾年逐漸積累了金融云計算、風(fēng)險管理、人工智能、信用體系等一系列的技術(shù)能力，這些能力將全面向金融機(jī)構(gòu)開放。
出席JDD大會的江蘇銀行行長季明在演講中強(qiáng)調(diào)，金融科技與商業(yè)銀行的合作共生，不是同質(zhì)的疊加，而是優(yōu)勢的互補(bǔ)。
他指出，銀行具有三大優(yōu)勢：擁有龐大高質(zhì)量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢；長期風(fēng)險管理的能力優(yōu)勢；廣泛客戶基礎(chǔ)的信用優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)公司具有三大優(yōu)勢：服務(wù)簡單快捷；應(yīng)用場景豐富；批量業(yè)務(wù)及信息收集處理優(yōu)勢明顯。
“銀行在雙方合作中要運(yùn)用加法思維，追求乘數(shù)效應(yīng)?！?季明表示，銀行不會消失，但傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式一定會改變?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司和銀行應(yīng)當(dāng)抓緊合作良機(jī)，發(fā)揮聚合效應(yīng)，合作越主動，越深入，作用越顯著。銀行要與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司構(gòu)建一套全新的體系，體現(xiàn)普惠性和社會性，打造智慧銀行。
交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東看來，銀行跟金融科技企業(yè)是完全互補(bǔ)的。一方面，銀行有著很強(qiáng)的風(fēng)控能力和客戶經(jīng)營能力，以及久經(jīng)監(jiān)管考驗的穩(wěn)健文化。另一方面，金融科技企業(yè)有很好的場景，有大量的數(shù)據(jù)和流量，有比較強(qiáng)的科技能力，而這些恰恰是傳統(tǒng)銀行的短板。
在此基礎(chǔ)上，王衛(wèi)東指出，“如果把大家各自的優(yōu)勢結(jié)合在一起，是可以比較好的提升銀行對客戶經(jīng)營的能力，以及發(fā)揮金融科技公司的價值，這是一個非常好的結(jié)合。”
“太平洋足夠大，容納得下中美兩國。中國的消費(fèi)金融市場足夠大，發(fā)展足夠快，完全容納得了傳統(tǒng)銀行跟金融科技的同步發(fā)展。“王衛(wèi)東說。
據(jù)胡德斌介紹，上海銀行在三年前就開始推進(jìn)金融科技相關(guān)合作，包括和京東金融的一些合作。通過三年多的時間，該行在獲客能力，在金融科技水平運(yùn)用能力方面都得到很大的提高。他表示，“在這樣一個機(jī)遇期，雖然我們面臨這樣的挑戰(zhàn)，但是我們也相信和金融科技公司的合作供應(yīng)，也是給我們帶來很大的一個機(jī)遇?！?/p>
同樣，盡管朱民認(rèn)為金融科技對商業(yè)銀行具有顛覆性的影響，他并不悲觀。
朱民稱，在金融科技的攻擊下，銀行會迎擊、反擊、蛻變、創(chuàng)新，使自己變成一條新的魚，這條魚就會是畢加索的新的魚。
“我們今天還不知道這是條什么魚，但我們?nèi)匀幌嘈胚@條魚會繼續(xù)的活著，仍然游的非常迅猛?！敝烀裾f。
在早前的題為《中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點問題與金融科技解決方案》的報告中，畢馬威中國建議，在推進(jìn)金融科技的過程中，除了自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，銀行可以采用與金融科技公司合作的形式，還可以利用“投貸聯(lián)動”等產(chǎn)業(yè)政策契機(jī)，投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司。
