釐清收支狀況 安度金融風(fēng)暴
景氣寒冬下，家庭經(jīng)濟(jì)面臨前所未有挑戰(zhàn)，若有記帳習(xí)慣，風(fēng)暴來襲可迅速調(diào)整支出，彈性應(yīng)變能力高。而有計(jì)畫的投資，更沒有急於變現(xiàn)的壓力、不必認(rèn)賠殺出。不景氣下，記帳不再是家庭主婦專利，而是個(gè)人生活應(yīng)有的態(tài)度。
記帳這件事，說難不難，但要長(zhǎng)期貫徹，卻不容易。如果把它當(dāng)成家庭主婦才做的事，那顯然是對(duì)「記帳」本質(zhì)不夠了解，甚至小看它在風(fēng)暴下的力量。
兩年前，廖聖哲開發(fā)電子記帳本，造成熱烈回響。去年底，他又熬夜趕工完成二○○九年記帳本，這套軟體至今下載人數(shù)超過百萬人。三十二歲、擁有一對(duì)雙胞胎的年輕爸爸，就是位「記帳達(dá)人」。
「保險(xiǎn)工具」／透過記帳掌握資金動(dòng)態(tài)
「以前單身的時(shí)候，沒有記帳習(xí)慣，頂多了解自己收入有多少，但對(duì)未來產(chǎn)生的支出、一年總開銷，心裡沒有明確數(shù)字?！沽温}哲說，後來成家、到家裡增添新成員，支出項(xiàng)目變多，才驚覺組織一個(gè)家庭，卻不知家裡支出狀況，根本不能確保家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，更不用說想辦法省錢。
原本想了解收支狀況，從中找出節(jié)省開支辦法。但廖聖哲養(yǎng)成記帳習(xí)慣後，卻發(fā)現(xiàn)投資人更要靠記帳，來緩和高壓情緒?！高@波風(fēng)暴，有不少人抱怨，真是賠慘了，還變成負(fù)債?！顾f，其實(shí)記帳像為自己買保險(xiǎn)，就算意外發(fā)生，也不會(huì)影響日常生活。
「這些受傷慘重，甚至負(fù)債的人，就是缺乏計(jì)畫性投資?！沽温}哲說，透過記帳，了解收支狀況、預(yù)先保留生活備用金後，再規(guī)畫固定餘額比率進(jìn)行投資。這樣就算受風(fēng)暴影響、資產(chǎn)縮水，也絕不至於負(fù)債。
另外，透過記帳掌握資金動(dòng)態(tài)，按照規(guī)畫投資的錢，就算賠光也不會(huì)有太大影響。只要是好標(biāo)的，反而可從投資成本角度，利用較少資金，累積較大投資部位。廖聖哲面對(duì)風(fēng)暴態(tài)度從容，關(guān)鍵就在懂得「計(jì)畫性」用錢。
「抓漏工具」／根據(jù)記帳即時(shí)修正消費(fèi)
這波風(fēng)暴，受累的不只是直接參與投資市場(chǎng)的人，還有受景氣牽連，被裁員、休無薪假的無辜上班族。看著新聞報(bào)導(dǎo)，有父母擔(dān)心寒假結(jié)束後，繳不出小孩學(xué)費(fèi)，普羅財(cái)經(jīng)整合行銷部協(xié)理陳若雲(yún)斬釘截鐵說，這肯定是沒有記帳，才會(huì)搞到連必要開銷都拿不出來。
陳若雲(yún)從大學(xué)時(shí)代就養(yǎng)成記帳習(xí)慣，十多年來從未間斷。這波不景氣下，她甚至有轉(zhuǎn)職想法，能有勇氣改變現(xiàn)狀的原因，全賴過去有紀(jì)律的記帳。
她以自己為例，轉(zhuǎn)職過程中，收入可能不像過去穩(wěn)定。有必要的節(jié)流，就是過渡時(shí)期最基本作法。若沒記帳，一下子會(huì)不知該從何做起，或怎麼調(diào)整。特別是有家庭、小孩的人，更需要透過記帳，應(yīng)付突如其來的工作異動(dòng)。
相反地，有記帳習(xí)慣的人，在這波強(qiáng)力襲來的失業(yè)、轉(zhuǎn)職潮下，能很快做出應(yīng)變動(dòng)作，調(diào)整消費(fèi)習(xí)慣。換句話說，記帳本像是「抓漏」工具，一旦家庭收入被迫中斷或減少，可以馬上根據(jù)記帳本，修正消費(fèi)行為，而不是漫無目標(biāo)地省。像是調(diào)整作息、早睡早起，白天就不用為了趕時(shí)間坐計(jì)程車。衝動(dòng)消費(fèi)前，最好也先想想是否真的有需求再購(gòu)買。
「節(jié)流工具」／以五步驟描繪收支地圖
歷經(jīng)金融風(fēng)暴，不論對(duì)投資人或一般上班族來說，記帳確實(shí)有安定人心的力量。特別是家庭，更需要透過記帳，有計(jì)畫地節(jié)省開支，度過不景氣。陳若雲(yún)認(rèn)為，還沒開始記帳的人，可先從下列五步驟，描繪出屬於家庭或自己的收支地圖。
步驟一：先訂出每月存款目標(biāo)。這部分可以是每年要繳的保險(xiǎn)費(fèi)、每學(xué)期小孩的學(xué)費(fèi)，每季的停車費(fèi)，及規(guī)畫投資等較大筆開銷。
步驟二：記錄現(xiàn)金流水帳。主要目的，在幫助自己了解消費(fèi)習(xí)慣，從中釐清不必要開銷，再進(jìn)行消費(fèi)行為調(diào)整，達(dá)到節(jié)流效果。包括每日食衣住行育樂花費(fèi)，最好都能記載。較方便作法，是保留當(dāng)日消費(fèi)發(fā)票，這樣只要回想三餐費(fèi)用即可。每天晚上利用五分鐘時(shí)間，三個(gè)月後積少成多，就能精確掌握消費(fèi)習(xí)慣，知道錢花到哪裡去。
步驟三：分類支出細(xì)目。流水帳記錄一段時(shí)間，就能大致掌握生活支出樣貌，具有支出結(jié)構(gòu)概念。此時(shí)，可進(jìn)一步把各項(xiàng)開銷名目做分類，進(jìn)行整合。
步驟四：建立資產(chǎn)負(fù)債表。不只財(cái)務(wù)支出部分要仔細(xì)記載，收入方面，有時(shí)會(huì)有額外的津貼、獎(jiǎng)金，也要一併記錄。熟悉記帳流程後，也要把銀行帳戶的資金情況納入帳本中，這樣才完整。
步驟五：選擇記帳工具。電子記帳本多半都有自動(dòng)計(jì)算、提醒功能，管理內(nèi)容相對(duì)豐富，現(xiàn)金流量控管也能更加精準(zhǔn)。
而紙本記帳的好處，除了相對(duì)方便之外，透過手寫的過程，也能在腦中重新思考檢討自己的消費(fèi)行為，更深刻地將個(gè)人收支狀況烙印在腦海中。電子或紙本記帳，各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇，仍視個(gè)人的使用習(xí)慣和需求偏好。...（精采完整內(nèi)文請(qǐng)見《今周刊》634期，各大便利商店及連鎖書店均有銷售）
