社保到底能幫我們解決什么問題呢？
社保由兩個部分組成，一個是自付部分，另一個是自費部分，統(tǒng)稱就叫社保內(nèi)與社保外。
社保內(nèi)的藥品，從字面上很好理解，就是在醫(yī)保范圍內(nèi)的，這個部分就叫自付部分。如果醫(yī)保已經(jīng)用完了，自己還要掏錢，只要在醫(yī)保范圍內(nèi)的也叫自付部分。簡單理解，自付部分就是在社保可以報銷范圍內(nèi)的。
另外一種情況，如果在報銷里面，出現(xiàn)自費部分，這部分的錢是誰出呢？一定是我們自己出。有些人會認為單位福利好，能夠解決所有問題，但如果在報銷單里面出現(xiàn)了自費藥，那這個錢一定是由我們自己來出。社保只是保而不包，不可能把我們所有的醫(yī)藥費全部包了。我們認真回顧一下就會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)我們真的生病的時候，有很多錢都要自己掏。
還有些單位會幫員工買保險，有的還會買很多種類。那我們就要了解單位買的保險到底能幫我們解決什么問題？其實單位為我們買的商業(yè)保險，主要解決社保中自費部分的問題。比如說今天我們住院了，押金一千多，住院一萬塊，根據(jù)不同的公司，不同的年齡，它報銷的比例肯定就不一樣?；ǖ倪@一萬塊錢里面有可能30%或者20%是要自己掏錢。這個時候，如果單位里有幫你買過商業(yè)保險，那這個20%到30%就可以到保險公司來報銷。
這里面還會有一個問題，就是這20%-30%的部分，可能會賠，也可能部分賠，甚至可能是不賠，跟買的保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障額度和是否都在醫(yī)保范圍之內(nèi)也是有關(guān)系的。我們一定要明白，單位里買的商業(yè)保險，一般都是跟社保掛鉤的，如果發(fā)票里面出現(xiàn)自費藥，那么肯定是不能得到理賠的，除非是一些特別高端的醫(yī)療保險產(chǎn)品，能夠完全打破社保報銷的范圍限制。
另一個問題就是單位幫買的商業(yè)保險一般都是階段性的，不會是保障一輩子，一定是需要我們自己來做補充和規(guī)劃的。
那商業(yè)保險到底能幫我們解決什么問題呢？
商業(yè)保險一般由兩個部分組成，第一個就叫人壽險，第二個叫財產(chǎn)險。
財產(chǎn)險非常好理解，比如說我們買車，就要買車險，企業(yè)開張的時候，要買企業(yè)財產(chǎn)險，就是對我們的資產(chǎn)可能帶來的經(jīng)濟損失做一個補償準備。但很多時候，我們可能沒有真正理解財產(chǎn)險的真正作用。比如說車險，很多客戶都會說車險買了，買了很高，買了一百萬，但有很多客戶不理解這個一百萬到底給誰的。其實這個一百萬，叫第三責(zé)任險。舉個案例，如果今天我開車，突然撞到一個人，他也掛了，那這一百萬就賠給他了。第三責(zé)任只賠對方，不賠自己。所以說車險它能幫你解決的只是對方人身風(fēng)險的問題，不能解決自己人身風(fēng)險的問題。如果解決自己的問題，就要為自己增加一份保障。
那人壽險能解決什么問題呢？
人壽險解決的就是大事、小事、無事。大事是憑診斷書、出院小結(jié)報銷的。小事憑發(fā)票報銷的，無事就是資金的替代率，就是我們的養(yǎng)老問題。
對于我們?nèi)松?dāng)中的大事，一定是解決疾病、殘疾、身故。我們買的重大疾病就是為了解決人這樣的生風(fēng)險，買好重大疾病以后，只要憑診斷書，不用發(fā)票報銷就可以賠了。
但有些客戶可能會說，為什么有時候買了保險也沒有得到理賠。其實這個很好理解的，舉個例子就能明白了。如果今天你的先生為你買了一只雞，你打電話告訴老公，老公我想吃魚，你今天能不能買一條魚回來。最終你老公晚上吃飯的時候，告訴你雞就是魚，魚就是雞，你會不會覺得奇怪呢？其實買保險也是這樣的。比如說這個人買了意外險，他沒有買住院醫(yī)療，但他必須讓保險公司賠付，那這樣可不可以呢？因為他只是自然生病住院，不是意外，不屬于意外險的保障范圍，答案一定是不可以賠的。但如果他買了意外險，又買了住院醫(yī)療，那這個個時候是可以賠的。就像前面提到的買菜的例子，雞是雞，魚是魚，都能吃，但就是不一樣。另外還有這樣情況，一般住院醫(yī)療附加險是消費型的，沒有返還。有的客戶，一講消費型就覺得不合算，就不會考慮購買，但真發(fā)生住院的情況就沒有理賠了。這也會讓我們產(chǎn)生錯覺，覺得保險沒有賠付。
保險也能解決小事。小事就是解決我們的小毛小病，就是憑發(fā)票報銷的。如果單位幫你買過商業(yè)保險，建議你不要再去增加商業(yè)保險的附加險。如果單位沒有買過，我建議你去買一個商業(yè)保險的附加險。因為這個全部是憑發(fā)票報銷的，發(fā)票只能到一個地方報銷，要么社保要么商業(yè)保險。但可以根據(jù)需要互相做個補充。比方說，如果單位只買了五千的醫(yī)療，我們覺得不夠用，就可以在保險公司再買個五千，到需要報銷的時候，除了社保報銷之外，剩下的部分就可以拿到保險公司來報銷了。小事是我們的基礎(chǔ)保障，我們也一定要做好規(guī)劃，萬一有個什么事情，都能及時得到保險公司的理賠，享受到保險公司的服務(wù)。與之對應(yīng)的，保險公司的從業(yè)人員一定要為客戶規(guī)劃好基礎(chǔ)保障，這也是一個非常好的服務(wù)經(jīng)營客戶的平臺。
保險還能解決無事的問題。無事對于我們來說，就是指我們的教育，我們高品質(zhì)的養(yǎng)老。對于養(yǎng)老，我們的資金代替率必須要達到75%。很多客戶會覺得無事不重要，其實無事的解決，或者說人生的高品質(zhì)，關(guān)鍵就在于提前規(guī)劃。當(dāng)然，提前規(guī)劃的前提，就是我們有能力提前去規(guī)劃。
在我們身邊的高凈值人群，比如說收入特別高的高級管理人員，他們經(jīng)常會說很忙，沒有時間。而且由于他們的工作很忙，生活條件很優(yōu)越，什么東西都有人幫他安排好，所以他就會忽略未來的風(fēng)險。但等他到退休以后，就會發(fā)現(xiàn)，收入一下從幾十萬，幾百萬就會降到幾萬，甚至更低。對于以前享受過高品質(zhì)生活的他們，是不是一定會覺得很難受。幾萬塊根本就不夠花，那他很有可能就會天天糾結(jié)，一糾結(jié)就容易犯毛病，就很容易蒼老。所以，盡管我們現(xiàn)在的工作有很大的壓力，但我們還是要規(guī)劃好我們的人生，不管是現(xiàn)在還是將來都擁有高品質(zhì)的人生。
