《財(cái)經(jīng)》新媒體 涂偉/文
toB還是toC？回顧金融科技的發(fā)展歷程，這樣的討論一直都沒(méi)有停歇過(guò)。但是近幾年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度結(jié)合給出了答案。回望頭條系、百度系等線上移動(dòng)信息流批發(fā)商和各種以場(chǎng)景為依托的如美團(tuán)、小米、滴滴等場(chǎng)景巨頭，都在進(jìn)行移動(dòng)端的金融流量變現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程中，作為傳統(tǒng)的記賬系流量巨頭的挖財(cái)，將作何歷史性改變和突破呢？
順應(yīng)歷史的轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)流量大軍轉(zhuǎn)向助力金融機(jī)構(gòu)服務(wù)
金融科技興盛于toC，經(jīng)過(guò)野蠻生長(zhǎng)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展暴露出了很多意想不到的問(wèn)題。隨著監(jiān)管環(huán)境的趨嚴(yán)和投資人回歸理性，金融科技C端的發(fā)展已經(jīng)變成一片競(jìng)爭(zhēng)激烈的紅海。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至864家，行業(yè)累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了5753家。作為互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的一個(gè)細(xì)分行業(yè)，網(wǎng)貸熱度的降低和以助力金融機(jī)構(gòu)為主體的金融科技服務(wù)的興起，成為了各種流量系實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一個(gè)新通道。
一方面，在toC市場(chǎng)趨于飽和的背景下，面向金融機(jī)構(gòu)客戶的toB業(yè)務(wù)被認(rèn)為是萬(wàn)億元級(jí)別的藍(lán)海市場(chǎng)。從國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在B端市場(chǎng)的積極布局來(lái)看，金融科技新階段的競(jìng)爭(zhēng)賽道已悄然轉(zhuǎn)至深入服務(wù)B端客戶。
除BAT、美團(tuán)、小米等傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，其他金融科技公司也開展了對(duì)B端市場(chǎng)的布局。比如以移動(dòng)端信息流和數(shù)據(jù)算法為核心競(jìng)爭(zhēng)力的頭條系，以移動(dòng)端搜索和信貸產(chǎn)品匹配為模式的融360模式等，都在做各種線上流量的精準(zhǔn)批發(fā)。
對(duì)于挖財(cái)而言，在建立了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第一步的初始優(yōu)勢(shì)，并迅速積累了億級(jí)的記賬管理用戶后，在目前的移動(dòng)互聯(lián)精準(zhǔn)流量趨勢(shì)下，又會(huì)有怎樣的突破？得益于挖財(cái)獨(dú)有的流量金融賦能技術(shù)，挖財(cái)借助豐富的用戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等切入到銀行、基金、保險(xiǎn)等B端市場(chǎng)，致力于探索解決行業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期存在的金融機(jī)構(gòu)與用戶之間資源精準(zhǔn)匹配難等問(wèn)題。
科技賦能的雙向車道，傳統(tǒng)流量巨頭挖財(cái)處于先發(fā)優(yōu)勢(shì)
熟悉金融的人都知道，金融業(yè)務(wù)并不是簡(jiǎn)單的某個(gè)買賣交接過(guò)程，而是一整套的服務(wù)過(guò)程。以貸款業(yè)務(wù)為例，成功放款那一刻的背后，包括了貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，直至貸款收回或不良資產(chǎn)處置的全過(guò)程。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，掌握信貸管理流程和信審風(fēng)控以及貸后管理，是十分專業(yè)的，并且須有強(qiáng)大的風(fēng)控能力作為支撐。
