隨著大數(shù)據(jù)的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的概念隨之而生，它是指通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款方進(jìn)行風(fēng)險控制和風(fēng)險提示。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過采集大量借款企業(yè)的各項指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模分析，不僅提高了效率，還使統(tǒng)計結(jié)果變得更加有效。財資一家將連載大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺案例系列文章，本文為您解讀微眾銀行純互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控體系——“互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控”。
文 | 董興榮
來源 |《財資中國|財富風(fēng)尚》雜志2017年11月刊
在風(fēng)控方面，微眾銀行借助大股東騰訊獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，實行“傳統(tǒng)銀行風(fēng)控”與“互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控”相結(jié)合，通過在數(shù)據(jù)源和評級方法上的創(chuàng)新，有效降低金融服務(wù)中的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，從而極大提升了信貸審核的效率。
微眾銀行目前的目標(biāo)是大幅度降低運(yùn)營成本，這要求它不靠網(wǎng)點(diǎn)、不靠與客戶面對面地完成風(fēng)險控制，而是用提高科技手段降低成本，微眾銀行控制風(fēng)險的成本極低。當(dāng)做到上億級用戶時，信用風(fēng)險就是可以接受的社會平均風(fēng)險，最重要的是在此基礎(chǔ)上挑出“壞客戶”，進(jìn)一步降低風(fēng)險。目前，微眾銀行采取白名單制，能有效保證用戶的信用情況。防范欺詐風(fēng)險方面，微眾銀行會利用社交信用、交易數(shù)據(jù)，多維度地對借款時的對象、環(huán)境、方式、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、賬戶等進(jìn)行確認(rèn)。
微眾銀行微粒貸產(chǎn)品的不良貸款率僅千分之幾，遠(yuǎn)低于行業(yè)水平。微眾銀行打造了一套獨(dú)有的以“傳統(tǒng)數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系，依托自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，對客戶名單進(jìn)行分析、篩選，并通過信用評級方法完成白名單的篩選過程。
另外，微眾銀行還建立了基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的反欺詐體系、第三方電子存證管理和數(shù)據(jù)訪問安全管控體系。在這個體系的保障下，微眾銀行旗下的消費(fèi)貸款產(chǎn)品微粒貸可以實現(xiàn)效率與安全兼?zhèn)?，目前微粒貸產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)線上及時放款、隨借隨還。
早在2014年底，微眾銀行就搭建了全國銀行業(yè)第一個通過安全可控技術(shù)實現(xiàn)的全分布式架構(gòu)。在這一架構(gòu)的基礎(chǔ)上，微眾銀行將生物識別技術(shù)和視頻身份驗證運(yùn)用到客戶身份識別和反欺詐場景，降低了微粒貸的產(chǎn)品風(fēng)險。
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