公司附近有家米粉做得不錯(cuò)的湘菜小館，但筆者每次去，都要和店員強(qiáng)調(diào)一遍“少放鹽”，倒不是本人飲食清淡，而是他們真的是很舍得放鹽……大概他們的后廚師傅自己是不怎么吃粉的，不然，他每年可以為老板省下不少買鹽的錢。
后來店里增加了二維碼掃碼點(diǎn)餐，相關(guān)需求可以在備注一欄里注明，比如不要香菜，少放鹽，不放辣之類的。點(diǎn)餐服務(wù)方便多了，排隊(duì)現(xiàn)象也少了，店員和用戶之間大聲叫嚷的聲音也少了，但這是他們能做到的極限了。因?yàn)楣P者每次點(diǎn)餐依然要說明“少放鹽”，老板也一定沒能省下多少買鹽的錢。
科技能做到的應(yīng)該遠(yuǎn)不止這些，銀行業(yè)的金融科技亦是如此。
現(xiàn)在，各家銀行都在不遺余力地發(fā)展金融科技，耗資不菲的智能網(wǎng)點(diǎn)，不斷迭代的手機(jī)銀行，開放協(xié)作的金融生態(tài)，持續(xù)優(yōu)化的大數(shù)據(jù)模型，底層重構(gòu)的金融云布局等等，都在試圖通過金融科技讓銀行犯更少的錯(cuò)，做更多的好生意。
但我所理解的金融科技真的可以做到這些么？
不一定。
前面湘菜小館的例子中，店家并沒有通過掃碼程序完成對線下用戶需求數(shù)據(jù)的梳理和整理，產(chǎn)品改進(jìn)更是無從談起，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對店家生意的改善十分有限。
銀行業(yè)也在面臨類似這樣的問題。
很多銀行積極發(fā)展線上運(yùn)營能力，一定程度上也是在遠(yuǎn)離用戶，因?yàn)?，我們的銀行實(shí)際上有更少的機(jī)會與用戶面對面溝通。用戶也更少就具體的問題去銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，而更多的是通過線上方式去解決。
筆者甚至發(fā)現(xiàn)，每年有大量的用戶通過中國電子銀行網(wǎng)的微信來咨詢有關(guān)各家銀行手機(jī)銀行APP中的各類問題，涉及到手機(jī)銀行如何開通，如何更換綁定的手機(jī)號，甚至還有如何更換銀行卡用戶名的……
到底線下與線上，哪一種方式更能反應(yīng)用戶的需求呢？
雖然線下遠(yuǎn)離用戶，線上“接近”用戶，可以讓數(shù)據(jù)開口說話，減少人為的干擾因素，但線上數(shù)據(jù)真的就那么客觀嗎？要知道，數(shù)據(jù)世界里往往也會有很多統(tǒng)計(jì)陷阱。我們看到的數(shù)據(jù)，往往會有一部分看似真實(shí)卻不怎么有效，因?yàn)楹芏嘤行У臄?shù)據(jù)會在陰影之地（未能統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)）。
更要命的是，現(xiàn)在市場上很多號稱大數(shù)據(jù)的公司里，有不少公司的數(shù)據(jù)都是摻水的。這些數(shù)據(jù)對于銀行而言，獲取新用戶或許有用，但卻不利于改進(jìn)銀行的工作方式和方法，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)往往不是真實(shí)的用戶需求數(shù)據(jù)。
狂轟亂炸的信用卡營銷短信，過于集中的保險(xiǎn)銷售電話，一方面暴露出銀行營銷能力的低下，也對用戶造成不小的傷害。這不僅是銀行低效使用金融科技手段的表現(xiàn)，也是對銀行品牌信譽(yù)的一種傷害。
做生意，始終要明白，用戶需要的才是我們應(yīng)該去滿足的。銀行發(fā)展金融科技，打一開始就應(yīng)該仔細(xì)了解用戶的需求，以滿足用戶需求為第一任務(wù)，這是做好生意的一個(gè)態(tài)度，其次才是“花里胡哨”的營銷創(chuàng)意。
大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)幫過我們很多忙，但也有很多數(shù)據(jù)幫過很多倒忙。如何做好金融科技，銀行還得仔細(xì)琢磨琢磨。
