如今，零售銀行業(yè)務(wù)成為銀行也最重視，也是受沖擊最大的業(yè)務(wù)。
據(jù)麥肯錫最新報(bào)告，中國(guó)銀行業(yè)如今面臨三只灰犀牛：利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差大幅收緊；不良包袱嚴(yán)重；同時(shí)監(jiān)管趨嚴(yán)，多項(xiàng)政策陸續(xù)出臺(tái)要求銀行去杠桿。2016年中國(guó)銀行業(yè)40家代表銀行創(chuàng)造了3,335億元的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，與去年相比經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)下降1,600億元。平均資本回報(bào)由2015年的20.4%下降到18.2%。
在行業(yè)整體下行的情況下，零售銀行業(yè)務(wù)卻異常堅(jiān)挺。2016年，零售貸款組合占40家銀行貸款33%，但創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)卻占66%（2,214億元），資本回報(bào)高達(dá)24.5%。究其原因，主要是因?yàn)榱闶劭蛻糇h價(jià)能力相對(duì)公司客戶能力低，且零售貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)小，相對(duì)于對(duì)公行業(yè)投放容易應(yīng)對(duì)景氣循環(huán)，零售貸款業(yè)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有優(yōu)勢(shì)，因此，麥肯錫認(rèn)為零售貸款產(chǎn)品值得銀行加大力度投入。
在零售銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)的明天時(shí)，該業(yè)務(wù)卻又同時(shí)受到了來自互聯(lián)網(wǎng)和金融科技公司最大的沖擊。后者利用數(shù)據(jù)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升了C端用戶貸款的體驗(yàn)，同時(shí)大幅降低了金融的服務(wù)成本，擴(kuò)大了服務(wù)半徑，他們覆蓋了原來銀行無法覆蓋的，甚至蠶食了銀行原來的業(yè)務(wù)。
然而，對(duì)于中小銀行而言，個(gè)人客戶對(duì)金融服務(wù)的便捷性和及時(shí)性要求更高，但是銀行傳統(tǒng)風(fēng)控體系不擅長(zhǎng)處理小額、高頻的信貸需求。中小銀行希望切入線上消費(fèi)信貸，他們最大的優(yōu)勢(shì)在于擁有低成本資金，卻面臨獲客、風(fēng)控等一系列痛點(diǎn)，本文要介紹的金融科技公司微神馬，就想幫助中小銀行解決這些痛點(diǎn)，為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供科技運(yùn)營(yíng)服務(wù)。因此，銀行業(yè)存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的痛點(diǎn)，他們需要向金融科技，急切把握科技帶來的普惠金融紅利。
同時(shí)市場(chǎng)上很多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端也十分渴望高效接入銀行資金，但是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)需要一個(gè)過程，需要類似微神馬這樣金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)來幫助雙方實(shí)現(xiàn)不同體系間的“翻譯”對(duì)接工作。
微神馬的平臺(tái)一端連接銀行等資金端，一端連接互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)等資產(chǎn)端。創(chuàng)始人曹天佑介紹，微神馬通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)資產(chǎn)端的壞賬率等維度建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估量化體系，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)端的篩選、對(duì)接和匹配。具體來說，當(dāng)資產(chǎn)端獲取到客戶的服務(wù)申請(qǐng)，會(huì)通過標(biāo)準(zhǔn)化的接口傳給微神馬平臺(tái)，微神馬會(huì)進(jìn)行撞庫(kù)、模型反饋等反欺詐和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，然后把分析數(shù)據(jù)通過標(biāo)準(zhǔn)化的接口反饋給銀行的系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)的處理信息再通過微神馬系統(tǒng)傳遞到資產(chǎn)端，從而完成業(yè)務(wù)閉環(huán)。
除了流量獲取和前端的風(fēng)控，微神馬還提供風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和貸后管理等服務(wù)。平臺(tái)打通了資產(chǎn)端的貸后數(shù)據(jù)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量及其變化趨勢(shì)，綜合評(píng)估資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
銀行本質(zhì)需要是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，以及便捷與低成本的獲取渠道；資產(chǎn)端則是需要低成本、高效的資金來源。多對(duì)多的平臺(tái)模式提高了行業(yè)效率，對(duì)雙方而言都是雙贏。業(yè)界人士也認(rèn)為，平臺(tái)模式很有可能是線上信貸未來的形態(tài)。
曹天佑并不否認(rèn)部分資產(chǎn)端做到一定規(guī)模之后可以直接對(duì)接銀行，但是對(duì)于一些中小銀行來說在成本上并不合算，同時(shí)，銀行也不希望把風(fēng)險(xiǎn)都集中在某一家資產(chǎn)端身上。對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模較小的中小銀行而言，與其花費(fèi)大量資金和精力建設(shè)自身系統(tǒng)對(duì)接資產(chǎn)端，接入微神馬這種平臺(tái)更為高效。
可見，這類平臺(tái)在匹配需求的同時(shí)，也做了準(zhǔn)入篩選、定價(jià)、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)管理，保證了雙方的服務(wù)質(zhì)量。而且，這類模式隨著接入的合作方數(shù)量越來越多，平臺(tái)的生態(tài)創(chuàng)新價(jià)值也就越大。如此來看，沒有監(jiān)管限制情況下，未來在中小持牌金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端之間，很有可能出現(xiàn)幾個(gè)提供風(fēng)控、定價(jià)、匹配和貸后管理一體化服務(wù)的大型平臺(tái)。
曹天佑表示，目前通過微神馬的系統(tǒng)和服務(wù)，已經(jīng)幫助合作機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)了幾百億的業(yè)務(wù)處理，服務(wù)的C端用戶達(dá)千萬(wàn)級(jí)別。微神馬在2017年初獲得了來自順為資本和凱泰資本的A輪融資。公司將會(huì)加大對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的布局。
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