過(guò)去的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)加快暴露。從一定程度上來(lái)講，這是外部環(huán)境沖擊、市場(chǎng)秩序混亂、信用體系缺失的迭加后果，也反映了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱、監(jiān)管科技落后的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。雅拓信息董事長(zhǎng)王聯(lián)軍表示，在金融科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，只有通過(guò)監(jiān)管科技來(lái)應(yīng)對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)才是最有效的。
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監(jiān)管科技概述及應(yīng)用場(chǎng)景
監(jiān)管科技，即采用新型技術(shù)手段，以滿足多樣化的監(jiān)管要求，簡(jiǎn)化監(jiān)管與合規(guī)流程的技術(shù)及其應(yīng)用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管科技公司被稱為監(jiān)管科技生態(tài)三大參與者。其中，監(jiān)管科技公司作為監(jiān)管科技的供給方，通過(guò)挖掘監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)需求，建設(shè)算法等技術(shù)能力以及通用技術(shù)平臺(tái)，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)提供滿足監(jiān)管合規(guī)的技術(shù)服務(wù)。
五大應(yīng)用場(chǎng)景
交易行為監(jiān)控：監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，完整覆蓋交易前中后全過(guò)程，最后以可視化的呈現(xiàn)方式提供指導(dǎo)意見(jiàn)。
合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送：金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管法律法規(guī)的合規(guī)性要求，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的維度和口徑不一致，合規(guī)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化成本較高。監(jiān)管科技可以應(yīng)用在合規(guī)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程中，利用多種新技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)清洗加工數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成合規(guī)報(bào)告。
法律法規(guī)跟蹤：隨著監(jiān)管法規(guī)條文增加，監(jiān)管形勢(shì)趨嚴(yán)，傳統(tǒng)應(yīng)用專業(yè)合規(guī)人員的成本上升。通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量的法律法規(guī)實(shí)現(xiàn)自然語(yǔ)言處理，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律法規(guī)跟蹤，改變傳統(tǒng)的人工合規(guī)方式，降低合規(guī)成本，提高合規(guī)效率。
客戶身份識(shí)別：傳統(tǒng)的客戶身份識(shí)別主要靠人工，借助機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、生物識(shí)別技術(shù)等技術(shù)，可以提高客戶識(shí)別效率，預(yù)警一切可疑客戶與可疑交易行為。
金融壓力測(cè)試：金融機(jī)構(gòu)可以借助人工智能、大數(shù)據(jù)等手段，更加精準(zhǔn)地模擬真實(shí)情境下的金融狀況，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行極端條件情況下的壓力測(cè)試，在多元化的模擬環(huán)境中進(jìn)行金融新模式、新產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)。
當(dāng)前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融科技飛速發(fā)展下面臨著監(jiān)管技術(shù)發(fā)展滯后的壓力，而金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)監(jiān)管的體系之下，也需要為合規(guī)付出更多的成本，還降低了金融業(yè)務(wù)開(kāi)展效率。王董認(rèn)為，監(jiān)管科技的重點(diǎn)就是要用技術(shù)手段解決金融監(jiān)管合規(guī)的問(wèn)題，在監(jiān)管者與被監(jiān)管之間建立透明、可信的信息傳遞渠道，提高金融交易效率、降低金融交易成本。而在銀行數(shù)據(jù)治理問(wèn)題上，監(jiān)管科技公司通過(guò)輸出監(jiān)管技術(shù)服務(wù)，既可以滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升監(jiān)管效率的需要，又能使得金融機(jī)構(gòu)更高效地滿足監(jiān)管合規(guī)的要求，從而形成監(jiān)管科技生態(tài)。
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雅拓信息：發(fā)力監(jiān)管科技，助力銀行數(shù)據(jù)治理
