萬眾矚目的百信銀行已于11月18日在北京開業(yè)，也是我國首家獨立法人直銷銀行，而目前大多數(shù)由中小銀行設(shè)立發(fā)起的直銷銀行，隸屬于銀行，也可以說是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個產(chǎn)物。與這部分直銷銀行相比，百信銀行多一個牌照優(yōu)勢，但這究竟能給百信銀行帶來何種優(yōu)勢目前還無法明確，即便是這樣，銀行好像對拿牌照這事特別熱衷，據(jù)悉目前已有20多家銀行正在申請直銷銀行牌照。
論跟風(fēng)，當屬中小銀行，一直在追逐卻沒有一次真正的超越。2013年北京銀行設(shè)立北京銀行直銷銀行，此后由中小銀行為主體發(fā)起的直銷銀行開啟了野蠻生長的模式，但后來就沉寂了；2017年百信銀行獨立法人模式出現(xiàn)了，中小銀行又開始摩拳擦掌躍躍欲試了。但是看看它們設(shè)立的直銷銀行，圈主（微信：quanzhu8）說形同虛設(shè)不為過。產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗是直銷銀行有無使用價值的一塊試金石，而大多數(shù)直銷銀行恰好這兩點都沒有。
小魚bank是由浙江泰隆商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的直銷銀行，泰隆商業(yè)銀行是一家典型的中小銀行，截止16年末該行資產(chǎn)總額1208.61億元，去年營收83.69億元，實現(xiàn)凈利潤20.10元，不良率為1.3%，而該行的一大特色是服務(wù)小微企業(yè)，據(jù)年報顯示該行16年貸款71.35%投向小微企業(yè)。
開戶
和大多直銷銀行一樣，小魚bank開戶需要身份證、銀行卡、手機號、姓名和手機驗證碼，操作步驟圈主就不一一地詳說了，重點介紹一些和其他行的不同之處。小魚bank技術(shù)更新上迭代比較頻繁，還沒開戶就要升級，圈主下載該App后系統(tǒng)多次要求升級，使用過程比較繁瑣。
小魚bank沒有嚴格的綁卡限制，對全國100多家銀行開放（包括5大行、12家股份制行、大部分城商行農(nóng)商行和農(nóng)信社），但是對他行銀行卡有不同的交易限額，比如對交通銀行的單筆限額為1萬，日累計50萬，而本行的交易限額要寬泛很多，單筆500萬，日累計5000千萬。
開戶成功后，會生成一個II類電子銀行賬戶，系統(tǒng)顯示開戶機構(gòu)是浙江泰隆銀行杭州分行。
產(chǎn)品功能
小魚bank上的理財產(chǎn)品的種類少，小魚錢包和體驗金是其中的兩種。
小魚錢包是一款活期的余額理財產(chǎn)品，對接物是單一資金信托，深圳聚昇資產(chǎn)管理有限公司是資金受托方，泰隆銀行作為保管機構(gòu)為該項目提供資金代收代付、資金監(jiān)管、信息發(fā)布等渠道，從事的也就是完全意義上的中間業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品首次購買100元起購，非首次1元起購，該產(chǎn)品一直顯示的是已售完狀態(tài)，圈主咨詢客服時被告知小魚錢包額度已用完無法購買，更多的理財產(chǎn)品可以在該行手機銀行上購買，當圈主詢問該行直銷銀行用戶數(shù)量時，客服只告訴我用戶挺多的，但具體多少還不知。此前有相關(guān)媒體報道，小魚錢包七日年化收益為4.3%，現(xiàn)已降至3%，相比市面其他同類型的理財產(chǎn)品沒什么優(yōu)勢可言。
但小魚bank上線的一款體驗投資產(chǎn)品“體驗金”還蠻有吸引力的，銀行出本金，用戶利用本金進行投資，到期銀行收回本金，收益歸用戶所有。新用戶注冊時會送1萬元的卡券，卡券可用于投資體驗金產(chǎn)品，一天后銀行將收回卡券，按照體驗金7.5%的年化收益用戶可獲得2.08元。小魚bank的蝦米是一種類似于積分的東西，一定數(shù)量的蝦米可以兌換卡券用于體驗金投資，蝦米可以通過邀請好友、每日簽到、抽獎、投資等方式獲取，但通過這些方式獲取的蝦米數(shù)量很少，也不太容易引起用戶興趣，所以想要通過這種方式提高直銷銀行活躍度和用戶黏性是遠遠不夠的。
除了這兩類產(chǎn)品，小魚bank上還有3款銀行儲蓄產(chǎn)品，分別是定樂存、智能存款和節(jié)節(jié)高。
定樂存是一款活期銀行儲蓄產(chǎn)品，年化收益3.6%，一萬起存，按季結(jié)息，不足7天按活期利率計算。相比銀行活期0.35%的利率是要高出許多，但1萬的起投金額門檻也難免讓大多數(shù)用戶持觀望態(tài)度。
智能存款是一款銀行定期儲蓄產(chǎn)品，靠檔計息，也是1萬起存，年化收益率在0.8%—3.85%之間。未到期前可隨時支取但只能按0.8%活期利率計息，3個月、6個月、1年、2年、3年、5年利率分別為1.54%、1.82%、2.1%、2.94%、3.85%、3.85%，這和該銀行同期整存整取存款利率是一樣的毫無特色可言，請問智能在哪兒？這樣的產(chǎn)品放直銷銀行上有競爭優(yōu)勢那真是見鬼了。
節(jié)節(jié)高同樣是一款定期儲蓄產(chǎn)品，1萬元起投，逐月加利，存款期限為3個月、6個月、1年，年化收益在1.42%—3.85%，未到期前可隨時支取，但只能按活期利率計息。該直銷銀行定樂存和智能存款最高利率為3.85%，節(jié)節(jié)高相比定樂存期限更短后期收益也更可觀，但創(chuàng)新力度還是不夠。
貸款
小魚bank上只有兩款貸款產(chǎn)品即：公積金專享貸和微時貸，均是無抵押無擔(dān)保貸款。但該貸款產(chǎn)品僅針對上海和杭州地區(qū)開放，圈主嘗試輸入附近的寧波、臺州、溫州等附近區(qū)域而結(jié)果顯示還未開放，如果說直銷銀行是用來開展跨區(qū)域業(yè)務(wù)的，那小魚bank的貸款業(yè)務(wù)對鄰近的城市都不開放，那直銷銀行用來干啥？
小魚bank未上線生活服務(wù)功能，沒有信用卡還款功能，沒有其它生活繳費等功能。
結(jié)語
使用APP過程中多次繁瑣地更新已經(jīng)造成不好的用戶體驗；成功注冊后發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品也沒啥創(chuàng)新可言，唯一一款類似于余額理財?shù)漠a(chǎn)品小魚錢包收益已經(jīng)降得不成樣，而且還不能繼續(xù)購買；三款儲蓄產(chǎn)品未體現(xiàn)差異化、創(chuàng)新力度不夠；貸款產(chǎn)品連省內(nèi)的一些區(qū)域都不開放，談何跨區(qū)域發(fā)展？這樣的直銷銀行用它干啥？拿到牌照又能怎樣？
