在上海鎮(zhèn)坪路，一家股份制商業(yè)銀行自助網(wǎng)點門前擺著兩輛平板三輪車，車上拉著幾捆剛剛拆除的廢木條，施工工人正在忙碌地穿梭在堆滿雜物的銀行網(wǎng)點內(nèi)。
這可不是銀行網(wǎng)點翻修，而是徹底關(guān)停了。門上貼著的告示條顯示，該行因租約到期將不再續(xù)租，從2018年1月24日下午起，終止自助網(wǎng)點設(shè)備的對外服務(wù)。
上述情景只是今年以來國內(nèi)銀行物理網(wǎng)點的縮影。近期，多家銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點關(guān)停的公告出現(xiàn)在各地銀監(jiān)局官網(wǎng)。數(shù)據(jù)顯示，過去近4個月來，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行的營業(yè)網(wǎng)點累計關(guān)停326家，其中2018年1月22家，2017年12月164家，2017年11月90家，2017年10月50家。
事實上，國內(nèi)網(wǎng)點“關(guān)停潮”已經(jīng)到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，先全面占領(lǐng)了銀行零售業(yè)務(wù)——很多人現(xiàn)在基本不去銀行網(wǎng)點了，又馬不停蹄地全面進軍對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行網(wǎng)點似乎成了食之無味的“雞肋”。
“關(guān)停潮”來襲，柜員忙轉(zhuǎn)崗
目前銀監(jiān)會對銀行增設(shè)網(wǎng)點有指導性意見，一般銀行增設(shè)網(wǎng)點需要到監(jiān)管報批，取消網(wǎng)點也需要報批。
第一財經(jīng)梳理銀監(jiān)會官網(wǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點的開業(yè)批復、終止營業(yè)批復時發(fā)現(xiàn)，近兩年來，銀監(jiān)會關(guān)于銀行網(wǎng)點終止營業(yè)的批復數(shù)量大幅增加。數(shù)據(jù)顯示，2016年終止營業(yè)批復數(shù)量達到869份，2017年終止營業(yè)的批復更是高達1426份，呈現(xiàn)明顯上升態(tài)勢。
而與之形成鮮明對比的是，開業(yè)批復數(shù)量卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢，2016年開業(yè)批復網(wǎng)點數(shù)3567份，2017年關(guān)于銀行網(wǎng)點開業(yè)的批復約2710份。
“此前增加與跨區(qū)域遷址有不同意的情況，目前不批復情況較之前減少?！蹦硣写笮兄变N市分行分管銀行網(wǎng)點的副行長對第一財經(jīng)指出，目前監(jiān)管尚未出現(xiàn)對銀行撤銷網(wǎng)點“不批復”的情況，不過隨著未來縮減網(wǎng)點趨勢進一步發(fā)酵，未來情況并不明朗。
與銀行物理網(wǎng)點收縮相伴而生的，是銀行員工規(guī)模減少。根據(jù)東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)4398家，從業(yè)人員409萬人。相比2015年，大型商業(yè)銀行從業(yè)人員減少明顯，共少去53690人；股份制商業(yè)銀行和城商行合計增加63801人；農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)商行之間進行了從業(yè)人員流轉(zhuǎn)，合計增加9568人。
一家國有大行北京某支行網(wǎng)點員工告訴第一財經(jīng)記者對記者指出，去年以來，明顯感到了支行網(wǎng)點來辦業(yè)務(wù)的客戶數(shù)下降，柜員服務(wù)需求量也顯著下降。此外，“到店客戶現(xiàn)在基本都是老年人，只有老年人對銀行的粘性最大?！鄙鲜龉駟T說。
盡管如此，上述這家平時員工數(shù)維持在13-14人的小型網(wǎng)點，在網(wǎng)點縮減、員工規(guī)模驟減的大背景下，去年該行人數(shù)居然不降反增1人。