但長(zhǎng)期以來(lái)，機(jī)構(gòu)缺乏線上的用戶數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，一方面金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)往往是圍繞特定渠道進(jìn)行，另一方面移動(dòng)端的線上流量基本掌握在各種流量系巨頭手中。這也是為什么現(xiàn)在各種場(chǎng)景都在給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)的精準(zhǔn)批發(fā)、導(dǎo)流、用戶推薦以及前期的一些風(fēng)控技術(shù)服務(wù)。
對(duì)于挖財(cái)而言，長(zhǎng)期以來(lái)的記賬數(shù)據(jù)和圍繞理財(cái)、基金、銀行等財(cái)富管理能力的積累，逐步使其具備了為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搭建快速跑道的能力。而目前的跑道，其實(shí)是雙向的。一方面像挖財(cái)這樣的傳統(tǒng)流量巨頭在利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)進(jìn)行用戶流量和特質(zhì)的精準(zhǔn)分析推薦，另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)也在紛紛發(fā)力自身的用戶數(shù)據(jù)和場(chǎng)景群，建立各種金融科技子公司和理財(cái)業(yè)務(wù)子公司，其目的就是掌握自己修建金融科技跑道的能力。
從用戶記賬到給機(jī)構(gòu)推薦用戶，流量金融賦能是核心
《2017年全球金融科技報(bào)告》顯示，我國(guó)68%的金融機(jī)構(gòu)受訪者預(yù)計(jì)未來(lái)三至五年內(nèi)加強(qiáng)與金融科技公司的合作；該類型報(bào)告2018年數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展金融科技研發(fā)和應(yīng)用的全部方式中，由金融科技公司提供相關(guān)業(yè)務(wù)模塊整體解決方案的機(jī)構(gòu)比例占到了33%。
那么，對(duì)于挖財(cái)而言，從記賬這個(gè)用戶的興趣和習(xí)慣，到給金融機(jī)構(gòu)做精準(zhǔn)的流量服務(wù)，靠的是什么？
挖財(cái)是目前國(guó)內(nèi)少有的，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)好幾輪風(fēng)口的公司，今年已經(jīng)是其成立第十年，可見其內(nèi)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)周期的變化具備很強(qiáng)的適應(yīng)性和變革性。用一個(gè)比較時(shí)髦的經(jīng)濟(jì)話語(yǔ)來(lái)說(shuō)，就是經(jīng)歷了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)性周期。雖然公司具有很強(qiáng)的傳統(tǒng)背景，但挖財(cái)卻是中國(guó)最早成立的金融科技公司之一。
2009年6月，挖財(cái)在中國(guó)率先推出移動(dòng)端個(gè)人記賬應(yīng)用“挖財(cái)記賬”。彼時(shí)，智能手機(jī)尚未開始普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也處于剛起步的狀態(tài)，挖財(cái)以一個(gè)非常好的切入點(diǎn)進(jìn)入到了一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，“挖財(cái)記賬”幫助挖財(cái)迅速積累起超過(guò)1億用戶。
對(duì)于挖財(cái)而言，第一步的商業(yè)用戶海量積累已經(jīng)完成，之后的商業(yè)使命是如何將這種價(jià)值擴(kuò)大化。金融科技時(shí)代的到來(lái)，以記賬的理財(cái)管理以及財(cái)富需求為核心渠道的用戶開始逐漸爆發(fā)出海量的投資理財(cái)和管理需求，挖財(cái)抓住了這個(gè)主訴求，提供了理財(cái)和投資服務(wù)。
此后，挖財(cái)逐步推出了包括“挖財(cái)信用卡管家”（2013年）、“挖財(cái)寶”（2014年）、“挖財(cái)基金”（2016年）等產(chǎn)品，這部分用戶來(lái)自于其核心應(yīng)用挖財(cái)記賬渠道的積累，為后期的用戶多層次服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。
十年發(fā)展歷程，挖財(cái)完成了從純記賬工具單一類別，延伸至個(gè)人財(cái)富管理領(lǐng)域的廣泛布局。業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)金融、金融廣告（流量金融賦能）、理財(cái)及基金銷售、記賬及社區(qū)等綜合金融工具服務(wù)領(lǐng)域。
