2005年，世界銀行小額信貸年會首次提出“普惠金融”（Inclusive Finance），也稱“包容性金融”。2013年11月，黨的第十八屆三中全會正式提出，“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年3月，政府工作報告進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。
2015年12月，我國印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)通知》，正式明確：到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。2016年9月，二十國集團(tuán)（G20）杭州峰會發(fā)布了《數(shù)字普惠金融高級原則》，提出“數(shù)字普惠金融（Digital Inclusive Finance）”。2017年7月，全國金融工作會議強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧等。
近年來，在政策引領(lǐng)和推動下，以銀行業(yè)為主體的金融機(jī)構(gòu)高度重視并采取一系列措施，大中型銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，普惠金融在我國獲得較快發(fā)展，主要體現(xiàn)在四個方面。一是金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至 2017年底，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共有營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn) 22.76 萬個，較2013 年末增長 8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到 95.99%。二是金融服務(wù)可得性逐步提升。截至2017年底，大中型商業(yè)銀行普惠金融貸款（包括小微、“三農(nóng)”“雙創(chuàng)”、扶貧、校園助學(xué)貸款）余額較年初增加1.97萬億元，增長9.63%，同比多增1.16萬億元。三是服務(wù)質(zhì)效明顯提高。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷改善服務(wù)，創(chuàng)新推出手機(jī)銀行、直銷銀行等載體，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。截至 2017年底，累計為 261 萬戶小微企業(yè)和近 1.73 億戶農(nóng)戶建立信用檔案，信用體系建設(shè)有所加快。
但同時，我國普惠金融還存在一些問題。我國幅員遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，區(qū)域發(fā)展水平不一，全面推進(jìn)普惠金融面臨著較大挑戰(zhàn)。普惠金融領(lǐng)域消費(fèi)者的抗風(fēng)險能力相對較差，如何做到“成本可覆蓋”“風(fēng)險可控制”仍有待進(jìn)一步探索。金融消費(fèi)者的知識和素養(yǎng)尚難以適應(yīng)快速發(fā)展的金融業(yè)態(tài)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育迫在眉睫。此外，我國金融基礎(chǔ)設(shè)施還有待加強(qiáng)，特別是征信市場不健全，信用數(shù)據(jù)碎片化和單一化，“信息孤島”等影響普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
要改變上述局面，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎(chǔ)設(shè)施及信用環(huán)境建設(shè)外，還需要借助數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用和創(chuàng)新推動我國普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。黨的十九大報告進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)指出，“推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。2018年9月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，指出：數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。
數(shù)字普惠金融優(yōu)于傳統(tǒng)的普惠金融，其原因在于大量地運(yùn)用了數(shù)字技術(shù)，提升了金融服務(wù)的可能性、可得性和可控性。目前應(yīng)用在普惠金融領(lǐng)域的數(shù)字技術(shù)主要有“ABCD”，即：人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）和大數(shù)據(jù)（Big Data）。具體而言，數(shù)字技術(shù)將為普惠金融帶來三個方面的幫助：
首先，數(shù)字技術(shù)可提升普惠金融服務(wù)的可得性。目前農(nóng)村地區(qū)的移動信號已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。隨著智能手機(jī)廣泛普及，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本，是面對面處理業(yè)務(wù)所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的1/35。隨著移動數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，基于手機(jī)端的數(shù)字支付產(chǎn)品操作難度不斷降低，增加了服務(wù)對象獲得可持續(xù)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)可能。如中國建設(shè)銀行開發(fā)“建行惠懂你”APP，推出“互聯(lián)網(wǎng)獲客+全線上信貸業(yè)務(wù)流程”業(yè)務(wù)新模式，集成了額度試算、預(yù)約開戶、貸款申請、支用還款等功能。
其次，數(shù)字技術(shù)可提升普惠金融服務(wù)的可能性。我國現(xiàn)有的信用報告范圍覆蓋不足，超過一半的人群因?yàn)槿狈π庞脭?shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。借助數(shù)字技術(shù)，搭建開放平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得更多維度信息，一方面鏈接到在線場景和用戶，一方面鏈接到各類金融機(jī)構(gòu)，降低信息不對稱，就會提高獲取金融服務(wù)的可能性。如四川新網(wǎng)銀行借助數(shù)字技術(shù)，通過自身的科技能力特別是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營和連接能力，搭建起一條條通往小微企業(yè)和個人“白戶”的“金融毛細(xì)血管”，打通金融輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最先一公里”和“最后一公里”。
最后，數(shù)字技術(shù)可提升普惠金融服務(wù)的可控性。“校園貸”“現(xiàn)金貸”之所以深陷“高利貸”漩渦，原因之一是相關(guān)平臺缺乏風(fēng)控能力，企圖通過高利率覆蓋高風(fēng)險。而借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警以及反欺詐，一定程度上提升金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺風(fēng)控能力。如多家銀行運(yùn)用人工智能等技術(shù)，推出智能信貸產(chǎn)品，主要為無抵押無擔(dān)保的個人短期小額信用貸款。該模式下，所有流程都在線上完成，從風(fēng)控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動完成一般情況下，人工不干預(yù)信貸流程，有助于降低風(fēng)控等運(yùn)營成本，提升服務(wù)效率。
應(yīng)該說，隨著普惠金融特別是數(shù)字普惠金融的蓬勃發(fā)展和深入推進(jìn)，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性均有所改善。未來，普惠金融的良性、可持續(xù)發(fā)展，還需多方發(fā)力，共同施策。
首先，堅持普惠金融可持續(xù)性原則。商業(yè)可持續(xù)原則是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行應(yīng)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，在做好政策研究和風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上，提供“融資+融智”的綜合性金融服務(wù)以及非金融服務(wù)，增強(qiáng)民營企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的造血能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值和社會價值的統(tǒng)一。
其次，進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融服務(wù)體系建設(shè)。要做好頂層設(shè)計，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融以及金融科技企業(yè)各司其職、協(xié)調(diào)配合的多層次、差異化普惠金融體系。銀行業(yè)通過建立專門的綜合服務(wù)機(jī)制、風(fēng)險管理機(jī)制、資源配置機(jī)制、考核評價機(jī)制，提升普惠金融服務(wù)效能，拓寬普惠金融覆蓋面。
再次，繼續(xù)完善和推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在央行征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，以百行征信成立為契機(jī)，加快推進(jìn)信用信息的征集、整合和共享；對各類企業(yè)平臺積累的信息，在政府支持下，由行業(yè)組織牽頭制定標(biāo)準(zhǔn)，打破“信息孤島”現(xiàn)象，完善社會誠信體系建設(shè)。同時，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)體系建設(shè)。
最后，提高普惠金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)。經(jīng)驗(yàn)表明，公民金融知識水平和信用文化狀況等金融素養(yǎng)，在很大程度上制約著金融業(yè)深度和廣度。當(dāng)前我國普惠金融消費(fèi)者群體的金融素養(yǎng)相對較低，今后，應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)金融教育方式多元化、有效性，著重加強(qiáng)風(fēng)險認(rèn)知能力培養(yǎng)，切實(shí)提高普惠金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)。
