2017年，中國的金融科技發(fā)展異常迅猛。科技與金融的深度融合已成為金融業(yè)的重要發(fā)展方向之一。馬化騰也說道：無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)企業(yè)，今天都在強調(diào)自己的科技屬性。這一點在金融企業(yè)上體現(xiàn)尤為明顯。
我們先來看看都有哪些互聯(lián)網(wǎng)巨頭在布局互聯(lián)網(wǎng)金融這塊業(yè)務(wù)：
1、百度
2、阿里巴巴
3、騰訊
4、京東
5、小米
6、360
7、萬達集團
互聯(lián)網(wǎng)公司布局互金的意義何在？
其實，通過列舉上面的互聯(lián)網(wǎng)大公司在布局互聯(lián)網(wǎng)金融這塊，很多本身就是一個大數(shù)據(jù)公司，所以他們本身在自己的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上設(shè)立金融事業(yè)部，從而進軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
另外也可以很明顯地看出互聯(lián)網(wǎng)巨頭大多數(shù)都是更多地利用現(xiàn)有入口資源、數(shù)據(jù)資源與金融業(yè)務(wù)結(jié)合產(chǎn)生收益。體現(xiàn)在渠道類產(chǎn)品覆蓋廣泛，消費貸款、供應(yīng)鏈貸款興起，大公司做征信和支付的意愿強烈。
以螞蟻金服作為代表
螞蟻金融服務(wù)集團起步于2004年成立的支付寶。2013年3月，支付寶的母公司，宣布將以其為主體籌建小微金融服務(wù)集團，小微金融（籌）成為螞蟻金服的前身。2014年10月，螞蟻金服正式成立。2015年7月初，螞蟻金服對外宣布已完成A輪融資，市場估值超過450億美元。2016年3月，螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行。
去年的雙十一，螞蟻金服保險和9家保險公司合作，推出一系列消費保險，單日保單量達到6億，刷新了世界紀(jì)錄。
而螞蟻金服的生態(tài)主要包括三大板塊分別是：金融科技、普惠金融、海外市場，對螞蟻金服進行全面剖析。專題包括生態(tài)圖、業(yè)務(wù)篇、研究篇、動態(tài)篇、高管聲音、競爭者動態(tài)六個部分。
而在螞蟻金服的支付服務(wù)是其重要的棋子。
支付寶最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”如今是亞洲最大的獨立第三方支付平臺，致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單，安全，快速”的在線支付解決方案。
支付寶的業(yè)務(wù)模式：
1、利息收益：資金收付存在時間差，產(chǎn)生資金沉淀，支付寶獲得沉淀資金存款利息。
2、傭金收益：支付寶向商家收取的收單費用。
3、廣告收益：支付寶為商家提供廣告位收取的費用。
4、其他收益：增值服務(wù)收益，如代買機票、生活繳費等。
螞蟻小貸承擔(dān)阿里巴巴集團為小微企業(yè)和網(wǎng)商個人創(chuàng)業(yè)者提供互聯(lián)網(wǎng)化、批量化、數(shù)據(jù)化金融服務(wù)的使命。螞蟻小貸通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運營模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)，向這些無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務(wù)。
網(wǎng)商銀行主要業(yè)務(wù)板塊
上面列舉的只是螞蟻金服的支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，其還有融資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等。
而對于這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭投資布局互聯(lián)網(wǎng)金融，而意義無非就是主要三個：
第一個意義就是靠金融業(yè)務(wù)本身獲得直接收益，這個稱之為“收益增強”。特點是利用互聯(lián)網(wǎng)資源開展金融業(yè)務(wù)獲得收益，新的金融產(chǎn)品與公司原有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度可能不高。最典型的就是用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售金融產(chǎn)品。
第二個意義就是“業(yè)務(wù)增強”。特點是金融業(yè)務(wù)本身收益不是最重要目標(biāo)，關(guān)鍵是通過提供金融服務(wù)增強原業(yè)務(wù)體系收益能力。比如網(wǎng)絡(luò)消費信貸。據(jù)了解，京東啟動“京東白條”業(yè)務(wù)之后，帶來的收入增長效應(yīng)達到了30%-40%。
第三個意義就是“生態(tài)增強”。這類金融業(yè)務(wù)具有一定前瞻性、戰(zhàn)略性，企業(yè)更看重他們未來在生態(tài)體系中的價值。這類業(yè)務(wù)要么是生態(tài)體系內(nèi)的基礎(chǔ)資源，基于他們能衍生其他業(yè)務(wù)，比如征信。要么能與其他業(yè)務(wù)協(xié)同，獲取新的大市場機會，比如布局了穿戴式智能設(shè)備的企業(yè)做保險。
而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是處在一個高估值期，同時風(fēng)險期也是達到一個頂峰。
最近一段時間，以趣店、融360為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)扎堆海外上市，趣店更是獲得了高達百億美元的市值，不過這個也是正式把互金行業(yè)，特別是現(xiàn)金貸這個行業(yè)給逼上了嚴(yán)管的道路。
在前幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展這么快，主要的原因有亮點：第一個，中國市場空白大，居民普惠金融需求特別高；第二是監(jiān)管態(tài)度相對比較寬容，客觀上提供了很寬松的市場環(huán)境。當(dāng)然現(xiàn)在監(jiān)管政策發(fā)生變化，市場和行業(yè)也有些不確定性。
不過，現(xiàn)在的市場環(huán)境早已不是幾年前的寬松背景，隨著問題平臺使監(jiān)管機構(gòu)加碼監(jiān)管力度，加快合規(guī)步伐。繼北京下發(fā)最嚴(yán)網(wǎng)貸整改要求后，10月10日，深圳市金融辦也向轄區(qū)內(nèi)的互金平臺下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)事實認定及整改要求》，包含8大類148條。中央主導(dǎo)、地方輔助的雙層監(jiān)管模式也在進一步強化和明確。在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，不合規(guī)、規(guī)模負增長的平臺會逐漸退出市場，行業(yè)內(nèi)部分化明顯。
即使，現(xiàn)在的互金行業(yè)進入一個嚴(yán)管期，但是那些已經(jīng)上岸的公司，也就是拿到相關(guān)金融牌照公司早已經(jīng)上岸，而那些沒有上岸的要么就是收購有牌照的公司，要么就準(zhǔn)備關(guān)閉了。就是這么現(xiàn)實，所以說現(xiàn)在的嚴(yán)管期處在一個兩極分化的狀態(tài)，而BAT等巨頭公司根本不缺相關(guān)金融牌照問題，因此，只要有政策支持，有牌照庇佑，就會很順風(fēng)順?biāo)匕l(fā)展，基本不出什么意外就不會有問題。