隨著2018年銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》的發(fā)布，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就從制度上明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)治理工作提升到公司治理的高度。從2016年開(kāi)始，雅拓信息商業(yè)智能團(tuán)隊(duì)便在數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域深耕探索。數(shù)十人的數(shù)據(jù)治理精英團(tuán)隊(duì)在數(shù)據(jù)治理咨詢與實(shí)施方面經(jīng)驗(yàn)豐富，先后為全國(guó)多家股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)施過(guò)數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目，其數(shù)據(jù)治理成果也一直是行業(yè)贊許的好榜樣。
高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是提升銀行經(jīng)營(yíng)管理效率和監(jiān)管效能的重要基礎(chǔ)，只有加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，才能在保證銀行金融業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)兼顧監(jiān)管的效率。作為專業(yè)為中小銀行提供數(shù)字化建設(shè)解決方案的金融科技公司，雅拓信息與時(shí)俱進(jìn)；近年來(lái)在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用思維上，逐漸凸顯“監(jiān)管合規(guī)技術(shù)”的重要性，向著技術(shù)更專業(yè)、服務(wù)更全面的目標(biāo)邁進(jìn)，突出數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)評(píng)估、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新中后臺(tái)業(yè)務(wù)。
建立監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)體系
監(jiān)管科技應(yīng)用涉及大量的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和業(yè)務(wù)規(guī)則，標(biāo)準(zhǔn)作為“通用語(yǔ)言”是監(jiān)管科技規(guī)范應(yīng)用的前提和基礎(chǔ)，是不可或缺的規(guī)則。因此，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)化頂層設(shè)計(jì)，從基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)等方面健全監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)化體系。積極推進(jìn)監(jiān)管規(guī)則數(shù)字化關(guān)鍵共性標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施，統(tǒng)一監(jiān)管科技數(shù)據(jù)元，制定貫穿監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、交互、存儲(chǔ)、自動(dòng)化處理等各個(gè)環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。借鑒國(guó)際監(jiān)管科技成果經(jīng)驗(yàn)，遵循業(yè)界通常做法，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)、場(chǎng)景應(yīng)用、接口統(tǒng)一等方面做好安全與便利之間的有效平衡，確保監(jiān)管科技應(yīng)用規(guī)范的先進(jìn)性與可操作性。
可以說(shuō)，雅拓信息提供的監(jiān)管科技服務(wù)，尤其在數(shù)據(jù)治理方面，能切實(shí)地給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)同時(shí)帶來(lái)創(chuàng)新性的便利。一方面為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供高效合規(guī)的監(jiān)管方式；另一方面為金融機(jī)構(gòu)輸出標(biāo)準(zhǔn)化、高效化的技術(shù)以滿足監(jiān)管需求。
合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送
眾所周知，監(jiān)管的難點(diǎn)在于合規(guī)，金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管法律法規(guī)的合規(guī)性要求，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的維度和口徑不一致，合規(guī)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化成本較高。目前的現(xiàn)狀是創(chuàng)新在前，合規(guī)在后，兩者處于失衡狀態(tài)；監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的矛盾，由于合規(guī)的落后，導(dǎo)致前者面臨監(jiān)管難，后者面臨合規(guī)難的問(wèn)題。
金融監(jiān)管就是數(shù)據(jù)監(jiān)管，金融數(shù)據(jù)的采集匯聚是數(shù)據(jù)監(jiān)管的基礎(chǔ)，因此要建立完善監(jiān)管數(shù)據(jù)采集體系，為金融監(jiān)管提供有效支撐。
首先在數(shù)據(jù)提取環(huán)節(jié)。優(yōu)化監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送手段，利用API、系統(tǒng)嵌入等方式，實(shí)現(xiàn)金融管理部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)之間的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交互，減少人工干預(yù)，降低合規(guī)成本。