上述網(wǎng)點工作人員告訴記者，目前網(wǎng)點的柜臺崗位人員逐漸從柜臺走出來，到大堂使用智能終端輔助客戶服務(wù)，“全員營銷”成為新趨勢。
上述國有大行直轄市分行副行長同樣對記者指出，目前該分行轄內(nèi)物理網(wǎng)點總數(shù)量尚未出現(xiàn)大規(guī)模收窄，只是物理網(wǎng)點的職能與內(nèi)部人員分工有了很大調(diào)整。這一說法與上述支行情況基本吻合。
他指出，物理網(wǎng)點作為銀行和客戶之間現(xiàn)金交換的物流通道節(jié)點，目前來看依舊十分重要。所以行內(nèi)對物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型抱有希望。智能的轉(zhuǎn)變包括，弱化物理網(wǎng)點的服務(wù)職能，而去凸顯物理網(wǎng)點與客戶接觸，在營銷的渠道拓展方面的作用。
隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算的發(fā)展，金融科技已經(jīng)將銀行物理網(wǎng)點“武裝到牙齒”，常見的自助購匯機、理財柜員機、以及能交水電煤氣費的便民服務(wù)一體柜員機已經(jīng)不足為奇。而比ATM機足足大了一倍，上下兩個液晶顯示屏、帶人臉識別裝置的攝像頭的“超級柜臺”也成為多家支行標配。
更有甚者，第一財經(jīng)記者在2017北京國際金融博覽會上見到，農(nóng)業(yè)銀行展區(qū)展覽的刷臉取款，無需插入銀行卡，通過正視攝像頭，保持與攝像頭50cm內(nèi)距離，便可完成銀行卡和身份的識別。
金融科技將銀行物理網(wǎng)點武裝到牙齒，不過還需要懂這些機器的講解員來輔助客戶使用這些智能機器。在此背景下，銀行柜員一方面從前臺走出來輔助客戶使用這些先進機器，另一方面也給營銷帶來機會。
智能柜臺通過客戶自助的方式分流了原來銀行網(wǎng)點的柜臺壓力。自助設(shè)備分流解決不僅僅提高效率與電子化的問題，也解放了網(wǎng)點內(nèi)控占用的人手，解放了服務(wù)人員監(jiān)控環(huán)節(jié)。
例如經(jīng)常去柜臺的客戶可能會發(fā)現(xiàn)一個很有意思的現(xiàn)象。過去，客戶將存著或銀行卡交給柜員，柜員操作過程中，對操作柜員內(nèi)控還要進行很多審核，例如雙人復核，蓋章簽字等。而現(xiàn)在，這些繁瑣的工作都被超級柜員機簡化，從而解放出更多人力。
“我認為柜臺這種模式本身就不適合營銷，更多柜員走向大堂，與客戶接觸，給客戶做電子產(chǎn)品操作引導和營銷。他認為，目前銀行員工素質(zhì)很高，轉(zhuǎn)型做客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、理財經(jīng)理都可以實現(xiàn)。”上述分管網(wǎng)點的分行副行長指出。
記者了解到，在上述支行，以前只是客戶經(jīng)理主要負責營銷，現(xiàn)在全員營銷已經(jīng)成為趨勢。上述該行網(wǎng)點員工指出，轉(zhuǎn)崗期間，銀行會對員工進行培訓，編制并無不同，收入基本差不太多，但在銀行體系內(nèi)的上升空間會多樣一些，所以大部分員工愿意接受轉(zhuǎn)崗。
對公業(yè)務(wù)也不用跑網(wǎng)點了
目前，人工智能、生物識別技術(shù)在國內(nèi)銀行業(yè)的應用，主要停留在個人業(yè)務(wù)上，對公業(yè)務(wù)涉及較少。如果對公賬戶也能脫離網(wǎng)點，對已經(jīng)客戶粘度下降的網(wǎng)點而言更“雪上加霜”。
湖北武漢一家商貿(mào)公司企業(yè)主對第一財經(jīng)記者表示，目前，一個小企業(yè)去銀行開立對公賬戶至少要到網(wǎng)點跑三次，第一次拿著營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)章和法人章等，在銀行柜臺下載開戶賬號。第二次等人民銀行寄來開戶資格證后，在網(wǎng)點辦理財智卡和網(wǎng)銀?！熬W(wǎng)銀要三個工作日領(lǐng)取，所以還要來第三次，十分麻煩?！?/p>
不過近日第一財經(jīng)記者在湖北武漢調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，工商銀行近期在湖北武漢發(fā)布的對公智能開戶業(yè)務(wù)，則加速了小企業(yè)主與網(wǎng)點的粘度。通過一臺可移動的銀行“智能終端”，客戶僅需到網(wǎng)點一次、最快30分鐘便可辦完對公賬戶開立等一系列業(yè)務(wù)。
