距離現(xiàn)金貸被整管已經(jīng)近三個(gè)月了，但是現(xiàn)金貸卻從未被遺忘。那一夜，現(xiàn)金貸被推上輿論的風(fēng)口浪尖，監(jiān)管的重拳快速出擊，現(xiàn)金貸可謂被“一刀切”。但是怎么大風(fēng)越狠，現(xiàn)金貸越蕩呢？
監(jiān)管重拳之后，大量的現(xiàn)金貸平臺(tái)整改關(guān)閉，但暴利驅(qū)使下，仍有平臺(tái)“頂風(fēng)作案”，有的轉(zhuǎn)為了地下高利貸，也有的找到了新的入口，那就是微信小程序。
微信小程序因?yàn)殚_設(shè)成本低，流量可觀，引來不少違規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)...
微信現(xiàn)金貸小程序大打擦邊球
在監(jiān)管嚴(yán)查的背景下，大量的違規(guī)非法的現(xiàn)金貸平臺(tái)被取締，包括網(wǎng)站和APP。而微信小程序因其開發(fā)成本低，流量可觀，而引起了違規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)的注意，通過設(shè)置五花八門的賬號(hào)，來規(guī)避監(jiān)管審核，導(dǎo)流。
微信小程序的規(guī)則規(guī)定，注冊(cè)主體可以是個(gè)人或企業(yè)，這一門檻就比現(xiàn)金貸平臺(tái)要低太多。其次是微信龐大的用戶，近9億的用戶群，為現(xiàn)金貸平臺(tái)帶來大量的用戶群，更成為了引流至網(wǎng)貸APP的一種“手段”。
其實(shí)在今年2月初的時(shí)候，微信方面就開展過一次違規(guī)小程序的整頓。微信官方公眾號(hào)“微信派”下發(fā)了一則重量級(jí)公告，向市場(chǎng)展示了其清理違規(guī)小程序的決心。公告稱，部分開發(fā)者通過小程序引導(dǎo)至外部渠道進(jìn)行“惡意營銷”，目前微信已永久封禁了1000多個(gè)違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序，并在“上線后改名”審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截，針對(duì)繞過資質(zhì)審核的情形進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。
不過即使重監(jiān)管嚴(yán)審核，也阻擋不住暴利的魔鬼誘惑，一些非法現(xiàn)金貸仍然偽裝成小程序上線，繼續(xù)著違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。
監(jiān)管未明確禁止，易再次引發(fā)借貸亂象
微信用戶數(shù)量龐大，其中不乏對(duì)現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知非常淺，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)較弱的群體，一旦接觸到這類小程序，有很大可能會(huì)在小程序中輸入手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人聯(lián)系方式，后期被相關(guān)小程序運(yùn)營人員聯(lián)系并誘導(dǎo)使用現(xiàn)金貸產(chǎn)品，最終使自己陷入困境。
目前監(jiān)管并未對(duì)小程序引流至網(wǎng)貸APP做出明確的禁止，但許多公司都在犯法的邊緣試探。這些違規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍存在著讀取用戶通訊錄資料，騷擾用戶極其通訊錄好友的現(xiàn)象。許多借貸平臺(tái)還以日息、周息放款，表面上借貸利率并未超過法定紅線，但實(shí)際上年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24%，甚至達(dá)到1000%、2000%。一旦逾期，將招來惡意催收、電信騷擾等借貸亂象，誤導(dǎo)用戶掉入現(xiàn)金貸的陷阱。
此外還要注意的是，由于小程序數(shù)量較多，可能會(huì)引發(fā)更多的多頭借貸行為，導(dǎo)致借款人債臺(tái)高筑，最終因難以償債而出現(xiàn)各種悲劇。
魔鬼的誘惑
現(xiàn)金貸整頓后，如果沒有良好的征信體系作為依托，一般的現(xiàn)金貸玩家根本無法生存，更別說往日的暴利生意了。
不少現(xiàn)金貸平臺(tái)停止放款應(yīng)對(duì)，正如昔日巨頭上市公司2345，就正在減少業(yè)務(wù)，逐漸停止放款。剩下的紛紛轉(zhuǎn)型，有的主動(dòng)調(diào)息適應(yīng)監(jiān)管，有的出海尋求重生，還有一部分則選擇受到魔鬼誘惑潛入地下，其中QQ群、貼吧、論壇成為了地下現(xiàn)金貸的主要戰(zhàn)場(chǎng)。
自從現(xiàn)金貸潮退之后，貸款超市的生意一落千丈，暗黑借條團(tuán)伙開始主動(dòng)出擊，以郵件的方式廣發(fā)合作意愿。而貸款超市一方除去郵箱地址，他們也得不到微信號(hào)和手機(jī)號(hào)碼，真實(shí)的身份被遮蔽的非常嚴(yán)密。一旦郵件得到回復(fù)，便以QQ的方式溝通業(yè)務(wù)，QQ也不固定，IP地址也頻頻更換。貸款超市墮落為地下高利貸的幫兇。
脫離了陽光的監(jiān)管，在這里可以無視一切規(guī)則，校園貸、超利貸、砍頭息、暴力催收就是生存法則。
這是真正的暗黑世界，監(jiān)管空白，黑不見底。
隨著監(jiān)管整頓的降臨，現(xiàn)金貸行業(yè)的資金來源受到限制，一些平臺(tái)正在收縮乃至退出，新增借款出現(xiàn)下降，現(xiàn)金貸行業(yè)存在的虛假繁榮現(xiàn)象，正在走向破滅。
只有在這個(gè)時(shí)候，現(xiàn)金貸行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征才真正顯現(xiàn)。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍認(rèn)為，現(xiàn)金貸作為一樁高風(fēng)險(xiǎn)高收益的生意。而對(duì)此類違規(guī)行為，監(jiān)管部門一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小程序等類似平臺(tái)的監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)此類違規(guī)現(xiàn)象，通過微信等平臺(tái)運(yùn)營方快速處理違規(guī)現(xiàn)象；另一方面，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸、違規(guī)借貸行為的監(jiān)管，盡快形成新規(guī)后的處罰案例，形成威懾力。
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