值得注意的是，挖財(cái)流量金融賦能業(yè)務(wù)推出的基礎(chǔ)是其十年來(lái)積累的海量用戶和強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)護(hù)城河。挖財(cái)在積累用戶的同時(shí)，通過(guò)多維度大數(shù)據(jù)建模和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)控，使得挖財(cái)用戶和金融機(jī)構(gòu)之間的共建成為可能。另外，挖財(cái)卓越的金融科技商業(yè)化能力和內(nèi)外部海量流量精準(zhǔn)匹配需求的日益增長(zhǎng)也促進(jìn)了這塊業(yè)務(wù)的誕生。
流量與大數(shù)據(jù)、智能技術(shù)結(jié)合，帶來(lái)極大想象空間
正如上一次挖財(cái)切入記賬藍(lán)海市場(chǎng)一樣，這一次，挖財(cái)?shù)牧髁拷鹑谫x能業(yè)務(wù)再次將其帶入到另一片藍(lán)海市場(chǎng)。這樣的效果也是很明顯的，舉個(gè)例子，在這幾年，各大銀行都在聚焦線上辦卡，希望借此實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端用戶的拓展和消費(fèi)場(chǎng)景的充實(shí)。挖財(cái)通過(guò)流量金融賦能平臺(tái)，2019年上半年就助力銀行通過(guò)平臺(tái)辦理的信用卡接近100萬(wàn)張，歷史累計(jì)超過(guò)300萬(wàn)張。這對(duì)于商業(yè)銀行而言，是一個(gè)很重要的流量和用戶獲取通道。
憑借挖財(cái)體系內(nèi)外的海量用戶，并依托精準(zhǔn)分發(fā)技術(shù)，流量賦能平臺(tái)可以精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)對(duì)其金融衍生屬性的開發(fā)和深度需求的服務(wù)性滿足，可以形象的認(rèn)為這是一個(gè)精準(zhǔn)推薦的“金融超市”，每個(gè)用戶可以依據(jù)自身的金融屬性特點(diǎn)，從這個(gè)大的超市中找到適合自己的產(chǎn)品。
在對(duì)接金融機(jī)構(gòu)方面，挖財(cái)建立了一個(gè)金融產(chǎn)品流量和用戶的精準(zhǔn)匹配模式。該模式以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為依托，在服務(wù)、聚合、匹配的原則下，幫助機(jī)構(gòu)客戶找到自身的精準(zhǔn)目標(biāo)用戶并達(dá)成金融服務(wù)。
驅(qū)動(dòng)挖財(cái)流量金融賦能技術(shù)的核心是其金融算法系統(tǒng)，又稱為挖財(cái)金融DMP系統(tǒng)。DMP系統(tǒng)通過(guò)挖財(cái)自有的海量數(shù)據(jù)，在充實(shí)外部數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)源的基礎(chǔ)上，對(duì)接外部商戶和金融類客戶的多形式客戶精準(zhǔn)匹配和轉(zhuǎn)化需求，通過(guò)對(duì)用戶借貸、理財(cái)和投資、管理等各種個(gè)性化數(shù)據(jù)的分析與智能化聚合、匹配，幫助用戶進(jìn)行深度的金融高效流量和用戶轉(zhuǎn)化達(dá)成。
對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，“金融超市”提供的也不僅僅是簡(jiǎn)單的貨架展示功能。挖財(cái)流量賦能技術(shù)具備獨(dú)特的金融內(nèi)容和流量運(yùn)營(yíng)能力，涵蓋信用卡、保險(xiǎn)等各個(gè)品類的金融知識(shí)，并以專題或素材的形式呈現(xiàn)。
目前，挖財(cái)?shù)牧髁拷鹑谫x能技術(shù)覆蓋的金融客戶覆蓋了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、基金等各種機(jī)構(gòu)客戶，已有超過(guò)100家流量需求機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)接“金融超市”建立了合作。據(jù)其內(nèi)部人士表示，未來(lái)挖財(cái)將繼續(xù)以B端為突破口，以科技技術(shù)為核心，為各類金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)的客戶篩選和個(gè)性化匹配，為未來(lái)的全方位合作上提供更多的空間。
從某種意義上講，“挖財(cái)記賬”開啟了挖財(cái)發(fā)展的第一個(gè)十年，而“流量賦能”業(yè)務(wù)對(duì)于挖財(cái)而言，探索出了一條在B端市場(chǎng)發(fā)展之路。挖財(cái)下一個(gè)十年的發(fā)展值得期待。
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