其實，近年來銀行在個人賬戶離柜開立等諸多零售業(yè)務(wù)的智能服務(wù)中，已經(jīng)發(fā)生天翻地覆的迭代創(chuàng)新。更為核心的是，目前單家銀行普遍面臨與政府信息的對接難點。記者發(fā)現(xiàn)，此次銀行對公賬戶智能開戶背后的連接方式，是通過當?shù)厝诵械拇髷?shù)據(jù)對接地方政府工商部門信息，直接讀取到了企業(yè)工商注冊信息，實際上是人行在背后幫了大忙。
第一財經(jīng)記者在銀行支行網(wǎng)點現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，在一臺可移動的銀行“智能終端”上，指紋儀、非接觸式IC卡感應區(qū)、發(fā)卡扣、密碼器等設(shè)備一應俱全，全部業(yè)務(wù)包括：賬戶管理、電子銀行、存款轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)查詢、對公業(yè)務(wù)以及理財?shù)攘蠊δ堋?/p>
一位小企業(yè)法人，在智能終端上輸入統(tǒng)一社會信用代碼，插入了自己的身份證，選擇了單位結(jié)算卡、企業(yè)網(wǎng)上銀行證書等產(chǎn)品，之后打印卡戶資料，補充企業(yè)信息，領(lǐng)取開戶卡。全程一共僅用了30分鐘。沒有柜臺，客戶僅在銀行客戶經(jīng)理的引導下就自助開好了賬戶。
看似簡單的流程，冰山下其實涉及到央行、工商局、銀行多部門龐大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接方式的改變。
具體而言，過去銀行為工商企業(yè)開設(shè)人民幣結(jié)算賬戶，表面上是上述企業(yè)主耗時多日，至少跑三次網(wǎng)點的等待；而背后銀行與央行的操作流程也很原始。
王征對第一財經(jīng)記者表示，具體而言，首先需要到工商局取得登記機關(guān)登記資料，其次政府部門、財政部門都要到登記機關(guān)取得注冊登記資料，之后，再到銀行提供相應資料交給銀行審核。銀行審核后需要將資料復印，連同申請表格，證照復印件，送到人民銀行進行審核。人行審核后，在人民幣賬戶管理系統(tǒng)中，產(chǎn)生賬戶許可證，之后將賬戶許可證實物體交回銀行。 銀行再通知客戶取證。中間耽誤數(shù)日之久。
而此次，工行最大的創(chuàng)新之處在于將所需資料全部使用數(shù)據(jù)方式下載，生成表格通過網(wǎng)絡(luò)方式發(fā)布給央行。而人行賬戶登記系統(tǒng)與工商業(yè)務(wù)注冊系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)機交易對接處理，開通銀行查詢功能。
隨著商事制度改革，銀行也獲利，當?shù)胤秸ど绦畔⒃絹碓焦_，銀行積累的大數(shù)據(jù)、人工智能科技實力終于派上了用途，只不過會不會一不小心革了網(wǎng)點的命？
工商局與人行數(shù)據(jù)共享，顛覆對公業(yè)態(tài)
王征表示，下一步當?shù)厝诵械?018年目標是在注冊登記與開戶一體化實現(xiàn)實時辦理，客戶只需要5分鐘就可以將工商企業(yè)注冊與對公基本戶開立一次性辦理完畢。也就是說，未來企業(yè)注冊也不需要跑工商局了，而是在銀行柜臺辦理。
除了幫助銀行提高商業(yè)服務(wù)效率外，央行有自己的“小算盤”，記者了解到，當?shù)厝诵心壳罢诩訌娊⒆约旱慕鹑谛畔?shù)據(jù)服務(wù)平臺，將工商信息、環(huán)保信息以及風險控制等應用都納入該平臺。先啃下工商信息數(shù)據(jù)對接，無疑夯實了自身平臺建設(shè)和功能。
王征指出，下一步央行還可以通過上述數(shù)據(jù)對接為銀行提供風險控制，只要工商局將納入異常記錄的企業(yè)名錄信息推送給央行，央行再推送給轄內(nèi)銀行，那些注銷、吊銷執(zhí)照、法人住址變更等此前金融機構(gòu)無法掌握的信息將更容易被銀行獲取。