其次在數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)。利用密碼技術(shù)、數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)單元等支撐監(jiān)管數(shù)據(jù)傳輸，通過(guò)屬性、對(duì)象和訪問(wèn)類型標(biāo)記元數(shù)據(jù)，增強(qiáng)監(jiān)管數(shù)據(jù)采集過(guò)程的安全性和可靠性。
最后在數(shù)據(jù)清洗環(huán)節(jié)。針對(duì)海量異構(gòu)金融數(shù)據(jù)，特別是由于數(shù)據(jù)來(lái)源廣、關(guān)聯(lián)系統(tǒng)多等原因而產(chǎn)生的低質(zhì)量數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、模式規(guī)則算法、分析統(tǒng)計(jì)等手段進(jìn)行多層清洗，使獲得的數(shù)據(jù)具有高精度、低重復(fù)、高可用優(yōu)勢(shì)，為風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)分析等提供更為科學(xué)合理的數(shù)據(jù)支持。
在新形勢(shì)下，雅拓信息提供的監(jiān)管科技服務(wù)可以應(yīng)用在合規(guī)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程中，幫助客戶解決創(chuàng)新與合規(guī)之間的矛盾：采用多種新技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)清洗加工數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成合規(guī)報(bào)告；幫助監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間弱化矛盾，提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管效率，降低金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。
法律法規(guī)跟蹤
以文本形式呈現(xiàn)的監(jiān)管規(guī)則在一定程度上存在理解成本較大、語(yǔ)義含糊等問(wèn)題。如果能及時(shí)有效地對(duì)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行數(shù)字化“翻譯”，就可以改變上述難題。對(duì)此，就要采取信息技術(shù)手段將文本規(guī)則翻譯成數(shù)字化協(xié)議，提升金融監(jiān)管的一致性與權(quán)威性。
一、充分運(yùn)用自然語(yǔ)言處理（NLP）等技術(shù)轉(zhuǎn)譯監(jiān)管規(guī)則，精準(zhǔn)提取量化指標(biāo)，建立規(guī)則中所涉主體間的關(guān)聯(lián)關(guān)系模型，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)定數(shù)字化存儲(chǔ)與展現(xiàn)。
二、利用計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言將監(jiān)管規(guī)則編譯為“程序代碼”，從關(guān)鍵操作流程、量化指標(biāo)、禁止條款等方面進(jìn)行編程開(kāi)發(fā)，封裝為具有可擴(kuò)展性的監(jiān)管API等監(jiān)管工具，實(shí)現(xiàn)機(jī)器可讀、可執(zhí)行、可對(duì)接。
三、建立健全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫(kù)，充分整合歸集不同領(lǐng)域、不同業(yè)態(tài)的數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則，利用深度學(xué)習(xí)、多級(jí)融合算法等手段及時(shí)挖掘發(fā)現(xiàn)監(jiān)管漏洞、分歧和新需求，增強(qiáng)金融監(jiān)管自我完善、自我更新、自我提高的能力。
隨著監(jiān)管法規(guī)條文增加，監(jiān)管形勢(shì)趨嚴(yán)，傳統(tǒng)應(yīng)用專業(yè)合規(guī)人員成本也逐漸上升。雅拓信息通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量的法律法規(guī)實(shí)現(xiàn)自然語(yǔ)言處理（NLP），幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律法規(guī)跟蹤，改變傳統(tǒng)的人工合規(guī)方式，降低合規(guī)成本，提高合規(guī)效率。
目前，多方共建金融新生態(tài)是可行的路徑選擇，監(jiān)管科技企業(yè)作為技術(shù)主體之一，應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段讓金融、監(jiān)管、技術(shù)三者更好地融合。王董提到：“與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)形成良性互動(dòng)，更有力地防控金融風(fēng)險(xiǎn)，更大程度地保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者權(quán)益?！?/p>
最后，王董希望未來(lái)能與不同細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管科技公司攜手，不斷探索，共同促進(jìn)監(jiān)管科技行業(yè)快速發(fā)展。同時(shí)他也希望監(jiān)管科技能夠真正得到監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可，增加行業(yè)透明性，促進(jìn)行業(yè)形成自律，助力金融監(jiān)管。
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