肖颯 · 2017-12-06 14:32:49
現(xiàn)金貸新規(guī)的研究還在繼續(xù)，根據(jù)市場不同反應(yīng)，也許監(jiān)管機(jī)關(guān)還有其他補(bǔ)充整頓意見。如果沒有記錯，校園貸就有兩輪，從業(yè)人員還是要保持學(xué)習(xí)心態(tài)，積極擁抱監(jiān)管。
各家都在研究學(xué)習(xí)現(xiàn)金貸新規(guī)，我們在服務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)，有些朋友的理解略有偏頗，今天寫出來供大家一起研討，僅供參考，不作為投資依據(jù)。
借貸利率的上限是年化36嗎？
為了給市場空間，之前大家的文章和解讀中沒有明確捅破窗戶紙，實(shí)際上，從法律角度，現(xiàn)金貸應(yīng)當(dāng)遵從最高院民間借貸司法解釋的規(guī)定，從法律意義上講，應(yīng)當(dāng)遵照法釋[2015]18號文，第二十六條的規(guī)定，雙方約定利率未超過年化24%的，人民法院予以支持。超過年化36%的，超出部分無效，借款人自愿履行的除外。
也就是說，法律確定保護(hù)的是年化24%之內(nèi)的利息收益，超出部分面臨“或然”風(fēng)險，在年化24%--36% 之間的部分，原則上人民法院不予支持。
各現(xiàn)金貸公司如果咬住年化36%的息費(fèi)，可能還是會加強(qiáng)民事訴訟之外的催收手段，但由此可能會帶來風(fēng)險，請大家務(wù)必注意，畢竟年底了，風(fēng)聲緊。
借貸利率的邏輯起點(diǎn)是：借款人，不是出借人或撮合方
《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第一條第（二）款，對于各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本，必須符合最高院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。
那么，一些機(jī)構(gòu)就考慮，我到底是在自己這部分的息費(fèi)不超過年化24%呢，還是要求合作機(jī)構(gòu)等綜合費(fèi)率都不能超過年化24%呢。
顯然，規(guī)定利率上限的目的，不是主要保護(hù)放貸人和撮合人，而是為了保護(hù)廣大來借錢的中小企業(yè)及老百姓。
為避免其陷入財務(wù)困頓，息費(fèi)的上限是以借款人為邏輯起點(diǎn)的，無論多少人進(jìn)行了撮合和服務(wù)，總而言之，七七八八加起來，借款人的負(fù)擔(dān)不能超過一個限制，否則，按照某些機(jī)構(gòu)的復(fù)利計算，很快驢打滾，一個好好的青年就被債務(wù)拖垮了。
殺雞儆猴，知進(jìn)退
本次現(xiàn)金貸通知，不僅針對現(xiàn)金貸這種新興業(yè)務(wù)形態(tài)，而且順帶“敲打”了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和P2P網(wǎng)貸平臺。
在其第三條第四款中，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)或兜底承諾等。
這說明，上峰對于銀行等機(jī)構(gòu)在風(fēng)控外包等事情上，沒有被蒙蔽，而且非常清楚，只不過之前囿于地方金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)等，不方便直接表明態(tài)度，此番，借現(xiàn)金貸整肅之際，將態(tài)度傳達(dá)給地方和市場，起到敲山震虎的作用。
同理，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也不能將信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心業(yè)務(wù)外包，邏輯一樣，也是要告訴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，不要圖省事，要回歸業(yè)務(wù)本身。我們認(rèn)為，信號已然明顯，請務(wù)必接收到。
綜上，現(xiàn)金貸新規(guī)的研究還在繼續(xù)，根據(jù)市場不同反應(yīng)，也許監(jiān)管機(jī)關(guān)還有其他補(bǔ)充整頓意見。如果沒有記錯，校園貸就有兩輪，從業(yè)人員還是要保持學(xué)習(xí)心態(tài)，積極擁抱監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融，永遠(yuǎn)在路上......
