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文 | 陳智

近兩年，數(shù)字經(jīng)濟成為發(fā)展的重中之重，而在發(fā)展的過程中，金融、科技與互聯(lián)網(wǎng)的結合改變了原來金融服務的路徑依賴。

面臨紛繁多變的市場，以城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行為代表的中小銀行由于技術基礎薄弱，舉步維艱，賦能型金融科技公司則為這些中小銀行科技實力和業(yè)務升級帶去了新的可能。

4月26日，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟聯(lián)合金融壹帳通、埃森哲共同發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2019）》（下稱“《報告》”），從戰(zhàn)略、應用、組織、數(shù)據(jù)、技術、生態(tài)六大維度總結中小銀行金融科技現(xiàn)狀及痛點，并提出針對性的創(chuàng)新關鍵舉措。

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六大維度看“現(xiàn)狀”及“痛點”

經(jīng)濟環(huán)境下行趨勢下，中小銀行在負債端吸儲難度加大、資產(chǎn)端面臨壓力。監(jiān)管政策一方面限制了中小銀行的經(jīng)營地域范圍，使得城商行、農(nóng)商行的信貸業(yè)務受到了不同程度的區(qū)域限制；另一方面則不斷強調(diào)中小銀行 “服務小微、繼續(xù)下沉”的責任與職能。

而在客戶方面，除了面臨客戶需求快速變化的挑戰(zhàn)，中小銀行還存在獲客場景缺失等問題。大型銀行目前在零售業(yè)務和企業(yè)貸款業(yè)務上都表現(xiàn)出了一定的下沉趨勢，對中小銀行造成一定威脅；同時，領先金融科技公司以優(yōu)秀的客戶體驗和創(chuàng)新性的產(chǎn)品搶占中小銀行零售市場份額。

事實上，隨著科技進步，國際領先銀行已開始布局“銀行4.0”數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提倡以技術創(chuàng)新帶動業(yè)務創(chuàng)新，通過技術為客戶提供無處不在的、內(nèi)嵌的銀行服務；國內(nèi)領先銀行則步入“金融科技3.0”階段，更加注重協(xié)同化服務、場景驅(qū)動式開發(fā)以及平臺生態(tài)構建；第三方金融科技公司也深入應用層，以創(chuàng)新的合作形式與合作內(nèi)容，更加深度地參與到金融業(yè)務中來。

然而無論是縱向還是橫向比較，銀行業(yè)整體仍呈現(xiàn)出較為明顯的趨勢：科技與銀行業(yè)務深化融合，并對業(yè)務起到更強的推動和創(chuàng)新作用。

值得注意的是，在我國中小銀行的金融科技發(fā)展水平層次不齊的境況下，了解自身所處的行業(yè)發(fā)展地位則成為了關鍵之一。

《報告》從各中小銀行的金融科技戰(zhàn)略、應用、生態(tài)、數(shù)據(jù)、組織及技術六大方面展開調(diào)研，并對中小銀行整體發(fā)展水平進行綜合評級。

（來源：《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2019）》）

報告通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，被訪銀行的整體評級為三級（共五級），得分為60.1分（總分為100分），大部分中小銀行金融科發(fā)展水平處在三級到四級之間。六大維度中，戰(zhàn)略、應用與生態(tài)評分較高，而數(shù)據(jù)、組織和技術方面則較為落后，這意味著被訪銀行對金融科技形成了初步的數(shù)據(jù)、IT和組織支撐，并基于對金融科技的認識和認可，布局了一定數(shù)量的金融科技應用，但總體仍有很大的進步空間。

（來源：《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2019）》）

具體到各維度而言，各種行業(yè)痛點依然十分明顯：

• 戰(zhàn)略上，管理層普遍認可金融科技的應用價值，但大部分中小銀行對金融科技定位不夠清晰，也缺乏長期部署和對創(chuàng)新的重視；
• 應用上，渠道、產(chǎn)品及風控通常是布局重點，但在客戶和營銷上的布局則相對薄弱；
• 生態(tài)上，與外部資源的合作形式多樣，但總體開放意愿仍待增強。54%的被訪銀行能夠圍繞本行的核心業(yè)務衍生出周邊業(yè)務，但只有不到5%的被訪銀行對合作方開放了API接口；
• 數(shù)據(jù)是六個維度中的最短板。45%的中小銀行初步搭建公司級數(shù)據(jù)基礎規(guī)范，只有14%的被訪銀行認為行內(nèi)實現(xiàn)了較高程度的數(shù)據(jù)協(xié)同；
• 組織上，雖然過半被訪銀行都有組織變革意識，但由于配套機制尚未跟上，在組織轉(zhuǎn)型與科技人才儲備等方面的表現(xiàn)仍不理想；
• 技術上，IT自主開發(fā)能力建設較成熟，但缺乏技術創(chuàng)新能力，只有20%被訪銀行設立了科技專項基金或創(chuàng)新孵化器。

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中小銀行金融科技十大舉措

《報告》將銀行業(yè)宏觀趨勢、國內(nèi)中小銀行現(xiàn)狀及國內(nèi)外領先實踐相結合，提出十大針對性的核心舉措：

• 重視金融科技的創(chuàng)新引領作用，對金融科技做好長期投入的準備。
• 立足本地，求“?！辈磺蟆叭?。根據(jù)所屬區(qū)域的地方特色及產(chǎn)業(yè)特征，推出與客戶超級相關的特色金融服務及抓手產(chǎn)品。
• 基于KYC、KYB做好客戶洞察、精準營銷，提升產(chǎn)品推送的精準度，并站在全行的高度統(tǒng)籌交叉營銷，強化公私聯(lián)動。
• 將客戶旅程分析融入到渠道建設中，從客戶視角完善線上線下渠道建設。
• 首先建立“走出去的生態(tài)”，再建立“自有生態(tài)”。中小銀行更多應嵌入外部平臺生態(tài)，在他人的生態(tài)體系中建立自己的生態(tài)觸點，積累起客戶資源后，再建立自己的生態(tài)體系。
• 在線下與本地政企深化合作，共同搭建本地特色化生態(tài)圈。
• 構建數(shù)據(jù)管控體系，建立行級對公、零售及同業(yè)客戶視圖。
• 在公司層面建立專門負責金融科技的部門或團隊，實現(xiàn)項目主導的組織結構，實行敏捷模式。
• 在各層面鼓勵創(chuàng)新的文化，包括采用更加適應科技時代的人才結構。
• 從公司層面鼓勵員工更多地參與創(chuàng)新，并從機制和工具上提供保障。