一則消息映入眼簾：1月2日，京東金融攜手中信銀行、浦發(fā)銀行，發(fā)布京東小金卡升級版。對于一個銀行從業(yè)39年的我這個老金融來說，急需了解傳統(tǒng)銀行與新科技公司的融合合作點在哪里？睜大眼睛、目不轉(zhuǎn)睛往下看，確實有亮點，更重要的是解決了我正在急需破解的難題。
傳統(tǒng)銀行存款流失幾年了，攬儲壓力越來越大，臨近年底考核指標(biāo)完不成，基層儲蓄員急瘋了一般。再急也沒有用，因為沒有好產(chǎn)品。
什么是好產(chǎn)品？既具有流動性，又有安全性與效益性，這類產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。魚與熊掌不可兼得，收益性高，往往會犧牲安全性和流動性；具有安全性，但往往收益性低；想保持隨時變現(xiàn)的流動性，在銀行就只有年息0.35%的活期存款。這個利率，就是翻倍，也吸引不來存款的。這就是銀行的現(xiàn)狀。
而外部環(huán)境卻不容許銀行在現(xiàn)實面前原地踏步。各類寶寶產(chǎn)品特別是余額寶、目前微信零錢通等，就是既有流動性（活期），又有較高收益率，而且相對安全的產(chǎn)品。這已經(jīng)倒逼傳統(tǒng)銀行必須謀變、創(chuàng)新、開放、合作，使其負(fù)債性產(chǎn)品升級轉(zhuǎn)型，煥然一新，把投資者和客戶的眼睛亮瞎。
這就回到了前面所說的中信、浦發(fā)京東小金卡這款神奇產(chǎn)品上。神奇在哪里？可在京東線上申請，辦理卡后直接快遞到家?？▋?nèi)余額超過1000元超出部分將自動簽約中信銀行的明星余額理財產(chǎn)品“薪金煲”產(chǎn)品。假如用戶存入51000元后，其中的50000元將自動申購“薪金煲”，按照12月20日，7日年化收益3.084%計算，用戶將在1個月里獲得約128.5元的收益，安全高效盤活用戶卡內(nèi)閑錢?；钇诖婵钕硎芏ㄆ诖婵钍找媛?，具備了上述談到的好產(chǎn)品的“三性”原則。
這款京東小金卡是線下存款賬戶第一款具有智能自動理財并保持隨時支取足夠流動性的產(chǎn)品。就這樣的誕生了。
站在一個金融分析家與老金融的角度，看重的并不是一款產(chǎn)品，而是這款產(chǎn)品背后的創(chuàng)新升級，傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，開放融合，以及金融未來發(fā)展的一種新模式。
目前金融市場缺這樣一個東西：高科技輕資產(chǎn)的數(shù)字科技高端服務(wù)公司包括金融服務(wù)。一方面由于金融監(jiān)管趨嚴(yán)，互金、科技金融市場準(zhǔn)入門檻被抬高，發(fā)展金融重資產(chǎn)的金融科技公司制度性難度越來越大，風(fēng)險防控能力要求越來越高。在這種情況下，大型互聯(lián)網(wǎng)公司走科技金融的重資產(chǎn)之路不好走。同時，大型互聯(lián)網(wǎng)公司如果放棄金融之路，那么，自身積累的大數(shù)據(jù)金礦被白白浪費掉，自己的算法算力的技術(shù)能力又被閑置浪費，產(chǎn)生不了生產(chǎn)力與效益，豈不太可惜？
從傳統(tǒng)金融機構(gòu)包括銀行、證券、保險、基金、信托、融資性擔(dān)保公司、各類小貸公司等，線下之路基本是死路，而線上之路至今沒有找到出路。
目前這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，我也參加過一些簽約儀式?；臼莿?wù)虛的多，務(wù)實的少；架在空中的多，落在地上的少。類似京東小金卡與銀行合作落地產(chǎn)品不多。
同時，必須看到銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)與已經(jīng)有金融公司的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，平臺怎么處理與內(nèi)部金融公司的關(guān)系呢？金融產(chǎn)品同質(zhì)化很強，可復(fù)制性很高，如何擺布好與內(nèi)部金融產(chǎn)品包括銷售在內(nèi)的布局呢？是個大難題。而諸如螞蟻金服等都是全牌照、集團(tuán)化金融控股公司，比你銀行業(yè)務(wù)還要全，怎么與你合作。
這就需要大型互聯(lián)網(wǎng)公司成立以數(shù)字科技為主體的高科技高端服務(wù)公司。不做具體金融實務(wù)，不涉及具體金融產(chǎn)品，資產(chǎn)負(fù)債表上不出現(xiàn)金融資產(chǎn)與負(fù)債，只利用自己的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、算法算力等強大平臺與強大技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)融對接撮合，促使其落地開花結(jié)果。這樣的公司目前已經(jīng)出現(xiàn)一家，那就是京東數(shù)字科技。
關(guān)鍵在于雙方的開放融合才能落地生根。大型互聯(lián)網(wǎng)公司利用自己在技術(shù)、業(yè)務(wù)、場景、流量和客戶等層面的優(yōu)勢，全面向銀行等合作伙伴開放和分享，從而打通銀行體系內(nèi)部的存款、理財?shù)榷鄻踊a(chǎn)品，實現(xiàn)對銀行資產(chǎn)的深度連接，共同推動數(shù)字化技術(shù)和金融行業(yè)的無界融合和深度合作，為用戶打造更便捷、更個性化和更安全可靠的金融體驗。
作為銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)更需要走開放融合之路。突破物理網(wǎng)點、手機APP的局限，開放產(chǎn)品和服務(wù)，將其嵌入各個合作伙伴的平臺特別是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺。
傳統(tǒng)銀行最需要思考的是今天的客戶在哪里？已經(jīng)大部分不在線下柜臺，而在隨處可見、隨時隨地、無時無刻大家都盯著的那個東西-移動互聯(lián)網(wǎng)上。在這個方面，傳統(tǒng)銀行必須以開放的心態(tài)與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作，這是唯一可行的出路。
類似中信、浦發(fā)京東小金卡落地給數(shù)字科技輕資產(chǎn)模式開啟了一個良好開端。當(dāng)然，這只是Ｃ端客戶的一個起步，接下來更多B端客戶將會蜂擁而至。
京東數(shù)字科技副總裁許凌說得好，數(shù)字科技的使命，首先是幫助產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，然后進(jìn)一步幫助產(chǎn)業(yè)將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)化，對接到金融機構(gòu)。未來，我們會幫助金融機構(gòu)將金融機構(gòu)的資產(chǎn)再進(jìn)一步數(shù)字化，更高效地流轉(zhuǎn)。
京東數(shù)字科技已經(jīng)拋出橄欖枝，傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)還等什么呢？