反觀工商局而言，與人行的數(shù)據(jù)共享也能為工商部門業(yè)務(wù)提供更多探索方向。武漢市工商局注冊登記局張萍對第一財經(jīng)記者指出，目前工商局在工商執(zhí)照的申請上還按照過去的法律程序標準，不過與人行數(shù)據(jù)對接后，也希望利用人行信息來優(yōu)化工商局的業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)雙向互動。
而更顛覆的業(yè)態(tài)還在后面，隨著國家商事制度改革進一步推進，地方政府工商部門系統(tǒng)、數(shù)據(jù)與人民銀行溝通對接的更加順暢，將爆發(fā)出顛覆現(xiàn)有銀行對公業(yè)務(wù)金融業(yè)態(tài)的潛力巨大。
“未來企業(yè)注冊也不需要跑工商局了，而是在銀行柜臺辦理，只需要5分鐘時間就可以完成工商企業(yè)注冊以及基本賬戶開立一次性辦好。這是2018年地方人民銀行努力的目標?！比嗣胥y行武漢分行營業(yè)管理部、武漢市銀行電子結(jié)算中心副主任王征告訴第一財經(jīng)記者。
不過記者了解到，在工行各地分行對公戶智能化中，并非各地都有人行在背后支持搭建信息服務(wù)平臺對接工商信息給予支持。而那些在當?shù)貨]有人行出面對接工商部門的地區(qū)，與政府部門的信息對接是對公業(yè)務(wù)智能化面臨的重要難點之一。
一位工行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人對第一財經(jīng)記者指出，目前國家也在推動政府部門數(shù)據(jù)的開放，不過從銀行端看，單家銀行撬動政府的能力還是比較弱。
工行表示，2017年以來，該行已經(jīng)在湖北、浙江、江蘇、貴州、四川等7個地區(qū)先上線了上述對公賬戶開立的智能化服務(wù)，今年還將增加河北、陜西等3個地區(qū)。
第一財經(jīng)記者了解到，工行對公開戶以法人為主，此前一年企業(yè)客戶新增開戶數(shù)為500萬，以每個客戶開戶來網(wǎng)點3次計算，工行現(xiàn)有的一萬多網(wǎng)點每年接待約1500萬次企業(yè)主的來訪。隨著智能開戶的上線，原有的開戶時間從2-3小時被壓縮為半個小時，3次被縮減至1次，業(yè)務(wù)量縮減程度較為可觀。
除了智能開戶外，多家商業(yè)銀行目前在對公手機銀行企業(yè)研發(fā)以及智能對公賬戶開立上也有很多探索研究。
例如，有的銀行在手機端已經(jīng)研發(fā)小微企業(yè)平臺，正在逐步探索基于手機平臺的開戶方式，但是手機缺乏U盾等安全措施，更多是將企業(yè)信息傳到銀行，爭取來一次銀行網(wǎng)點進行交互完成全部業(yè)務(wù)辦理。
雖然下一步銀行對公業(yè)務(wù)離柜化必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行發(fā)展新趨勢，不過仍然面臨不少現(xiàn)實挑戰(zhàn)。
除了上文提到的，一些地方政府信息數(shù)據(jù)向銀行開放查詢力度不夠，阻礙了銀行大數(shù)據(jù)人工智能的挖掘創(chuàng)新外，手機對公開戶還面臨更現(xiàn)實的問題。例如，王征表示，對公客戶的身份識別與個人客戶身份識別有一定差距。
由于企業(yè)所有人是法人所有，公司作為法人，如何解決執(zhí)照在股東A，印章在股東B，U盾在股東C手上，誰操作手機APP屬于公司行為，這些都是比較現(xiàn)實的操作性問題。又例如，一個公司注冊兩到三部手機，哪部手機才能代表公司法人行為，這也需要法律定義等更多創(chuàng)新探索。
上述大行分行副行長對第一財經(jīng)指出，目前網(wǎng)點將呈現(xiàn)差異化模式，例如根據(jù)銀行業(yè)務(wù)品種設(shè)置旗艦店，一些網(wǎng)點進一步補充人員，讓業(yè)務(wù)授權(quán)進一步增多，網(wǎng)點業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷擴大。
另一方面，將差異化地考慮銀行網(wǎng)點布局，例如將消費金融業(yè)務(wù)放進一些網(wǎng)點，中小企業(yè)放入特定網(wǎng)點，強調(diào)網(wǎng)點差異化。此外，還會強調(diào)網(wǎng)點輕盈化。與大型銀行需要全產(chǎn)品、全時間服務(wù)的特點相反，一些地方客戶量小，需要將柜臺營業(yè)延伸到這些地方，一些網(wǎng)點變成人很少的輕型化網(wǎng)點。對于城市銀行而言，需要進一步扁平化，壓縮網(wǎng)點的管理層。
